Финансовый кризис больно ударил по банковской системе. Населению, которое все последние годы приучали жить в кредит, стало сложно получить даже небольшой заем. О том, что происходит на рынке потребительского кредитования в настоящее время, корреспонденту ИА «Клерк.Ру» Льву Мишкину рассказала Наталья Кузьмина, заместитель председателя правления АКБ «РУССЛАВБАНК» (ЗАО).
Наталья, оцените рынок потребительского кредитования в настоящее время. Насколько сильно он подвергся влиянию финансового кризиса?
Очень сильно. Многие банки вообще перестали кредитовать, остальные хотя и продолжили программы потребкредитования, но сильно ужесточили требования к заемщикам. Сложно сказать, что будет дальше. Люди стали гораздо осторожнее брать кредиты. Они видят, что закрываются компании, сотрудников увольняют, или, в лучшем случае, отправляют в отпуска без содержания. Таким образом, рынок «сжался» с двух сторон: с одной стороны, снизилось предложение, с другой – упал спрос.
К счастью, все еще существует механизм покупки портфелей потребительского кредитования (сегодня, правда, не в больших объемах), который немного подталкивает рынок. Понятно, что те, кто совершают покупку, на этом зарабатывают, так как уровень дисконта очень высок. Но и банкам, продающим свои портфели, это тоже удобно – они могут рефинансироваться. Но пока объемы подобных операций очень малы.
Как выросли ставки по потребительским кредитам?
В каждом банке по-разному. Минимальный рост – 3%. В среднем – 7-10%. Максимальную грань обозначить сложно. Меньше всего возросли в цене кредиты в иностранной валюте. Во-первых, процентная ставка зависит от возможности банка кредитовать (его ликвидности).
Одна из причин, так сказать, запретительных условий выдачи кредитов кроется в том, что у банка денег мало, и он готов с ними расстаться только за очень дорого. Во-вторых, на себестоимость кредита сильно влияет вероятность риска невозврата. А эта вероятность сейчас весьма высока. В-третьих, выросла и себестоимость денег: увеличивая проценты по депозитам, банк не может не поднимать ставки по кредитам.
Многие считают, что девальвация день ото дня делает рублевые кредиты все привлекательнее. Это верное мнение?
Отчасти. Безусловно, девальвация рубля делает рублевые кредиты привлекательными в глазах потребителей. Мысли о том, что инфляция, девальвация обесценит кредит – один из сегодняшних стимулов для его получения. Но не надо думать, что девальвация и инфляция – это счастье. Не вдаваясь в экономические тонкости, скажу: чтобы рынок потребкредитования снова встал на ноги, с этими процессами обязательно нужно бороться.
Идут ли банки на повышение ставок по уже выданным кредитам? Законно ли такое решение?
В большинстве случаев процентные ставки повышаются для вновь выдаваемых кредитов. Но некоторые банки меняют условия в одностороннем порядке и по ранее выданным займам. Это сложная процедура: переподписываются огромные пакеты документов, заемщикам сообщаются измененные суммы полной стоимости кредита. При этом клиент может согласиться на новые условия, а может и обжаловать это решение в суде, - все зависит от того, как составлен кредитный договор.
Повышение ставок по уже выданным кредитам – крайняя мера. Банки идут на нее только в тех случаях, когда стоимость ранее выданных кредитов находится за гранью текущей рентабельности. Например, если банк привлекает средства на депозиты под 18%, а кредиты выдавал когда то под 12%. Чтобы избежать убытков и стимулировать погашение, повышаются проценты. Это относится, прежде всего, к ипотеке и автокредитам, так как по ним ставки были самые низкие.
Наш банк за весь период кризиса по ранее выданным кредитам условия не менял. С осени прошлого года запустили новые программы, но заемщиков, которые начали работать с нами до этого времени, не беспокоили.
Под какой годовой процент в настоящее время физическое лицо может взять краткосрочный потребительский кредит?
В среднем – под 25-26%. Это при условии, что заемщик работает на одном месте не менее 6-12 месяцев, имеет нормальную справку о доходах, хорошую кредитную историю, поручителей.
Нет ли опасности, что потребительский кредит как продукт уйдет с рынка по причине своей дороговизны?
Нет. Многие уже привыкли жить в кредит. Мировоззрение поменялось и для большинства удобнее купить сегодня и потом спокойно, уверенно расплачиваться за покупку в течение некоторого периода. Год назад корпоративных клиентам кредиты в рублях под 28% казались «дикими», сегодня такие ставки уже никого не удивляют. Привыкнуть можно ко всему, в том числе, к высоким ставкам, а вот отвыкнуть жить в кредит – сложнее.
Назовите «особенности национального кредитования»?
«Особенности национального кредитования» есть у обеих сторон процесса. Что касается банков, комиссия за выдачу кредита в таких объемах и таких размерах – только у нас. В западных странах вся плата за кредит находится в ставке и, по нашим меркам, носит почти символический характер. Кроме того, в сравнении с западными российские потребительские кредиты всегда были дороже.
Что касается заемщиков, то в Европе люди чуть более трезво оценивают свои возможности. История кредитования в России очень молода. Русские люди научились жить в кредит недавно, и практически сразу разучились считать. Клиент в одном банке берет пять тысяч рублей, в другом – пять, в третьем и так далее. В итоге, все его ежемесячные выплаты по набранным кредитам достигают двухсот тысяч рублей. А у него зарплата – пятьдесят тысяч рублей. Этим Россия тоже отличается от всех остальных стран. Кроме того, наш народ в последнюю очередь затягивает пояса, живет каждый день как последний. Безусловно, все это положительно сказывается на спросе на заемные средства.
Кто сегодня для банка идеальный заемщик? Кому кредит не дадут ни при каких условиях?
Есть такая шутка: кредит в банке может получить только тот, кому он не нужен. Это и есть идеальный заемщик. А если серьезно, то сейчас в принципе рисковано кредитовать. Сегодня кредитная история уже ничего не значит. Вчера у человека все было хорошо, он нисколько не обманывал банк и готов был погашать кредит, но завтра у него может не быть такой возможности. И для банка уже не столь важно, что конкретно повлияло на платежеспособность клиента. Но это – общая тенденция.
Ни при каких условиях кредит не дадут очень молодым или очень старым. Статистика показывает, что кредитовать человека в возрасте до 21 года в 90% случаев бесполезно. Он либо забывает, что взял кредит, либо взял не для себя, либо подписался так, что потом ни одна графологическая экспертиза не распознает. Что касается верхнего возрастного ценза, то у каждого банка он свой. Средний возраст, с которого, как правило, перестают выдавать кредиты – 55-60 лет. Нигде не получит кредит тот, кто только что поменял место работы. Абсолютно не очевидно, как сложатся его отношения с работодателем. А эти отношения – источник дохода заемщика, и значит, средство погашения кредита. Есть многие другие критерии и оценки, но вот этим людям кредит точно не дадут ни при каких условиях.
Ожидаете ли вы в ближайшее время снижения стоимости кредитов? Какие меры должны для этого приниматься правительством и ЦБ?
Ожидать снижения стоимости кредитов в ближайшее время не стоит. Пока растут ставки по депозитам, как я уже говорила, ставки по кредитам снижаться не будут. Напомню, процентная ставка складывается из возможности банка кредитовать (его ликвидности) и платы за риск. Задача государства – не допустить декапитализации банковской системы. Для этого есть разные пути доведения денег и поддержания ликвидности банков на определенном уровне. Государство также может снизить и плату за риск. Например, открывая новые рабочие места и стабилизируя обстановку в целом. Конечно, хорошо бы поддержать рынок по продаже сформированных пакетов потребительских кредитов. Чтобы у банков, в случае необходимости, была возможность рефинансировать свой кредитный портфель. Тогда они спокойнее и увереннее будут эти кредиты выдавать. Говоря о мерах снижения стоимости, нужно учитывать и цели кредитования: на неотложные нужды, автокредит или ипотека – разные абсолютно меры.
Пожалуй, первая сфера, в которой кредитование все-таки поднимется, и где совершенно точно нужна поддержка государства – это ипотека. Не все семьи в России решили свой квартирный вопрос. Помощь здесь необходима всем участникам рынка: и тем, кто строит, и тем, кто нуждается в жилье, и банкам. Поэтому в первую очередь меры ЦБ РФ и Правительства должны быть направлены сюда. Сейчас спроса и предложений на ипотечные кредиты нет. Потому что ипотека – это не менее десяти лет. Сегодня банки опасаются выходить с такими долгосрочными программами на рынок.
Начать дискуссию