Разговоры о приходе «второй волны» кризиса ведутся довольно продолжительное время и не утихают даже на фоне развития стабилизирующих тенденций рынка. Корреспондент ИА «Клерк.Ру» Лев Мишкин встретился с Маргаритой Кучеренко, директором коммерческой дирекции по развитию бизнеса и банковской сети Банка Сосьете Женераль Восток (BSGV) и попросил ее рассказать, что ожидает банковский сектор в этом и следующем году.
Маргарита, насколько вероятна «вторая волна» кризиса?
На мой взгляд, поводов для реализации негативного сценария на нашем рынке остается все меньше. Мы ожидаем дальнейшего роста спроса на кредиты, который в период кризиса существенно сократился и сейчас начинает активизироваться. Этот процесс будет развиваться на фоне плавного снижения ставок, пока в пределах 0,5-2%. Можно предположить, что в отрасль будут возвращаться те банки, которые в период кризиса предпочли свернуть или заморозить деятельность по ряду программ. Это приведет к дополнительной стимуляции конкуренции и появлению новых выгодных для клиентов банковских предложений.
Безусловно, негативные факторы тоже присутствуют на рынке. Они в большей степени связаны с выросшей просроченной задолженностью и проблемой «плохих» долгов. Сейчас банки готовы к отражению таких опасностей, увеличиваются объемы собственных средств, повышается уровень достаточности капитала, пересмотрены подходы к кредитованию. Иными словами, банки адаптируются к новым условиям рынка и готовы к преодолению сложностей. В этой связи можно рассчитывать на то, что проблема просроченной задолженности будет в свое время также успешно преодолена, как ранее проблема дефицита ликвидности.
Каковы главные итоги кризисного 2009 года?
Главным итогом можно назвать эффективное преодоление банковским рынком и экономикой в целом кризиса ликвидности и сохранение фундамента финансовой системы, которая в пиковые моменты кризиса была близка к краху. Год назад можно было слышать предположения о скором банкротстве большинства банков и развале рынка, однако совместные действия участников рынка и государственных структур помогли избежать развития пессимистического сценария и вывести банковскую отрасль на новый уровень развития.
Большой вклад был внесен регуляторами рынка, которые в кризисные моменты поддерживали рынок ликвидностью и оперативно реализовали комплекс антикризисных мер. Кроме того, стоит отметить действия самих игроков рынка, которые в кратчайшие сроки сумели скорректировать свои стратегии работы и привести их в соответствие новым правилам игры на рынке. В результате совместных усилий сегодня мы видим стабильный приток вкладов населения в банки, постепенное снижение процентных ставок по кредитам и возобновление спроса на большинство банковских программ.
В какой стадии сейчас находится финансовый кризис в нашей стране?
Сейчас можно уверенно констатировать тот факт, что наиболее критические фазы кризиса, сопровождающиеся закрытием межбанковских кредитных рынков, ростом стоимости кредитных денег и, как следствие, дефицитом ликвидности, на сегодняшний день успешно пройдены.
Банки сейчас располагают достаточными объемами денег для кредитования клиентов, а потребители, в свою очередь, выказывают доверие банкам, открывая среднесрочные депозиты и активнее интересуясь другими банковскими предложениями.
Осенью прошлого года большинство банков свернули программы кредитования, в то время как сейчас можно наблюдать расширение кредитного рынка. Кроме того, растут цены на нефть, что очень важно для страны, 45% бюджета которой составляют доходы от нефтегазового сектора. Ситуация на фондовых рынках уже не напоминает «американские горки», а курс рубля находится в свободном, не зафиксированном Центробанком положении. На этом фоне возникают первые ростки спроса на такие товары, как автомобили и недвижимость. В связи с этим активизируются кредитные рынки и медленно снижаются банковские ставки.
Резюмируя вышесказанное, можно делать вывод о том, что рынок активно вступил в новую фазу развития. Безусловно, равновесие сил еще недостаточно основательное и появление новых негативных факторов может отодвинуть планы преодоления кризиса на более поздний срок. Потенциальные проблемы заключены в возможном новом витке падения цен на нефть и сырье, а также в увеличении «плохих» долгов, которые могут нарушить финансовую устойчивость системы. Несмотря на то, что на рынке сейчас недостаточно факторов для реализации указанных негативных сценариев, их, тем не менее, стоит принимать во внимание.
А можно ли говорить о положительном влиянии кризиса на банковский рынок?
Несмотря на очевидные деструктивные факторы кризиса, рассмотрев его последствия более подробно, можно говорить о его положительном влиянии на разные сегменты рынка.
Наиболее очевидным «плюсом» кризиса для потребителей явился рост процентных ставок по вкладам. Если ранее депозиты не имели большой популярности у клиентов, поскольку существовали более быстрые и доходные инструменты вложения денег (ПИФы, ценные бумаги и т.д.), то с приходом кризиса и закрытием большинства финансовых рынков, вклады оказались практически единственным гарантированным источником дохода. Активный рост ставок по вкладам только подстегнул спрос на данные банковские продукты, став катализатором увеличения объемов депозитного рынка. В итоге клиенты получили выгодные условия по вкладам, а банки – дополнительный приток ликвидных средств.
Кроме того, кризис заставил потребителей пересмотреть свое отношение к кредитам, научиться разбираться в условиях, находить оптимальные для себя проценты и быть более разборчивыми при выборе банка. Конечно, нельзя не упомянуть о влиянии кризиса на сектор недвижимости. В 2008 году о нынешних ценах на недвижимость невозможно было и мечтать, сегодня же снижение стоимости жилья и реальные скидки от риэлторов стали частью действительности. Некоторым это позволило приобрести квартиры или участки земли.
Что касается банков, то кризис создал такие правила, в которых контроль уровня рисков стал ключевым фактором финансовой эффективности банка и гарантией сохранения стабильных позиций на рынке. Кредитные организации стали более вдумчиво относиться к процессу оценки заемщиков и формированию собственных портфелей. Если еще год назад ряд кредитных организаций выдавал кредиты на основании 2-х документов и формальной процедуры проверки, то сейчас отношение банков стало более серьезным, что благоприятно повлияло на качество портфелей и способствовало ее укреплению.
Как вы оцениваете перспективы банковского сектора на ближайший год?
На сегодняшний день нельзя исключить вероятность появления новых негативных факторов, которые необходимо будет преодолеть. Так, чрезвычайно актуальной на сегодняшний день является проблема «плохих» долгов. Стоит отметить, что величина просроченной задолженности в целом по рынку действительно растет, однако темпы ее роста снижаются.
Сегодня, в отличие от прошлого года, кредитные организации готовы противостоять сложной ситуации, банки создали резервы для возможного покрытия рисков по кредитам. Кроме того, не стоит забывать, что государство предпринимает определенные меры для поддержки банковской системы. В этой связи стоит ожидать, что негативные факторы кризиса будут успешно преодолены и банковская система покажет свою состоятельность. Безусловно, существует потенциальная опасность развития новых кризисных факторов, однако, скорее всего, в будущем году мы увидим развитие положительных тенденций, таких как расширение кредитного рынка, активизация потребительского спроса, снижение ставок по кредитам, появление новых игроков рынка и новых «антикризисных» программ. На сегодняшний день рынок проходит важный этап становления в новых условиях. Насколько успешным он будет – покажет время.
Начать дискуссию