Кризис на финансовых рынках вынуждает нас быть умнее. В сложившейся ситуации каждый решает для себя вопрос: какое применение найти свободным средствам сегодня, чтобы завтра не остаться в проигрыше? Акции и облигации уже не соблазняют рискнуть накопленным.
Все способы накопления, так или иначе, сопряженные с риском, с самого начала кризиса не пользуются популярностью ни в нашей, ни в других странах мира. Так что пальма первенства на протяжении последних нескольких месяцев безоговорочно отдается надежности.
Казалось бы, спокойнее всего, когда деньги находятся под присмотром, - то есть дома. С другой стороны, деньги, хранимые в домашних условиях, также подвержены риску. И не одному, а нескольким. Во-первых, это собственная расточительность, которая вынуждает многих тратить по частям отложенные сбережения. Во-вторых, - безопасность, которую сегодня не могут обеспечить самые крепкие замки – никто из нас не застрахован от неожиданных неприятностей, поэтому лучше заранее продумать все возможные варианты и обезопасить себя и свои финансы по максимуму. Но главным врагом «домашних» денег по-прежнему остается инфляция, которая обесценивает в первую очередь именно накопления под «матрасом». По последним официальным оптимистичным прогнозам уровень инфляции к концу года составит не менее 13%. Но определиться с ее уровнем более точно в настоящей ситуации непросто, поскольку мнения аналитиков сегодня разошлись: одни прогнозируют рост инфляции до 15-16% к концу года, другие ожидают снижения до 11-12%.
В этих условиях оптимальным вариантом размещения средств остается консервативный и стабильный банковский вклад. Именно депозит в банке является сейчас основным способом обезопасить свои сбережения, спасти их от обесценивания. Ставка по вкладу фиксируется в договоре и остается неизменной до конца срока его действия, что гарантирует банковским клиентам стабильный и надежный доход. Кроме того, удобно, что вкладчик может выбирать между сроками размещения своих средств (от месяца до года и более) и валютами (рубль, евро, доллар, мультивалютные депозиты), которые предлагают банки. Важно отметить, что сейчас ставки по депозитам находятся на пике своих значений.
Кривая доходности поменялась таким образом, что ставки по вкладам на короткие сроки, которые раньше были существенно ниже годовых показателей, также существенно подросли. Однако для тех, кто размещает деньги на долгий срок – скажем, на год, – возникают свои риски: например, деньги могут потребоваться раньше. Понятно, что в условиях кризиса никто не может спрогнозировать эту необходимость заранее. А значит, появляется шанс потерять в доходности. Ведь в случае досрочного закрытия вклада, как правило, банки выплачивают проценты по минимальной ставке вклада «до востребования» (обычно не более 0,5% годовых). Конечно, встречаются депозиты с возможностью частичного снятия. Но забрать полную сумму досрочно без потери процентов вы все равно не сможете, да и ставка по вкладам с дополнительными возможностями обычно ниже, чем по стандартным продуктам.
Далеко не все готовы положить деньги в банк на год или даже на полгода. Особенно сейчас, когда ситуация неспокойна. Но выход есть - короткий вклад, продолжительностью в 1 месяц. На 30 дней вперед еще можно что-то прогнозировать даже в нестабильной ситуации. Пролетят эти дни быстро, и в случае необходимости можно забрать средства по истечении оговоренного месяца, получив начисленные проценты. За сохранность сбережений в банках можно не беспокоиться: система страхования вкладов работает в России без перебоев уже несколько лет. Причем с 1-го октября 2008 года максимальная сумма страхового возмещения, которое незамедлительно выплачивается государством вкладчикам банка в случае его банкротства, увеличена с 400 тысяч рублей до 700 тысяч.К тому же теперь Агентство по страхованию вкладов возмещает полную сумму крупного депозита, а не 90% от его размера, как это было прежде.
Проанализировав потребности наших клиентов, мы выяснили, что в течение последних месяцев они все чаще проявляют интерес к коротким вкладам. Понимая, что кризис на мировых финансовых рынках докатился и до нашей страны, люди не готовы расставаться с деньгами надолго, предпочитая двигаться осторожными шажками. Впрочем, это как раз понятно.
Есть ли минусы у коротких депозитов? Пожалуй, существенный недостаток один – большинство надежных банков устанавливают по «непродолжительным» вкладам низкие процентные ставки. Так, в среднем по крупным игрокам доходность вкладов сроком на 31 день составляет около 6% годовых в рублях.
Однако, некоторые банки, понимая ситуацию, идут навстречу своим клиентам и предлагают короткие депозиты на 31 день по более выгодной, чем обычно, ставке. А спустя этот срок можно будет определиться, что предпринять далее: то ли забрать деньги и пользоваться ими, то ли продлить срок хранения депозита.
Что в этой ситуации делать? Внимательно изучить предложения по вкладам в разных банках, отобрать те, которые предлагают сделать вклад сроком на один месяц и проанализировать их по соотношению надежность – доходность.
Начать дискуссию