Длинный путь до бутика

 Сергей, по какому критерию сейчас можно конкурировать на банковском рынке? Ведь смотрите, какая получается картина: в течение уже достаточно долгого времени Центробанк ведет «чистку» банковского рынка. При этом лицензии были отозваны,  в том числе, и у достаточно крупных кредитных организаций. Это влияет на то, что уровень предложений выравнивается…

Отзывов лицензий у крупных банков со времен кризиса 2004 года не проводилось. Скорее, речь следует вести о чистке банковской системы от организаций, увлекающихся операциями по «обналичке» средств в интересах своих клиентов, причем значительная часть этих средств – это уход от уплаты налогов. Пока российский банковский рынок не перешел из состояния ценовой конкуренции, когда основным инструментом борьбы является высокая ставка по вкладу, или, наоборот, низкая – по кредиту, к той ситуации, когда ставки у всех примерно одинаковые и основной ресурс борьбы за клиента – это качество его обслуживания или удовлетворение его личных запросов. И до возникновения бутиков на месте лавок нам надо пройти еще очень длинный путь.

Укрупнение  банковского  бизнеса остается самой заметной  тенденцией  развития  российского  финансового  рынка. В сложившейся ситуации консолидация малых и средних банков остается практически единственной возможностью сохранить и усилить свои позиции на рынке. Вы согласны с этим?

Пока консолидация в российском варианте  это не объединение малых и средних банков. Думаю, что процесс объединения тоже появится в среднесрочной перспективе, хотя он не будет массовым. Связано это с тем, что для объединения банков необходимо, чтобы у участников была схожая рыночная структура бизнеса и единый взгляд на будущее развитие. Малых и средних рыночных банков (привлекающих и размещающих денежные средства у компаний и физлиц, не связанных с акционером банка) в России сейчас очень мало, а объединение кэптивных банков  путь к междоусобице акционеров, а не к синергии.

Очевидно, что у Сбербанка в рознице есть неоспоримые преимущества: сила брэнда, привычка у людей, сформированная годами, несравнимое с другими количество отделений и филиалов по стране. Однако у него не слишком динамичная и современная структура – существуют более современные технологии (к примеру, онлайн-сервисы), лучший уровень обслуживания (скажем, отсутствие очередей). Тем не менее коммунальные платежи люди все равно по-прежнему идут платить в Сбербанк... Почему это происходит, на ваш взгляд?

Коммунальные платежи – не очень конкурентный бизнес, поскольку не слишком выгодный. Для большинства банков совершенно невыгодно забивать офисы людьми с копеечными суммами, пришедшими заплатить за квартиру. Для Сбербанка ситуация с коммунальными платежами вполне нормальная, поскольку он привык делать такие операции и может зарабатывать за счет массовости. Кроме того, выбирая, где платить,  люди, скорее всего, побегут в ближайший банковский офис, поскольку далеко не все доверят платежи Интернету или мобильной связи. А вот здесь у Сбербанка – абсолютное преимущество. Количество отделений у него до сих пор больше, чем у всех остальных банков, вместе взятых.

Говорят, что сейчас банки «ощупывают» ипотеку без первого взноса. Но мало кто готов по ней работать. Тем не менее,  они что-то затевают…

            Ипотеку без первого взноса банки активно развивали до середины прошлого года, пока не случился банковский кризис в США. Сейчас желающих работать в этом сегменте все меньше и меньше. Одним из последних здесь остался ВТБ-24, который может позволить себе выдавать часть кредитов с более высокими рисками, поскольку имеет деньги скупать хорошие портфели у других банков и, таким образом, балансировать общий уровень рисков.

Как будет развиваться банковский рынок после вступления России в ВТО? Каковы ваши прогнозы?

Россия в ВТО вступает уже не первый год и когда этот процесс, во многом политический, закончится, сказать сложно. Кроме того, существует переходный период в 35 лет, в течение которого любая страна может защитить свой рынок от слишком активного проникновения чужих. Поэтому угроза ВТО для российских банков сейчас минимальная и не имеет таких масштабов, чтобы ее имело смысл принимать в расчет при построении стратегии развития банков.