«Трудный» кредит

Павел, как сейчас, на ваш взгляд, развивается рынок потребительского кредитования? Можно ли сказать, что мы переживаем «кредитный бум» или темпы развития данного рынка несколько снизились по сравнению с предыдущими годами?

Нынешнюю ситуацию я бы не назвал кредитным бумом. Кризис на финансовом рынке стал причиной дефицита свободных ресурсов, которыми располагают банки. В результате по сравнению с предыдущими годами объем кредитования в целом, и физических лиц, в частности, сократился. Полагаю, что темп прироста кредитования населения в нашей стране, составлявший до последнего времени 50-60% в год, снизится до 40-45%.

Как текущие события на мировом финансовом рынке отразились непосредственно на заемщиках?

Прежде всего, увеличились процентные ставки по кредитам, эта тенденция затронула и Россию. Помимо этого банки ужесточили требования к заемщикам. Если в 2006 году и в начале 2007 года, когда велась активная борьба по завоеванию клиентов путем смягчения кредитной политики и, в том числе, снижения требований к заемщикам, клиент с плохой кредитной историей и с недостаточно высокими заработками еще мог получить кредит, то сейчас это практически невозможно.

Вы могли бы обозначить так называемый «кредитный продукт года» - самый востребованный и развивающийся наиболее быстрыми темпами? Иными словами, какой кредитный продукт наиболее популярен в настоящее время у потребителей и почему?

Кредитным продуктом года я назвал бы ипотечное кредитование и карточные продукты, в том числе овердрафты на карты и собственно кредитные карты. Но если в предыдущие годы наибольший рост развития кредитования приходился на Московский регион, то теперь он переместится в другие регионы. В Москве желающие получить кредиты по большей части уже прокредитовались, и сейчас в большей степени ими ведется процесс рефинансирования. Регионы же не были охвачены лихорадкой получения кредитов, и теперь, скорее всего, будут сокращать это отставание.

Если сравнивать российский и западные рынки, то можно ли сказать, что спектр предлагаемых продуктов на нашем рынке идентичен, скажем, европейскому? Или продуктовый ряд, предлагаемый российскими банками, все же не такой обширный?

По спектру предлагаемых продуктов нынешний российский рынок пока отстает от западного. И, прежде всего, это касается кредитных продуктов, имеющих социальную направленность, которые широко распространены на западном рынке и которые не представлены или почти отсутствуют в нашей стране. Например, кредитование студентов, молодых семей на льготных условиях. Кроме того, у нас отсутствуют кредитные продукты, рассчитанные на длительные сроки. В западных странах выдаются ипотечные кредиты, например, на срок 50 лет - у нас такая практика очень редка. Также есть бессрочные кредиты с наследованием, то есть недвижимость переходит вместе с платежами по наследству.

Есть какие-то сложности на пути внедрения и развития новых кредитных продуктов и дальнейшего развития данного рынка?

Все сложности российских банков связаны, в первую очередь, с недостатком информационных технологий. Отсюда вытекает и неотлаженность процесса по внедрению и учету массовых операций при работе с населением: ведь в отличие от работы с клиентами-юрлицами, количество которых у банка ограничено, при работе с массовым клиентом требуется обработка десятков, а то и сотен тысяч данных, и, соответственно, должно быть проведено столько же технических операций.

Еще одной загвоздкой на пути дальнейшего развития кредитного рынка является отсутствие единых подходов к оценке клиентов. Потребительское кредитование в нашей стране появилось не так давно, поэтому у многих банков еще не достаточно опыта по оценке кредитоспособности клиентов, нет так называемой скоринговой карты, позволяющей оценить вероятность будущей неплатежеспособности потенциального клиента или заемщика. В результате многие банки в конечном счете получают довольно большие убытки при кредитовании физических лиц.

Очень часто банки выходят на рынок с сезонными депозитами. А есть ли практика предоставления сезонных кредитов? Насколько оправдано введение сезонных продуктов?

Что касается сезонных предложений, то здесь в первую очередь я выделил бы автокредиты. Сезонные предложения по автокредитам, как правило, выставляются в конце года и продолжают действовать в первые месяцы наступившего года. Они действительны для покупки новых автомобилей предыдущего года выпуска. Часто такие кредиты идут с реальной нулевой ставкой, в результате чего заемщик получает ощутимую выгоду и стимул купить автомобиль прошлогоднего выпуска.

Что касается банка-кредитора, то в этом случае он все-таки зарабатывает на процентах - их вместо заемщика оплачивает либо дилер, либо производитель автомобиля. Поэтому введение такого сезонного продукта для банка оправдано.

Насколько эффективно работает на российском рынке такой институт как Бюро кредитных историй? Охотно ли заемщики дают согласие на предоставление информации о себе? Кому нужнее – банкам или заемщикам?

В настоящее время Бюро кредитных историй (БКИ) еще не заработало в полную силу. Оно, конечно, обладает определенной информацией по части заемщиков, но не в полном объеме: пока туда попадают данные менее чем о 50% заемщиках. Виноваты в этом сами банки, которые предпочитают сообщать только о недобросовестных заемщиках, а положительную информацию предоставляют неохотно. В результате они же и лишаются возможности полноценно ее использовать при принятии решения о выдаче кредита. Да и не приучено пока большинство наших банков обращаться в БКИ. Они предпочитают полагаться исключительно на информацию, предоставляемую заемщиком, и на проверку этой информации, которую осуществляют сотрудники банка.

Что касается заемщиков, то полноценная работа БКИ помогла бы добросовестным из них ускорить процесс получения кредита, и не исключено, что на более выгодных условиях.

Как вы считаете, оправдано ли для банков-активных игроков на рынке кредитования физлиц сотрудничество с коллекторами? Или правильнее создавать собственную службу по работе с проблемными заемщиками?

К услугам коллекторов прибегают банки, у которых нет своих служб по взысканию просроченной задолженности с заемщиков. В основном это как раз мелкие банки, которым не выгодно создавать свою службу по взысканию проблемной задолженности, содержание которой очень затратно ввиду незначительных объемов кредитования.

Вы недавно пришли в Газэнергопромбанк, но за плечами у вас уже значительный опыт работы в сфере банковских розничных продуктов. Каковы тактические и стратегические планы, что планируете реализовать в первую очередь? Будет ли как-то модифицирован существующий продуктовый ряд?

Мы планируем вывести обширную продуктовую линейку по ипотечному кредитованию, которая будет включать в себя различные программы - как на покупку жилой недвижимости, так и земельных участков. Также предполагается ввести целевые кредиты под залог недвижимости. Помимо выше перечисленного есть планы по массовому продвижению автокредитования. Для этого будет расширено сотрудничество с автодилерами и улучшены параметры некоторых продуктов.

Продуктовые линейки и по ипотеке, и по автокредитованию будут разработаны не только для московского офиса, но и для всех филиалов. При этом на региональном рынке эти кредитные продукты появятся уже через месяц-полтора. Следом мы будем выходить на московский рынок.