О Правилах страхования гражданской ответственности туроператора за неисполнение договора о реализации туристского продукта

Методический журнал "Нормативное регулирование страховой деятельности. Документы и комментарии"/

В связи с принятием Федерального закона от 5 февраля 2007 г. № 12-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон “Об основах туристской деятельности в Российской Федерации”» Всероссийский союз страховщиков принял решение о создании рабочей группы для разработки стандартных Правил страхования гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение договора о реализации туристского продукта и сопутствующих им документов. В материале рассмотрены этапы подготовки документа, что может помочь лучше раскрыть его суть.

Идея разработки стандартных правил нашла понимание в ФССН. Разработка стандартных правил была продиктована необходимостью минимизировать негативные последствия для репутации страхового рынка при реализации нового страхового продукта. Выработка единых правил поведения через разработку, а затем и применение указанных правил субъектами и участниками страхового рынка позволяла надеяться на нивелирование негативных последствий, связанных со столкновением интересов как между самими страховщиками, так и между страховщиками, туроператорами и туристами.

Существовало понимание того, что стандартные правила облегчат в дальнейшем процедуру передачи страхового портфеля, в чем заинтересованы все участники страхования ответственности туроператоров за неисполнение или ненадлежащее исполнение договора о реализации туристского продукта. И, что также немаловажно для бизнеса, – стандартные правила позволяют унифицировать, а значит и ускорить процедуру получения разрешения в ФССН на осуществление данного вида страхования.

7 февраля 2007 года Исполнительная дирекция ВСС разослала своим членам предложение о делегировании представителя страховщика в рабочую группу до 15 февраля 2007 года. Одной из главных организационных проблем была проблема создания в короткие сроки небольшого профессионального коллектива, способного в кратчайшие сроки создать пакет документов, соответствующих действующему законодательству, требованиям государственных надзорных органов, удовлетворяющих интересы страховщиков и туроператоров, при этом не должны были быть ущемлены права выгодоприобретателей (туристов).

При подготовке Правил страхования гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение договора о реализации туристского продукта (далее – Правила) необходимо было уложиться в сроки, установленные Федеральным законом от 5 февраля 2007 г. № 12-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон “Об основах туристской деятельности в Россий- ской Федерации”» (далее – Закон). Закон, за исключением некоторых норм, вступил в силу с 1 июня 2007 года. К этому времени Правила с приложениями должны были быть подготовлены и одобрены в ФССН в такой срок, чтобы затем страховщикам и туроператорам хватило времени заключить договоры страхования, а затем Ростуризму провести экспертизу представленных туроператорами документов, в том числе доказывающих наличие у них финансового обеспечения в виде банковской гарантии или договора страхования гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение договора о реализации туристского продукта, и внести их в государственный реестр.

Первоначально предполагалось, что рабочая группа оптимально должна состоять из пяти-семи членов. Однако в окончательном виде рабочая группа по разработке Правил состояла из 18 представителей страховщиков. По одному представителю в рабочую группу делегировали ФССН, Ростуризм, Координационный совет по совершенствованию законодательства в области туризма Комитета Совета Федерации ФС РФ по науке, культуре, образованию, здравоохранению и экологии, а также Исполнительная дирекция ВСС. Участие представителей надзорных органов позволило рабочей группе до минимума сократить процедуру согласования подготавливаемых документов с этими ведом- ствами. Положительную роль в подготовке документов сыграло участие руководителей ФССН и Ростуризма в обсуждении на завершающем этапе подготовленных проектов.

Первое заседание рабочей группы по разработке Правил и приложений к ним состоялось 21 февраля 2007 года в Исполнительной дирекции ВСС. На заседании был утвержден план работы, а также обсуждались проблемы реализации норм Закона.

В соответствии с планом рабочая группа должна была подготовить Правила и приложения к Правилам. Приложения включали в себя:

форму договора страхования гражданской ответственности туроператора за неисполнение или ненадлежащее исполнение договора о реали- зации туристского продукта (Договор);
форму заявления на страхование;
форму требования (заявления) о выплате страхового возмещения;
расчет и экономическое обоснование базовых страховых тарифов, структуру страховых тарифов, таблицу страховых тарифов.

Необходимо было определиться, какой документ создавать в первую очередь. Ростуризм и некоторые страховщики предлагали начать работу с написания Договора. Это скорее объяснялось желанием уложиться в ограниченные сроки, установленные Законом, нежели требованием законодательства. Однако рабочей группой было принято иное решение. В первую очередь приступили к написанию Правил, так как все остальные документы в соответствии со страховым законодательством являются производными от Правил.

При написании Правил самую большую трудность и споры вызвал вопрос трактовки страхового случая, написания его дефиниции. Статья 17 Закона определила страховой случай следующим образом: «Страховым случаем по договору страхования ответственности туроператора является факт установления обязанности туроператора возместить туристу и (или) иному заказчику реальный ущерб, возникший в результате неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по договору о реализации туристского продукта, при условии, что это произошло в течение срока действия договора страхования ответственности туроператора». Спор возник вокруг толкования слова «это». Часть членов рабочей группы склонялась к тому, чтобы слово «это» связать с фактом установления обязанности тур- оператора возместить реальный ущерб.

Другая часть членов рабочей группы склонялась к тому, чтобы слово «это» отнести к неисполнению или ненадлежащему исполнению обязательств по договору о реализации туристского продукта. В конце концов возобладала вторая точка зрения.

Отдельной проблемой стал вопрос о расчете тарифов. Действительно, отсутствие статистических данных по данному виду страхования сильно усложняло ситуацию. Хотя союзы туроператоров и представили страховщикам статистику, сведущему специалисту было понятно, что представленные статистические данные не являлись репрезентативными. Кстати, эта проблема является одной из основных при разработке проектов законов об обязательных видах страхования. Единственным выходом из такой ситуации всегда был компромисс между страховщиками и ФССН. Тем более что законодательством именно для таких случаев предусмотрена возможность выдачи временной лицензии страховщикам или использования временных тарифных ставок (согласованных с ФССН) до тех пор, пока не будут собраны необходимые статистические данные. Обычно этот период составляет три года. Естественно, в нашем случае не обошлось без доброй воли членов рабочей группы, выработавших единое мнение при расчете базовых страховых тарифов и коэффициентов, применяемых к ним. Хотя, надо признаться, процесс был не безболезненным. Можно ли критиковать принятые тарифы? Конечно, можно. Но как бы поступили сами критики в такой ситуации? Не занимались бы данным видом страхования в связи с объективным отсутствием необходимой статистики и опыта проведения страхования ответственности туроператоров, осуществляемого в силу закона?

Подготовленные документы были направлены на экспертизу в ФССН 13 апреля. В ходе согласования с ФССН стандартных правил страхования руководством ФССН были высказаны рекомендации:

страховщикам заменить имеющиеся у них правила страхования ответственности туроператоров на стандартные;
ВСС организовать сбор статистических данных среди членов ВСС по данному виду страхования, с тем чтобы по истечении трех лет в ФССН был представлен расчет страховых тарифов, основанный на собранной статистике. 16 апреля ФССН одобрила Правила и приложения к ним. Таким образом, поставленная рабочей группой задача была решена за два месяца, и страховщики после прохождения необходимых процедур в ФССН смогли приступить к осуществлению страхования гражданской ответственности туроператоров за неисполнение или ненадлежащее исполнение договора о реализации туристского продукта.

16 апреля ФССН одобрила Правила и приложения к ним. Таким образом, поставленная рабочей группой задача была решена за два месяца, и страховщики после прохождения необходимых процедур в ФССН смогли приступить к осуществлению страхования гражданской ответственности туроператоров за неисполнение или ненадлежащее исполнение договора о реализации туристского продукта.

Автор - руководитель Правового управления ВСС.