Провести вечер в пробке

Алексей, какие программы автокредитования сейчас популярны? Какие новые программы и предложения по автокредитованию появились в последнее время? Чем обусловлено их появление?

На сегодняшний день выделить какую-то одну наиболее популярную программу автокредитования не представляется возможным. Благодаря сотрудничеству банков с различными дилерскими центрами, клиенты имеют возможность приобретать в кредит разные в ценовом отношении машины. Мы стараемся развивать специальные партнерские программы с автодилерами, чтобы совместно предлагать заемщикам более выгодные условия кредитования. Это нормальная рыночная практика, направленная на привлечение новых клиентов и улучшение качества кредитного продукта.

Среди относительно новых для российского рынка продуктов, которые представлены в линейке кредитных программ, например, нашего банка, могу назвать кредит с обратным выкупом (buy-back). Данный продукт представляет собой симбиоз кредитной программы со схемой trade-in, при котором платежи разбиваются на две части. Первая часть выплачивается ежемесячно, а вторая откладывается на конец периода кредитования и выплачивается единовременно. По истечении кредитного срока заемщик может погасить кредит либо единовременным взносом, либо за счет продажи приобретенного в кредит автомобиля обратно банку по цене, заранее оговоренной в договоре. Такая схема позволяет менять машину каждые три года, не обременяя себя заботами по продаже подержанного авто.

Появление новых программ кредитования обусловлено, в первую очередь, ростом уровня конкуренции в этом секторе. Доступные кредитные программы дают возможность менять автомобиль каждые несколько лет, заемщики год от года становятся более опытными в вопросах кредитования и банки, со своей стороны, стремятся предложить им наиболее привлекательные, удобные и выгодные программы.  

Существуют ли специальные программы для покупки мотоциклов?

Да, у нас действительно есть специализированный кредит на приобретение мотоцикла или скутера в салоне официального дилера, являющегося партнером банка.

Таких на сегодняшний день несколько: Yamaha (PANAVTO), Honda (FK Motors, Major Auto), Harley Davidson (Харлей Дэвидсон, Mercury).

Кредит можно оформить под залог покупаемого мотоцикла (скутера) на срок от шести месяцев до трех лет под 11% в долларах США, 12% в евро и 15% в рублях. Банковский займ покрывает до 75% стоимости кредита, следовательно, первоначально необходимо внести не менее 25%. Есть еще одно важное условие: приобретаемый мотоцикл должен быть официально ввезен в страну (с соблюдением всех положений Таможенного кодекса РФ) и находиться у авторизированного дилера до момента продажи.

Безусловно, потенциальных покупателей мотоцикла или скутера в кредит интересуют дополнительные кредитные платежи. В их число входит комиссия за выдачу кредита (200 долларов США/евро, 6 000 рублей), ежегодная комиссия за обслуживание счета (1000 рублей), ежегодные страховые взносы (ОСАГО и КАСКО), а также страхование жизни и потери трудоспособности в одной из партнерских страховых компаний.

Что может послужить причиной для отказа в получении кредита?

Самая весомая причина для отказа – плохая кредитная история. Если заемщик не выполнял своих обязательств по ранее взятым кредитам или вносил платежи с опозданием, для банков он автоматически становится нежелательным клиентом. Кроме того, причиной для отказа могут быть проблемы заемщика с правоохранительными

органами (судимость, противоправные действия) а также недостоверная информация о себе.

Если же потенциальный заемщик в подобных действиях не был замечен, пришел в банк с полным пакетом необходимых документов и смог подтвердить свою платежеспособность, то он с большой долей вероятности получит кредит.

Какие подводные камни могут таиться в кредитном договоре? Что может подстерегать заемщика?

Пресловутые «подводные камни» возникают из-за невнимательного прочтения или непонимания прописанных в договоре условий. Большинство потенциальных заемщиков не являются профессионалами финансовой сферы, поэтому ряд пунктов договора может быть им непонятен. Для некоторых существование дополнительных платежей вообще становится открытием. Поэтому ни в коем случае нельзя не глядя подписывать договор. Все непонятные моменты нужно уточнять у менеджера банка. Необходимо всегда помнить, что помимо непосредственных кредитных взносов существуют также и дополнительные платежи (комиссии, страховые взносы), размер которых может существенно влиять на общую стоимость кредита. 

Коэффициент платежеспособности заемщика. Что это? Как он рассчитывается?

Это отношение обязательств перед банком и других обязательств потенциального клиента (другие кредиты, алименты и пр.) к его доходам. В нашем банке в зависимости от типа кредитного продукта это соотношение может меняться, например, по автокредиту это 40%, по ипотеке – до 50% в зависимости от суммы дохода. В других банках могут быть и иные цифры.

Планирует ли ваш банк вести совместную деятельность с автопроизводителями, чтобы уменьшить ставки по автокредитам?

Да, мы уже активно работаем с VW Group в этом направлении, но необходимо понимать следующее: уменьшение ставки это так называемая завуалированная скидка на машину, вся разница между базовой ставкой и льготной ставкой покрывается производителем или дилером. Кроме того, компании и банки, практикующие такие варианты кредитования, должны учитывать требования законодательства РФ к подобным программам и предоставлять клиенту полную информацию по данным схемам работы.

По основным показателям автокредитные предложения разных банков практически сравнялись. В каких формах сейчас разворачивается неценовая конкуренция между ними?

Действительно, конкуренция на рынке автокредитования все активнее переходит в неценовую плоскость. На первый план выходят не кредитные ставки, а качество обслуживания, быстрота принятия решения о выдаче кредита, профессионализм менеджеров, работающих с клиентами, гибкие условия предоставления и погашения займа. Сегодня банки, стремящиеся упрочить свое стратегическое положение на рынке, должны обязательно обращать внимание на эти моменты.

Каковы ваши прогнозы относительно рынка автокредитования (уменьшаются ли процентные ставки, увеличивается ли срок, на который выдаются кредиты, как будут дальше изменяться условия)?

Локальные изменения условий по программам кредитования действительно будут происходить вследствие наращивания конкурентной борьбы. Делать прогнозы насчет диапазона колебаний ставок на сегодняшний день довольно трудно, все будет зависеть от рыночной конъюнктуры. Одно можно сказать точно – рынок будет продолжать активно развиваться. По данным аналитиков компании PWC, за 2007 год объем российского рынка

автокредитования увеличился до 16 млрд. долларов США. Эксперты отрасли предрекают дальнейший рост в текущем году и называют ориентировочную цифру 25 млрд. долларов США. При сохранении высоких темпов развития, российский автомобильный сегмент будет претендовать на положение одного из крупнейших авторынков Европы.