Первые уроки кризиса, или некоторые основы финансовой грамотности

Сейчас уже можно, а точнее – необходимо, сделать некоторые выводы и не  просто плыть по течению, а занять активную позицию и  выработать собственную стратегию по минимизации последствий кризиса в реальной жизни. Кризис – это время извлекать уроки из ситуации, на чем я и намерен акцентировать ваше внимание

Урок 1. Вложения средств

Мне искренне жаль тех, кто потерял деньги на падении рынка акций. Простой пример. Если год назад у вас было 200 000 рублей, и вы вложили  половину в акции компаний, участвующих в расчете индекса РТС, а половину, скажем, в рублевый вклад под 10% годовых, то давайте посчитаем, что получилось:

- На вложенные год назад в акции 100 000 руб. при падении индекса РТС на 73%  ваши потери могут достигать 73 000 рублей.
- На размещенные на рублевом депозите 100 000 руб. при ставке 10% годовых в конце года получаем 110 000 руб.

Согласитесь, 27 000 и 110 000 – разница есть. Итого потери составили 63 000 руб.

А если в акции было вложено 10% средств, а остальное во вклады - по 30% в разных валютах (рубли, доллары и евро), то получаем следующую картину.

Купив акций на 20 000 рублей, сегодня имеем 14 600 убытка. Однако проценты по вкладам все равно «перекроют» убыток, и вы даже получите доход - более 4000 руб. То есть, несмотря на колебания курса, все равно вклады «вытянули» ваши вложения в плюс.

Конечно, доходы и потери от вложения в акции весьма условны. Многое зависит от терпения владельца акций и обстановки в мире. Тем не менее, объективная ситуация сегодня делает вложения в ценные бумаги слишком рискованными. Чтобы избежать потерь сейчас, наиболее оптимальный вариант - не вкладывать в ценные бумаги или в системы доверительного управления более 10-15% процентов своих свободных средств, или же просто не рассчитывать на краткосрочную прибыль. Я не противник вложений в акции. Да, на них можно порой заработать сумасшедшие деньги, но вышеприведенный пример показывает, что далеко не всегда.

На мой взгляд, первый урок, который мы все должны вынести из кризиса – это отказ от рискованных методов вложения или минимизация таковых.

Урок второй. Курсовые колебания

В условиях кризиса можно попробовать сыграть на разнице в курсах валют. Но волатильность по ним слишком высока. Волатильность – от английского volatile: изменчивый, непостоянный. Применительно к экономике это означает высокую степень изменчивости рынка, спроса или цен. Так что гнаться за сиюминутной прибылью я бы не стал, тем более, что эффективность этого метода весьма сомнительна. В условиях экономической нестабильности тут куда проще потерять, чем выиграть. Тем более, что в результате затраты на конвертацию могут полностью нивелировать полученную прибыль.
На мой взгляд, сбережения лучше всего разделить как минимум на три части в разных валютах примерно в равных пропорциях. По крайней мере, не вкладывайте в одну валюту в условиях текущего рынка более 50%. Свободные средства лучше разместить во вклады в банке, привязывая срок окончания депозитных договоров к ожидаемым тратам в той или иной валюте.

Урок третий. Банковская система

Важно знать, что в России уже несколько лет успешно действует АСВ - Агентство по страхованию вкладов. Эта организация была создана государством в целях защиты интересов частных вкладчиков в условиях возможной экономической нестабильности. И даже в случае, если ситуация у выбранного вами банка когда-нибудь вдруг окажется совсем неприятной, ваш вклад в размере до 700 000 рублей вернут гарантированно. Это защита, гарантированная на уровне государства.

Но это не значит, что к вопросу выбора банка можно подойти необдуманно. Чем лучше вы информированы, тем лучше – и прибыльнее! - в итоге сможете распорядиться своими деньгам. Найдите время -  когда дело касается ваших денег, лишняя информация  не повредит.

Выбирая банк, проведите анализ его финансовых результатов и основных видов деятельности. Отчетность публикуется на сайте ЦБ, кроме того, ее можно взять в самом банке.

Следите за уровнем рыночных ставок: анализируйте и сравнивайте уровни ставок в банках ТОП-30, крупных государственных банках и дочках крупнейших западных банков. Высокие ставки - не всегда повод отказаться от предлагающего их банка, но информация для анализа: почему такой уровень? зачем банку это надо? куда он вкладывает эти средства и по какой ставке? как обстоят дела у этого банка с прибыльностью? наблюдается ли у него устойчивый рост? и т.д.

В общем, выбирайте разумный баланс «ставки/надежность».

 Урок четвертый. Занимать ли деньги?

Что касается кредитов. Если вы, несмотря на существенно подросшие ставки и повысившиеся требования к заемщикам,  все же решились стать заемщиком, то здесь снова встает валютный вопрос. В чем лучше всего брать кредит? Казалось бы, раньше наиболее привлекательно выглядел доллар – с падением курса уменьшался и ежемесячный платеж. Но курс последнее время растет, и неизвестно когда остановится этот рост. Лучше всего брать кредиты в той валюте, в которой вы получаете доходы (зарплату), даже если ставка по ней выше, чем по другим валютам. Особенно это важно при долгосрочном кредитовании (автокредит, ипотека и т.д.). Так вы избежите расходов на конвертацию.

Обязательно внимательно прочтите кредитный договор, не думайте, что он типовой и практически одинаковый во всех банках. При возникновении вопросов сразу уточните все неясности у консультантов в банке. Посмотрите подобные договора у других банков, задайте вопрос на интернет-форумах, обратитесь, в крайнем случае, за консультацией к юристу.

Еще один очень важный аспект – сколько брать. В текущих условиях ежемесячный платеж по кредиту (или кредитам) не должен превышать 40% вашей ежемесячной зарплаты, а лучше, если из этой суммы вы также вычтете минимально необходимые месячные траты.

Итак, берем кредит в валюте, к которой у вас привязан доход, оцениваем соотношение платежа по кредиту к вашему доходу и внимательно изучаем кредитный договор.

В заключение хочется отметить следующее. Экономика (мировая, региональная, страновая) циклична, за спадом обязательно последует подъем, кризис не закончится катастрофой. Это касается и цен на энергоресурсы, и курса рубля, и уровня жизни:  мы все помним, что за черными полосами следуют белые и, к сожалению, наоборот. Будьте готовы к переменам, планируйте свои будущие доходы и расходы, заботьтесь о сбережениях. Нас ждут непростые месяцы, но рано или поздно экономика восстановится и все наладится. У нас великая страна, разумная власть и талантливые люди - за падениями опять последует подъем, и в наших руках сделать так, чтобы последствия кризиса отразились на нас по возможности мягче.

Индекс РТС

Курс доллара США

Курс евро