Редкий месяц в России обходится без отзыва лицензии у пары-тройки проблемных банков. А каждые 4-5 лет знаменуются очередным мини- или полномасштабным банковским кризисом. Нынешний год, похоже, сможет составить конкуренцию по количеству банковских банкротств печально известному 1998-му году. Ну, а несостоятельность банка – это, конечно же, обеспокоенные клиенты. Количество отозванных банковских лицензий с начала 90-х достигло почти двух тысяч. И вопрос «Как вытащить деньги из проблемного банка?» остается по-прежнему актуальным. Ну, что ж, постараемся обобщить накопленный полезный опыт.
Итак, что необходимо сделать в первую очередь? Следует понять насколько серьезны проблемы банка и, в зависимости от симптомов, пытаться лечить свой депозитный «недуг».
Оговоримся сразу, что ситуации, когда у банка в одном из отделений скопилась очередь, а деньги можно без проблем получить в другом, или элементарно отсутствует требуемая сумма наличных, а по карте ее можно получить в банкомате чужого банка – такие «проблемы» и не проблемы вовсе, и мы их даже рассматривать не будем.
Наиболее ярко выраженных «симптомов», на наш взгляд, может быть шесть. По степени «серьезности» и ухудшения самочувствия банка они выглядят так:
1. банк запрещает досрочное изъятие вклада, либо «обставляет» это штрафными санкциями;
2. крупные суммы необходимо ожидать более 3-х дней, даже если срок вклада уже истек;
3. пластиковые карты банка не принимаются к оплате в торговых точках и банкоматах других банков;
4. банк перестает выдавать вклады, либо вводит «списки»;
5. банк предлагает переоформить вклад в вексель или осуществить уступку прав требования;
6. у банка отозвана лицензия.
Следует отметить, что наличие даже первого, казалось бы, самого нестрашного и объяснимого симптома, не должно вас успокаивать. К сожалению, как свидетельствуют и статистика, и практика, устранить симптом №1 и вернуться к нормальной работе банкам самостоятельно не удается почти никогда. Единственный положительный пример – действия «Альфа-банка» в 2004 году. Последние же примеры иного свойства: отчаянные попытки сбить панику вкладчиков банками «КИТ-Финанс», «Связь-банк», «Глобэкс», «Московский залоговый банк», «Русский банк развития», «Российский капитал», «Московский капитал», «ВЕФК» - привели к фактическому краху этих банков. Очевидно, что без вмешательства АСВ и ЦБ РФ, рассчитаться с вкладчиками они были бы не в состоянии.
С симптомами мы разобрались. Самое время теперь понять – что они значат? Ведь, само собой разумеется, что правильное истолкование симптоматики позволит ответить правильно и на вопрос: «Что делать?» Думаю, не стоит объяснять, что лекарства для каждой из стадий болезни будут все-таки разные и, зачастую, применять самые мощные из них сразу – нецелесообразно и чересчур затратно.
Расшифровка проблем банка (перевод на русский)
Что случилось? | Что это значит? |
1. Досрочное изъятие вклада невозможно, либо влечет штрафные санкции | Банк только столкнулся с проблемами. Очевидно, деньги у банка еще есть, он просто пытается сбить панику вкладчиков. |
2. Крупные суммы необходимо ожидать более 3-х дней, даже, по вкладам с «истекшим сроком» | Проблемы банка усугубляются, но желание расплатиться с вкладчиками еще присутствует. |
3. Пластиковые карты банка не принимаются к оплате | Проблемы банка – уже не секрет для всего делового сообщества. Очевидно, в банке уже накопилась «картотека» неисполненных заказов перед контрагентами и на поступление оплат от него они уже не надеются. «Приходы» клиентских денег в банк близки к нулю. Банк «вот-вот» прекратит выдачу вкладов. |
4. Банк не выдает вклады, либо вводит «списки» | Банку уже почти «все равно», что о нем подумают. Большинство персонала банка уже ищут новую работу и на клиентов всем – «плевать». Если банку срочно не помогут деньгами (ЦБ РФ или внешние акционеры), то руководство банка начнет выводить оставшиеся активы. |
5. Банк предлагает переоформить вклад в вексель или осуществить уступку прав требования | Банк отчаянно цепляется «за лицензию». Очевидно, вывод наиболее ликвидных активов из банка уже идет полным ходом, но еще «что-то» осталось. Руководство банка уже почти не контролирует среднее звено, которое решает «свои» вопросы. На клиентов все уже давно махнули рукой и пытаются на них «согреться» напоследок. До отзыва лицензии осталось не более месяца. |
6. У банка отозвана лицензия | Вклад можно будет получить уже только под эгидой АСВ. |
Теперь, когда мы легко читаем проблемы банка, самое время научиться их решать, причем с пользой для своего депозита.
Как вернуть вклад из банка
Что случилось? | Что делать? |
1. Досрочное изъятие вклада невозможно, либо влечет штрафные санкции | Пока еще возможны варианты! |
2. Крупные суммы необходимо ожидать более 3-х дней, даже, по вкладам с «истекшим сроком» | 1. Выйти на уровень ЕПР «единицы, принимающей решения» (директор ОПЕРУ, вице-президент) и эмоционально, но разумно «обосновать» возврат вклада. |
3. Пластиковые карты банка не принимаются к оплате | 1. Выйти на уровень ЕПР «единицы, принимающей решения» (директор ОПЕРУ, вице-президент) и эмоционально, но разумно «обосновать» возврат вклада. |
4. Банк не выдает вклады, либо вводит «списки» | Несмотря на то, что методы 1 и 2 предыдущих разделов уже почти не реальны, а добиться встречи с ЕПР – почти невозможно, все-таки пренебрегать ими не стоит. |
5. Банк предлагает переоформить вклад в вексель или осуществить уступку прав требования | К худшему готовиться следует (писать исковое заявление в Суд, а в обеспечение иска – добиваться ареста корреспондентского счета или имущества банка), но шансы получить что-либо уже крайне низки. |
6. У банка отозвана лицензия | Главное – проследить за корректным «попаданием» в список кредиторов и дожидаться выплат от АСВ. Вклад в размере 700 тысяч рублей выплатят почти наверняка в течение 2-х недель, остальные – вряд ли. (см. Примечание 5.) |
Примечание 1. Все указанные действия разумны, если сумма вклада превышает 700 тысяч рублей. В противном случае, лучше сберечь свои нервы – АСВ пока корректно и в срок исполняет возложенную на него работу.
Примечание 2. Центральный Банк (а точнее – его соответствующее Территориальное управление), как и любая госструктура, не может не отреагировать на официально поданные жалобы вкладчиков и клиентов банка. Причем, практика быстроты таких «реакций» в разы превосходит скорость рассмотрения исков «по существу» со стороны загруженных российских судов. Еще одним «за» в пользу подобного метода, является его абсолютная бесплатность.
Примечание 3. Согласно статье 837 Гражданского кодекса, банк обязан выдать вклад по первому требованию клиента. Задержка с выплатой вклада приравнивается к пользованию чужими средствами (за это предусмотрен штраф, размер которого привязан к ставке рефинансирования ЦБ РФ (сейчас – 13% годовых)). А значит, в случае досрочного изъятия вклада банк вправе уменьшить процентную ставку по вкладу, но не сумму вклада.
В любом случае, необходимо требовать в банке письменный отказ от выдачи депозита и с этим документом отстаивать свои права в суде. Помимо искового заявления в суд следует представить документы (оригинал или нотариально заверенную копию), подтверждающие справедливость ваших требований: договор вклада, заявление на расторжение договора, желательно с отметкой банка о получении. Если банк ввел ограничения на выдаваемые суммы, то понадобится также кассовый ордер из банка. Если каких-то документов у вкладчика нет или банк отказался их предоставить, то можно обратиться в суд с ходатайством об истребовании доказательств у банка.
Следует помнить, что придется оплатить госпошлину. Ее размер зависит от суммы иска, например, для вкладов до 1 млн. рублей она составит 5% от суммы.
Все эти документы необходимо лично или по почте подать в районный суд по месту регистрации банка (т. е. по юридическому адресу, который указан в договоре вклада).
Если к моменту подачи иска срок вашего депозита истек, то дело будет рассматриваться в упрощенном порядке и суд выдаст приказ о взыскании с банка требуемой суммы в течение 10 дней. Проблема в том, что многие договоры предусматривают автоматическую пролонгацию депозита, в случае отсутствия требований о возврате вклада. В этом случае вам придется требовать досрочного расторжения нового вклада, и только на предварительное рассмотрение документов суд может потратить до двух месяцев.
Примечание 4. Заключение договора уступки права требования по вкладу предполагает, что вкладчик передает/продает документы на свой депозит «покупателю» вклада. Согласия банка на такую сделку не требуется. Но письменно уведомить банк о том, что с текущей даты он должен будет исполнять обязательства перед новым кредитором – следует.
Примечание 5. Сумма вклада меньше 700 тыс. рублей гарантирована государством в случае банкротства банка. За возмещением вклада клиент должен обратиться в один из банков-агентов, выбранных АСВ, с документом, удостоверяющим личность, по которому открывался вклад. Срок, в течение которого вкладчик может обратиться за возвратом вклада, составляет до двух лет с момента отзыва лицензии. При этом клиент банка получит не только вложенную сумму, но и проценты по вкладу (с ограничением «сверху» в 700 тыс. рублей).
Иногда, правда очень редко, клиент может получить средства и не покрытые «страховкой» (т.е. свыше 700 тыс. рублей). Возможно это в случае, если у банка осталось достаточно ликвидных средств после расчетов по «обязательным» страховым суммам.
Таким образом, вытащить деньги из проблемного банка – можно. Причем, практически на любой из стадий плохого «самочувствия» кредитного учреждения. Главное – верно истолковывать «косвенные» признаки и не тратить время и нервы на бесполезное стояние в очередях.
Начать дискуссию