Как вытащить деньги из проблемного банка?

Редкий месяц в России обходится без отзыва лицензии у пары-тройки проблемных банков. А каждые 4-5 лет знаменуются очередным мини- или полномасштабным банковским кризисом. Нынешний год, похоже, сможет составить конкуренцию по количеству банковских банкротств печально известному 1998-му году. Ну, а несостоятельность банка – это, конечно же, обеспокоенные клиенты. Количество отозванных банковских лицензий с начала 90-х достигло почти двух тысяч. И вопрос «Как вытащить деньги из проблемного банка?» остается по-прежнему актуальным. Ну, что ж, постараемся обобщить накопленный полезный опыт.

Итак, что необходимо сделать в первую очередь? Следует понять насколько серьезны проблемы банка и, в зависимости от симптомов, пытаться лечить свой депозитный «недуг».

Оговоримся сразу, что ситуации, когда у банка в одном из отделений скопилась очередь, а деньги можно без проблем получить в другом, или элементарно отсутствует требуемая сумма наличных, а по карте ее можно получить в банкомате чужого банка – такие «проблемы» и не проблемы вовсе, и мы их даже рассматривать не будем.

Наиболее ярко выраженных «симптомов», на наш взгляд, может быть шесть. По степени «серьезности» и ухудшения самочувствия банка они выглядят так:

1. банк запрещает досрочное изъятие вклада, либо «обставляет» это штрафными санкциями;
2. крупные суммы необходимо ожидать более 3-х дней, даже если срок вклада уже истек;
3. пластиковые карты банка не принимаются к оплате в торговых точках и банкоматах других банков;
4. банк перестает выдавать вклады, либо вводит «списки»;
5. банк предлагает переоформить вклад в вексель или осуществить уступку прав требования;
6. у банка отозвана лицензия.

Следует отметить, что наличие даже первого, казалось бы, самого нестрашного и объяснимого симптома, не должно вас успокаивать. К сожалению, как свидетельствуют и статистика, и практика, устранить симптом №1 и вернуться к нормальной работе банкам самостоятельно не удается почти никогда. Единственный положительный пример – действия «Альфа-банка» в 2004 году. Последние же примеры иного свойства: отчаянные попытки сбить панику вкладчиков банками «КИТ-Финанс», «Связь-банк», «Глобэкс», «Московский залоговый банк», «Русский банк развития», «Российский капитал», «Московский капитал», «ВЕФК» - привели к фактическому краху этих банков. Очевидно, что без вмешательства АСВ и ЦБ РФ, рассчитаться с вкладчиками они были бы не в состоянии.

С симптомами мы разобрались. Самое время теперь понять – что они значат? Ведь, само собой разумеется, что правильное истолкование симптоматики позволит ответить правильно и на вопрос: «Что делать?» Думаю, не стоит объяснять, что лекарства для каждой из стадий болезни будут все-таки разные и, зачастую, применять самые мощные из них сразу – нецелесообразно и чересчур затратно.

Расшифровка проблем банка (перевод на русский)

Что случилось?	Что это значит?
1. Досрочное изъятие вклада невозможно, либо влечет штрафные санкции	Банк только столкнулся с проблемами. Очевидно, деньги у банка еще есть, он просто пытается сбить панику вкладчиков.
2. Крупные суммы необходимо ожидать более 3-х дней, даже, по вкладам с «истекшим сроком»	Проблемы банка усугубляются, но желание расплатиться с вкладчиками еще присутствует.
3. Пластиковые карты банка не принимаются к оплате	Проблемы банка – уже не секрет для всего делового сообщества. Очевидно, в банке уже накопилась «картотека» неисполненных заказов перед контрагентами и на поступление оплат от него они уже не надеются. «Приходы» клиентских денег в банк близки к нулю. Банк «вот-вот» прекратит выдачу вкладов.
4. Банк не выдает вклады, либо вводит «списки»	Банку уже почти «все равно», что о нем подумают. Большинство персонала банка уже ищут новую работу и на клиентов всем – «плевать». Если банку срочно не помогут деньгами (ЦБ РФ или внешние акционеры), то руководство банка начнет выводить оставшиеся активы.
5. Банк предлагает переоформить вклад в вексель или осуществить уступку прав требования	Банк отчаянно цепляется «за лицензию». Очевидно, вывод наиболее ликвидных активов из банка уже идет полным ходом, но еще «что-то» осталось. Руководство банка уже почти не контролирует среднее звено, которое решает «свои» вопросы. На клиентов все уже давно махнули рукой и пытаются на них «согреться» напоследок. До отзыва лицензии осталось не более месяца.
6. У банка отозвана лицензия	Вклад можно будет получить уже только под эгидой АСВ.

Теперь, когда мы легко читаем проблемы банка, самое время научиться их решать, причем с пользой для своего депозита.

Как вернуть вклад из банка

Что случилось?	Что делать?
1. Досрочное изъятие вклада невозможно, либо влечет штрафные санкции	Пока еще возможны варианты! 1. Выйти на уровень ЕПР «единицы, принимающей решения» (директор ОПЕРУ, вице-президент) и эмоционально, но разумно «обосновать» возврат вклада. 2. Написать письмо с описанием ситуации в ЦБ РФ и явиться с ним к ЕПР в банк (см. Примечание 2). 3. Получить вклад, уплатив штрафы и обратиться в суд. Решение суда будет в Вашу пользу, поэтому уплаченные штрафы вернете (см. Примечание 3).
2. Крупные суммы необходимо ожидать более 3-х дней, даже, по вкладам с «истекшим сроком»	1. Выйти на уровень ЕПР «единицы, принимающей решения» (директор ОПЕРУ, вице-президент) и эмоционально, но разумно «обосновать» возврат вклада. 2. Написать письмо с описанием ситуации в ЦБ РФ и явиться с ним к ЕПР в банк. 3. Необходимо готовиться к худшему, а именно – писать исковое заявление в Суд, а в обеспечение иска – добиваться ареста корреспондентского счета или имущества банка.
3. Пластиковые карты банка не принимаются к оплате	1. Выйти на уровень ЕПР «единицы, принимающей решения» (директор ОПЕРУ, вице-президент) и эмоционально, но разумно «обосновать» возврат вклада. 2. Написать письмо с описанием ситуации в ЦБ РФ и явиться с ним к ЕПР в банк. 3. Необходимо готовиться к худшему, а именно – писать исковое заявление в Суд, а в обеспечение иска – добиваться ареста корреспондентского счета или имущества банка.
4. Банк не выдает вклады, либо вводит «списки»	Несмотря на то, что методы 1 и 2 предыдущих разделов уже почти не реальны, а добиться встречи с ЕПР – почти невозможно, все-таки пренебрегать ими не стоит. Но необходимо готовиться к худшему, а именно – писать исковое заявление в Суд, а в обеспечение иска – добиваться ареста корреспондентского счета или имущества банка.
5. Банк предлагает переоформить вклад в вексель или осуществить уступку прав требования	К худшему готовиться следует (писать исковое заявление в Суд, а в обеспечение иска – добиваться ареста корреспондентского счета или имущества банка), но шансы получить что-либо уже крайне низки. Любые «переоформления» судьбу вклада только усугубят. Но и получить свои деньги иначе – почти невозможно. Соответственно, целесообразно, видимо, оставить «во вкладе» 700 тыс. рублей, а остаток попытаться реализовать через «уступку прав» по максимальной цене (см. Примечание 4).
6. У банка отозвана лицензия	Главное – проследить за корректным «попаданием» в список кредиторов и дожидаться выплат от АСВ. Вклад в размере 700 тысяч рублей выплатят почти наверняка в течение 2-х недель, остальные – вряд ли. (см. Примечание 5.)

Примечание 1. Все указанные действия разумны, если сумма вклада превышает 700 тысяч рублей. В противном случае, лучше сберечь свои нервы – АСВ пока корректно и в срок исполняет возложенную на него работу.

Примечание 2. Центральный Банк (а точнее – его соответствующее Территориальное управление), как и любая госструктура, не может не отреагировать на официально поданные жалобы вкладчиков и клиентов банка. Причем, практика быстроты таких «реакций» в разы превосходит скорость рассмотрения исков «по существу» со стороны загруженных российских судов. Еще одним «за» в пользу подобного метода, является его абсолютная бесплатность.

Примечание 3. Согласно статье 837 Гражданского кодекса, банк обязан выдать вклад по первому требованию клиента. Задержка с выплатой вклада приравнивается к пользованию чужими средствами (за это предусмотрен штраф, размер которого привязан к ставке рефинансирования ЦБ РФ (сейчас – 13% годовых)). А значит, в случае досрочного изъятия вклада банк вправе уменьшить процентную ставку по вкладу, но не сумму вклада.
В любом случае, необходимо требовать в банке письменный отказ от выдачи депозита и с этим документом отстаивать свои права в суде. Помимо искового заявления в суд следует представить документы (оригинал или нотариально заверенную копию), подтверждающие справедливость ваших требований: договор вклада, заявление на расторжение договора, желательно с отметкой банка о получении. Если банк ввел ограничения на выдаваемые суммы, то понадобится также кассовый ордер из банка. Если каких-то документов у вкладчика нет или банк отказался их предоставить, то можно обратиться в суд с ходатайством об истребовании доказательств у банка.
Следует помнить, что придется оплатить госпошлину. Ее размер зависит от суммы иска, например, для вкладов до 1 млн. рублей она составит 5% от суммы.
Все эти документы необходимо лично или по почте подать в районный суд по месту регистрации банка (т. е. по юридическому адресу, который указан в договоре вклада).
Если к моменту подачи иска срок вашего депозита истек, то дело будет рассматриваться в упрощенном порядке и суд выдаст приказ о взыскании с банка требуемой суммы в течение 10 дней. Проблема в том, что многие договоры предусматривают автоматическую пролонгацию депозита, в случае отсутствия требований о возврате вклада. В этом случае вам придется требовать досрочного расторжения нового вклада, и только на предварительное рассмотрение документов суд может потратить до двух месяцев.

Примечание 4. Заключение договора уступки права требования по вкладу предполагает, что вкладчик передает/продает документы на свой депозит «покупателю» вклада. Согласия банка на такую сделку не требуется. Но письменно уведомить банк о том, что с текущей даты он должен будет исполнять обязательства перед новым кредитором – следует.

Примечание 5. Сумма вклада меньше 700 тыс. рублей гарантирована государством в случае банкротства банка. За возмещением вклада клиент должен обратиться в один из банков-агентов, выбранных АСВ, с документом, удостоверяющим личность, по которому открывался вклад. Срок, в течение которого вкладчик может обратиться за возвратом вклада, составляет до двух лет с момента отзыва лицензии. При этом клиент банка получит не только вложенную сумму, но и проценты по вкладу (с ограничением «сверху» в 700 тыс. рублей).

Иногда, правда очень редко, клиент может получить средства и не покрытые «страховкой» (т.е. свыше 700 тыс. рублей). Возможно это в случае, если у банка осталось достаточно ликвидных средств после расчетов по «обязательным» страховым суммам.

Таким образом, вытащить деньги из проблемного банка – можно. Причем, практически на любой из стадий плохого «самочувствия» кредитного учреждения. Главное – верно истолковывать «косвенные» признаки и не тратить время и нервы на бесполезное стояние в очередях.