Аналитики считают, что финансовый кризис еще не достиг своего дна, но банки, в конце прошлого года практически прекратившие выдавать кредиты на покупку автомобилей, активно возвращаются к автокредитованию. О том, что сейчас происходит на этом рынке, корреспондент ИА «Клерк.Ру» Лев Мишкин беседовал с Дмитрием Демешко, руководителем по развитию продаж Банка Сосьете Женераль Восток (BSGV).
Дмитрий, какие тенденции можно сейчас наблюдать на рынке автокредитования?
За последний год на рынке автокредитования сменились две разнонаправленные тенденции. Осенью-зимой происходил рост процентных ставок и резкое сокращение объемов выдачи новых кредитов (с сопутствующим сокращением портфелей автокредитов у банков). Весной ситуация начала медленно выправляться – происходило плавное снижение процентных ставок и возобновление спроса на кредиты, что привело к увеличению объемов выдачи, хотя о возвращении к темпам лета прошлого года, безусловно, речь не идет.
Можно ли сказать, что сейчас рынок автокредитования постепенно оживает? Каков прогноз на ближайшую перспективу?
Несмотря на существенное падение объемов рынка в нынешнем году по отношению к прошлому, все сходятся во мнении, что улучшение ситуации произойдет уже достаточно скоро и будущий год окажется лучше, а не хуже предыдущего. Рынок действительно оживает, особенно ярко это показало лето – традиционный пик продаж автомобилей. Многие банки, приостановившие работу по автокредитованию из-за кризиса, вернулись в этот сектор как один из наименее рискованных (благодаря оформлению залогового обеспечения). Однако на будущее автокредитования будут влиять не только внешние факторы вроде доходов населения или экономической политики государства, но и совместные программы самих банков и автодилеров.
Охарактеризуйте, пожалуйста, основные показатели рынка автокредитования: среднерыночные ставки банков, требования к заемщикам, кредиты на какие сроки максимально востребованы заемщиками, в какой валюте и какие машины заемщики чаще берут в кредит (отечественные или иномарки)?
Ставки по автокредитам менялись на протяжении последних месяцев. Например, наш банк несколько раз за этот год снижал ставку, и сейчас она составляет 15% годовых при максимальном сроке кредитования 5 лет и первоначальном взносе 40%. Поскольку срок автокредита не влияет на ставку, заемщики предпочитают оформлять кредит на максимальный срок, но погашать по возможности заранее (досрочное погашение без комиссий возможно уже через 6 месяцев).
Обзоры рынка иногда вводят покупателей в заблуждение относительно стоимости автомобилей. С одной стороны, аналитики говорят о снижении стоимости автомобилей почти на 20% по сравнению с прошлым годом, но только в долларовом выражении. Но доллар укрепился к рублю за последний год, поэтому в рублях цены выросли.
Нельзя забывать и о том, что увеличились пошлины на ввоз новых иномарок, что не могло не отразиться на стоимости автомобилей. И в то же время практически каждый автопроизводитель предлагает программы скидок на свои машины, что снижает реальную цену на очень значительную величину (особенно на автомобили 2008 года выпуска). Повышение цен затронуло и автомобили отечественных марок, что, безусловно, не придало им популярности. Российский покупатель все больше смотрит на иностранные бренды, и двукратное падение объемов производства на крупнейшем отечественном заводе является подтверждением падения спроса на отечественные автомобили.
Каков стандартный портрет заемщика, получившего в банке автокредит? Возраст, профессия, доход? Готовы ли банки учитывать доход созаемщика, и как сейчас относятся к так называемым серым зарплатам?
Средний возраст заемщика составляет 28-40 лет. Это чаще мужчины, имеющие стабильный средний или выше среднего заработок, работающие в крупных компаниях. Что касается серых зарплат, то, например, мы максимально расширяем возможности получения кредита для людей, занятых в разных сферах, и принимает на рассмотрение справки о доходах, составленные не только по форме 2-НДФЛ, но и в произвольной форме.
Каким образом ужесточились требования к заемщикам в результате кризиса? Если говорить о периоде с 1 января 2009 года по текущий момент, то как изменились требования к заемщикам?
Требования к заемщикам в нашем банке не менялись, так как изначально были оптимально сбалансированы для достижения необходимого качества кредитного портфеля.
Как вы относитесь к идее льготного автокредитования в России? Какой механизм (исходя из международного опыта, например) был бы, на ваш взгляд, более действенным? Например, мы могли бы воспользоваться опытом Германии – выдавать субсидии при покупке новых авто или оказывать помощь в утилизации старых.
Европейские программы субсидирования нацелены в основном на улучшение экологичности и уменьшение расхода топлива эксплуатируемых машин, поэтому распространяются на современные малолитражные, гибридные и дизельные автомобили. Для России основной целью правительства является поддержка заводов-производителей автомобилей в России. В связи с этим идею льготного кредитования можно считать весьма актуальной.
Можно ли говорить сейчас о тенденции к смягчению (например, снижению ставок или первоначального взноса) условий автокредитования по сравнению с началом 2009 года?
Смягчение условий действительно происходит, в основном в виде снижения процентных ставок. Однако, менять требования к заемщику в сторону либерализации банки не склонны, так как 2008 год показал, что слишком мягкий подход к заемщикам может привести к возникновению «плохих долгов»: просрочек и даже невозвратов. Поэтому для стабилизации собственного бизнеса банки пересмотрели подходы к заемщикам и не стремятся наращивать кредитные портфели в ущерб их качеству.
Начать дискуссию