Быть уверенным

Михаил, для начала простой вопрос. Зачем вообще нужна страховка?

Человек подвержен рискам, и он должен застраховать свои риски перед окружающими и застраховаться сам. Страхование жизни и своего имущества является непременной частью стратегии планирования личных финансов. 

Допустим, я хочу застраховать свою жизнь. Сколько она стоит?

Если вы заботитесь о своих близких, своей семье, то просто необходимо страховать жизнь. Однако при этом надо понимать, что страхование жизни от несчастного случая - это нечто совершенно другое. Это очень дешевая страховка, такой полис можно приобрести практически в любой страховой компании. Когда клиент приходит к страховщику, то ему объясняют, что умереть от других причин практически невозможно! Но что получается на практике? Если человек погиб в ДТП, и его наследники хотят получить от страховой компании возмещение, то им говорят: «принесите свидетельство о смерти, в котором написано, что человек погиб от несчастного случая». В то время как в свидетельствах о смерти так не напишут, там конкретные формулировки, например, «смерть от потери крови». Получается, что получить страховое возмещение невозможно.

Чтобы избежать такой ситуации и правильно застраховаться, в договоре должна стоять формулировка «возмещение после смерти по любой причине». При такой формулировке любое свидетельство о смерти будет являться основанием для выплат наследникам застрахованного лица. Конечно, такой полис будет стоить дороже, его годовая стоимость составляет порядка 2,7% от суммы выплат. Я рекомендую страховать свою жизнь на суммы не менее 50 тысяч долларов.

С жизнью разобрались. А что такое страховка автоКАСКО, которую заставляют покупать тех, кто берет автокредит?

КАСКО - страховой термин, применяемый при страховании средств транспорта (суда, самолеты, автомобили). У этого термина старинная история, связанная с истоками возникновения страховых компаний в конце XV века, когда корабли европейцев, совершающие дальние торговые плавания в Америку и страны Азии, очень часто подвергались риску не вернуться из путешествия (в основном, из-за погодных условий или пиратских нападений). Безусловно, владельцы кораблей не хотели нести потери, что послужило толчком к появлению первых страховых компаний. При этом страховали они отдельно груз, и отдельно – корабль. А виды страхования соответственно назывались КАРГО и КАСКО (по-итальянски «карго» - «груз», «каско» - «борт судна»). В реалиях сегодняшней жизни автоКАСКО – это все то, что относится к целости и сохранности корпуса, т.е. «борта», автомобиля. Сейчас страхование автоКАСКО – это одна из наиболее востребованных страховых услуг в Российской Федерации.

Что включает в себя этот вид страхования?

Договор страхования автоКАСКО включает в себя два основных риска – «УЩЕРБ» и «ХИЩЕНИЕ».
По риску «УЩЕРБ» возмещению подлежат имущественные потери, вызванные повреждением или уничтожением (полной гибелью) застрахованного транспортного средства (его отдельных частей), агрегатов и узлов в результате:  

• - дорожно-транспортного происшествия, причем не важно, по чьей вине оно произошло;
• - пожара, взрыва, возгорания (в том числе возгорания электропроводки), удара молнии;
• - стихийных бедствий, например, таких как наводнение, затопление, землетрясение, оползень, обвал, оседание грунта, вихрь, ураган, смерч;
• - падения на транспортное средство инородных предметов, в том числе снега и льда,
• - повреждения предметами, вылетевшими из-под колес других транспортных средств при их движении;
• - противоправных действий третьих лиц, в том числе хищения отдельных элементов, узлов и агрегатов;
• - наружного повреждения кузова застрахованного ТС животными.

По риску «ХИЩЕНИЕ» возмещению подлежат имущественные потери, вызванные утратой застрахованного транспортного средства, в результате угона, кражи, разбоя или грабежа.

При страховании «полное КАСКО» договор страхования будет включать в себя оба этих риска, а при страховании «частичное КАСКО» - только риск «УЩЕРБ». При этом сейчас на рынке все чаще стали появляться новые «ограниченные» страховые продукты, которые предлагают, например, страхование только риска «ХИЩЕНИЕ» или покрытие по риску «УЩЕРБ» только в случае дорожно-транспортного происшествия, произошедшего по вине третьих лиц (полис для опытных водителей).

А если автомобиль подержанный и не очень популярный у угонщиков, нужно ли его страховать?

Каждый автолюбитель хотя бы раз стоял перед выбором: «Страховать или не страховать». Вопрос, конечно, серьезный. И каждый отвечает на него по-разному. Кто-то, основываясь на своем личном опыте, кто-то - на опыте близких или знакомых, а у кого-то и выбора не было, банк заставил. Я же попробую ответить на этот вопрос с профессиональной точки зрения.

Для того, чтобы принять решение о целесообразности страхования, прежде всего, необходимо оценить возможность наступления события, которое может привести к имущественным потерям. На этот вопрос можно ответить достаточно легко. Ежедневно мы видим на дорогах аварии, во дворах автомобили с разбитыми стеклами, а статистика угонов в некоторых регионах скоро будет равна статистике продаж новых автомобилей.

Далее - необходимо оценить потенциальное влияние такого события, вплоть до полной утраты транспортного средства, на ваше финансовое положение. Если даже в случае полной гибели транспортного средства ваше финансовое положение не изменится, то, возможно, страхование вам и не нужно. Если же вы определили для себя грань, после которой возникают серьезные последствия для вашего кошелька, то вам прямая дорога в страховую компанию.

И последний вопрос, на который надо ответить, - вероятность наступления такого события именно с вами. Никто не ответит на этот вопрос лучше, чем… сами страховые компании. Для этого достаточно посмотреть поправочные коэффициенты к страховым тарифам. Страховые компании, основываясь на имеющейся статистике страховых выплат, четко определили существующие «зоны риска», например, такие как возраст и стаж водителей; количество, допущенных к управлению транспортным средством лиц; место хранения транспортного средства; региональный коэффициент и т.д.  Также не лишним будет заглянуть в статистику угонов транспортных средств в вашем регионе. Если вы в «зоне риска», то вопрос о том страховать или нет, перед вами больше стоять не должен, перед вами теперь должен стоять другой вопрос: «Как выбрать страховую компанию?».

А если я вне зоны риска?

Если же вы вне «зоны риска», то тоже не стоит спешить отказываться от страхования. Это всего лишь означает, что вероятность наступления неприятностей с вами ниже, но она существует. В данном случае вам следует приобрести страховой полис с ограниченным набором рисков. И вопрос целесообразности страхования сведется в данном случае только к стоимости такого полиса.

Я не разу не попадал в ДТП, машина чаще стоит в гараже, чем ездит. Неужели все равно нужна страховка?

Например, если вы опытный водитель, и у вас за спиной 25-летний стаж безаварийной езды, вам стоит задуматься о страховании только риска повреждения вашего транспортного средства в результате дорожно-транспортного происшествия по вине третьих лиц, или купить полис «на один страховой случай», который бы защищал вас от других рисков. Если для вас ущерб в размере 10 – 20 тысяч рублей является незначительным и вам дороже ваше свободное время, которое вы можете потратить, стоя в очередях в ГИБДД или в страховых компаниях, то имеет смысл страховать только крупные убытки, прибегнув к помощи франшизы.
Помочь же в правильном выборе страховой компании или оценке рисков, подлежащих страхованию, а также поиске оптимальных решений по организации страховой защиты вашего транспортного средства всегда будут рады страховые консультанты или страховые брокеры.

Что вам лично дает страховой полис? У вас их, наверное, целая пачка?

Уверенность и спокойствие. Следует помнить, что даже если в течение срока действия договора страхования с вами не случилось никаких неприятностей (и слава Богу!), ваши деньги были потрачены не зря и договор страхования выполнил одну из своих главных функций. Он защитил вас от страхов, которых и так хватает в нашей жизни и позволил чувствовать себя уверенно на наших неспокойных дорогах. Не зря, термин «страхование» в английском языке звучит как «insurance» - быть уверенным.