Заграница нам поможет, или Как сохранить деньги в период кризиса

С одной стороны, финансовый кризис способствует тому, что конкуренция между финансовыми учреждениями за ресурсы вкладчиков достигла критической отметки. Поэтому, в данной статье мы не станем называть имена конкретных банков (для того, чтобы не создавать рекламы или «антирекламы» кому-либо). С другой, уникальность нынешней ситуации в том, что недостаток финансовых ресурсов вывел само понятие «конкуренция за ресурсы» на межгосударственный уровень. Действительно, ведущие Центральные банки мира не могли не отреагировать на новые вызовы времени. Своеобразным ответом  для мечущегося в поисках тихой гавани капитала стали в новые инструменты – государственные гарантии по вкладам в банках.

В России с оттоком капитала принято бороться, в основном, мерами административно-запретительными. Результат: только за октябрь из страны выведено более $50 млрд. (данные за более поздние периоды отсутствуют, но, очевидно, вряд ли темпы оттока уменьшились). В Европе – пошли иным путем, введя более или менее значительные государственные гарантии по размещенным в местных финансовых институтах средствам. Причем, гарантии эти предусмотрены как для физических, так и для юридических лиц. Более того, распространяются они и на НЕРЕЗИДЕНТОВ.

Государственные гарантии по вкладам в банках

Примечание. Информация приведена по странам, банки которых наиболее лояльны к россиянам (в плане открытия счетов).

О чем все это говорит? Да, лишь о том, что любой европейский предприниматель, корпорация или физическое лицо могут быть спокойны  за свои деньги, находящиеся на расчетном/депозитном/сберегательном и любом другом счете в местном банке. Более того, не беспокоиться о сохранности своих «кровных»  в этих банках может и китаец/малаец/американец и, даже, - РОССИЯНИН! Причем, «абсолютная защищенность» гарантирована для вкладчиков Ирландии, Дании, Австрии, в меньшей степени – Кипра, Литвы, Швейцарии.

О том, что иметь счет в зарубежном банке россиянам можно на вполне легальных основаниях известно уже не первый год. О том, что в большинстве случаев счет можно открыть и без личного присутствия в нужном банке – думаю, тоже, говорить не стоит. Отметим лишь, какие нюансы необходимо учитывать, чтобы работа с банком-нерезидентом не превратилась в сплошную нервотрепку.

Сразу скажу, что основными неудобствами при работе с иностранными банками клиент обязан, прежде всего, требованиям  Группы по разработке финансовых мер по борьбе с отмыванием денег (Financial Action Task Force, FATF). Так, соответствующие документы для банков-членов Европейского Сообщества (ЕС), а также основные принципы БАЗЕЛЬ сформированы под влиянием именно этого института и направлены на борьбу с отмыванием финансовых средств, полученных преступным путем и финансированием терроризма.

Аналогичный по смыслу Закон существует в РФ – Закон №115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем и финансированию терроризму» (он прямо «списан» с требований FATF). В соответствии с этими требованиями банк обязан проводить процедуру compliance («знай своего клиента») и отказывать в открытии счета, осуществлении операций, клиентам, подпадающим в разряд «подозрительных». Требования Закона достаточно обширны (думаю, каждому следует ознакомиться с ними самостоятельно) и касаются как признаков «необычности» подозрительных сделок, так и минимальных сумм сделок, попадающих под контроль, и требований к раскрытию конечных бенефициаров по счетам и сделкам.

Неисполнение банками требований по идентификации клиентов влечет за собой ответственность, вплоть до лишения банковской лицензии и уголовного преследования виновных лиц. Именно поэтому западные банки столь жестко подходят к «знакомству» с потенциальным клиентом.

Итак, какие факторы являются для банка принципиальными?

Фактор риска №1. Занижение/завышение объемов планируемых оборотов по счету при заполнении анкеты клиента.

Реальные сложности у клиента могут возникнуть еще на этапе открытия счета, если при личном общении с представителем банка он начнет «отклоняться от показаний», изложенных в анкете клиента. Например, при заявленных оборотах по счету в $300 тыс. в месяц, начнет рассказывать о планируемых платежах в $10 млн. Счет такому клиенту открыт не будет.

Само собой разумеется, что, если во время личного общения подобный вопрос поднят не будет, но клиент, после открытия счета, попытается «проворачивать» столь крупные транзакции, то уже первый такой платеж будет блокирован, а с клиента потребуют объяснений.

Как показывает практика, клиент, не готовый к такому развитию событий, начинает «эмоционалить» и доносить до банкиров массу несвязных и путанных новостей (цель одна – скажу что угодно, только платеж проведите!). Если у банкиров сложится впечатление, что клиент «просто ошибся» при заполнении анкеты, а о клиенте поступят положительные отзывы от другого обслуживающего банка и от консультанта/аудитора, который сопровождает его бизнес, то платеж могут провести (обязательно потребовав кучу разных договоров и справок по этому платежу), а лимит по счету - увеличить. Если же клиент покажется «подозрительным» - платеж никуда не уйдет, более того, на разблокировку счета может уйти не менее пары недель.

Фактор риска №2. Указать неверный вид деятельности при заполнении анкеты клиента.

Еще большими проблемами могут «аукнуться» неверно указанные в анкете клиента виды деятельности. Так, если вместо торговли куриными окорочками, например, клиент заявит о планах по осуществлению клиринговых расчетов, либо, будет покупать металл, а продавать видеотехнику – реакция банка будет незамедлительной. Как и в предыдущем примере, если подобные «прожекты» будут выявлены на этапе предварительного собеседования, то счет просто не будет открыт, если после – счет будет блокирован.

Суть претензий банка – очевидна, клиент не должен «подменять» один вид деятельности другим. Ведь, именно подобным образом «мимикрируют» компании, выступающие в роли «технических» и служащих для ухода от налогов и вывода капитала.

Фактор риска №3. Указать неверных контрагентов. Не указать верных контрагентов в анкете клиента.

Указанный фактор риска тесно переплетается с двумя предыдущими. Указание «неверных» контрагентов чревато платежами «в не тех» объемах и «в не тех» видах деятельности, чем заявлено первоначально. Чем это грозит? См. выше.

Фактор риска №4. Скрыть конечных бенефициаров в анкете клиента.

Сокрытие конечных бенефициаров – любимая «игра» российских бизнесменов. Причем, что называется, приучили, к этому клиентов сами банки. Еще три года назад подобные вопросы о реальном собственнике позволяли себе задавать лишь самые крупные зарубежные финансовые институты. Теперь, нежелание раскрыть истинного владельца может быть чревато отказом в открытии счета, даже, в оффшорном банке.

Не удивительно, что прямого отказа «в показе бенефициара» банкиры, в основном, не получают. «Истинным» владельцем, зачастую, «предстает» один из сотрудников фирмы (причем, далеко не самый высокооплачиваемый).

Банкиры проверяют подобные «хитрости» очень просто: набирают телефонный номер клиента и просят к аппарату «владельца/руководителя». Секретарь, на плечи которой выпадает подобное «испытание», в основном, его с треском проваливает, так как понятия не имеет, что, оказывается, соединять надо было не с гендиректором Ивановым, а с курьером Ибрагимовым!

Агония Ибрагимова (если секретарь все-таки проявила смекалку) длится обычно не многим дольше, ведь, объективно, даже базовыми финансовыми вопросами и планами компании он не владеет.

Отсюда, резюме: есть желание скрыть истинного собственника – воспользуйтесь юридически корректным инструментом в виде траста/фонда.

Фактор риска №5. Попытаться работать по счету в «универсальном режиме» (работать с инвестиционным счетом в режиме расчетного, например).

Зачастую, клиента подводит собственное желание «прихвастнуть» счетом в престижном банке. Все дело в том, что российские клиенты привыкли к универсальности обслуживающего кредитного учреждения. В России, даже представить сложно, что, скажем клиенту, с оборотами в сотни миллионов долларов, хоть какой-то банк заявит о «невозможности открытия текущего/расчетного счета», так как специализация банка – «сберегательные и инвестиционные услуги».

А вот в Европе такие заявления – нормальная практика.

Именно поэтому случаются досадные казусы, когда неделю назад «разместивший» на сберегательный счет несколько десятков миллионов долларов клиент, пытается их оттуда «снять» и направить на закупку сырья. Либо, что еще хуже, клиенту «на расчетный счет» (по его мнению) поступают платежи по операционной деятельности, и он планирует их оттуда направить на исполнение своих договорных обязательств. Такие «трактовки» работы сберегательных и инвестиционных счетов очень раздражают западных «приватбанкиров». Но, по началу, они все-таки смиряются, с постфактум «свалившимися» поступлениями и, даже, могут «разрешить» три-пять таких операций, вместе с тем, затягивая процесс исполнения/зачисления таких платежей. Соответственно, после нескольких месяцев такой «работы» у клиента самого пропадает всякое желание операционного сотрудничества с таким банком.

Фактор риска №6. Скрывать истинное назначение операции, либо хозяйственной деятельности (например, при выручке в $20 млн. заплатить за маркетинговые услуги $10 млн.).

Как ни странно, но, зачастую, за «подозрительными» операциями (типа многомиллионных оплат консалтинговых услуг), в которых банкирам мерещится «финансирование терроризма», стоит банальное отсутствие профессионализма у главного бухгалтера компании. Так, привыкший, к работе «в черную» и через «однодневки», не обладающий должной квалификацией бухгалтер, пытается «перенести» свой опыт работы на «заграничную» почву.

Само собой разумеется, что, несмотря на «имена и регалии» компании, подобные транзакции мгновенно блокируются. Более того, без личного посещения банка руководством компании и соответствующих пояснений, здесь уже не обойтись. С агентами же, которые рекомендовали этого клиента банку, отношения банка могут измениться в худшую сторону.

В любом случае, для разблокировки счета, теперь придется очень постараться. Необходимо будет «выложить всю подноготную» компании, истинное назначение всех транзакций и, даже, если банк «все устроит», указанный клиент теперь будет всегда на особом счету.

Фактор риска №7. С удивлением обнаружить, что у пафосного банка нет системы «банк-клиент».

Сравнительная «молодость» российской банковской системы обернулась для клиентов нечаянным подарком: большинство банковских процессов у нас автоматизированы, техника используется – самая современная, подготовка специалистов – высокая. Банкам же с многовековой историей повезло гораздо меньше: затраты на модернизацию банковского оборудования могут достигать нескольких миллиардов долларов, поэтому там до сих пор используются технологии 20-30-ти летней давности, а иногда, скажем прямо – даже, банальные счеты!

Именно поэтому значительное количество крупных банков, с мировым именем, буквально шокируют российских клиентов, отсутствием дистанционного доступа и управления счетом, либо предложением «посылать платежки по факсу».

Само собой, подобные «новации» не могут радовать российских пользователей, которые по-прежнему уверены, что управлять своими счетами они могут «в режиме реального времени», под впечатлением фильмов, где главный герой ловко «гоняет деньги» по всему миру, находясь на яхте в Атлантическом океане.

Фактор риска №8. С удивлением понять, что пафосные банки «зачисляют» платежи по 2-3 дня.

Как выясняется, отсутствие системы «банк-клиент» может оказаться лишь «верхушкой айсберга». Прямым следствием низкой автоматизации, зачастую, является и, порядком подзабытое россиянами определение – «задержка платежей». И если в РФ проблемы с исполнением платежей – первый и самый верный признак неблагополучия банка, то в некоторых странах Европы – нормальная практика.

Естественно, такая «практика» не может являться «нормальной» для клиентов, у которых вопрос оборачиваемости средств является ключевым в конкурентной борьбе – компаний, специализирующихся на торговой деятельности (ритейлеры, активные участники рынка ценных бумаг и т.д.).

Таким образом, вопрос «Существуют ли надежные банки?» уже давно следует рассматривать в контексте страны, на территории которой этот банк располагается. Вместе с тем, насколько удобно можно через такой банк работать – решать необходимо в каждом конкретном случае, учитывая возникающие в этой связи нюансы.