Ипотека: спрос на кредиты восстанавливается

Ипотечное кредитование, угасшее в прошлом году в связи с развитием финансового кризиса, вновь набирает обороты. С вопросами о перспективах ипотеки в России наш корреспондент Лев Мишкин обратился к Лиане Пепеляевой, заместителю председателя Комитета Государственной Думы по финансовому рынку.

Лиана, каковы основные предпосылки к увеличению объемов кредитования в этом году? Будут ли снижаться ставки?

Предпосылок можно выделить четыре. Первое – существенное снижение инфляции. По предварительным данным, она составила в прошлом году 8,8%, это самый низкий показатель с 1991 года. На этот год прогнозы– от 6,5 % до 9%. Второе – в прошлом году Центробанк снизил ставку рефинансирования на треть, снижал ее десять раз. Сейчас она составляет 8,75 %, это самый низкий показатель. Третье – банки накопили достаточно ликвидности, особенно крупные, то есть имеют деньги, чтобы предоставлять кредиты. Наконец, четвертое – восстанавливается спрос на кредиты. Эксперты считают, что рост кредитования в 2010 году  может составить от 10% до 20%. Думаю, что более активный рост начнется со II квартала.

Является ли сегодня ситуация с «плохими» долгами  по-прежнему сложной?

В последние месяцы прошлого года объем кредитов  компаниям почти не изменился. Другая ситуация по кредитам частным лицам – они сократились на 10 %. По ипотечным кредитам в некоторых регионах сокращение от 3 до 6 раз. Плохие долги, то есть просрочка выплаты по кредитам граждан к декабрю 2009 года составила порядка 250 млрд руб. Сейчас уже видно, что рост просрочки замедляется. Поэтому до критических значений показатель не доберется. Конечно, если сравнивать с предыдущими годами, то динамика явно отрицательная. Но во втором полугодии прошлого года начался процесс снижения ставок, поэтому объемы будут расти. Сейчас мы видим по статистике, что объем кредитов компаниям не изменился. Но по существу новые кредиты выдаются, однако при этом одновременно гасятся прежние кредиты, полученные ранее по высоким ставкам.

Как ведут себя госбанки на рынке кредитования?

Банки с участием государства ведут себя очень активно. Этим, кстати, они задают тренд для остальных банков. Например, Сбербанк полностью восстановил все виды кредитования. Было возобновлено кредитование населения в валюте, причем по докризисным ставкам. Также реализуются программы жилищного кредитования в валюте. Для участников зарплатных проектов снижаются ставки по кредитам. ВТБ24 возобновил программу рефинансирования ипотечных кредитов других банков. Например, заемщик, который имел кредит в долларах сроком на 10 лет, может рефинансировать его в рублях на срок до 50 лет. При этом базовая ставка рефинансирования в рублях начинается от 14,1 %. Примечательно, что государственные банки выходят и на те сегменты кредитного рынка, которые раньше занимали почти исключительно частные банки. Например, на рынке кредитных карт они увеличили свой портфель вдвое и заняли пятую часть рынка. Здесь  основной прирост пришелся на ВТБ 24.

Как, на ваш взгляд, будет складываться ситуация с ипотекой и автокредитованием в дальнейшем?

Сейчас эксперты отмечают оживление рынка жилья. В декабре в Москве число сделок по продаже квартир выросло на 72% по сравнению с ноябрем. Примерно 15-17% сделок совершаются с использованием ипотечного кредитования. Как известно, по ипотеке государством поставлена цель снизить ставку до 6-7% годовых. Конечно этот уровень вряд ли будет достигнут в этом году. Но за счет активной господдержки в текущем году ставки могут быть снижены до 13%. Многие банки, прежде всего, с госучастием, уже сейчас активно действуют в сфере ипотечного кредитования.

Отдельно нужно сказать про АИЖК. Государство выделило Агентству по ипотечному жилищному кредитованию около 250 млрд рублей, которые пойдут на выкуп кредитов. Агентство имеет государственные гарантии. Это значит, что ставка кредитования для АИЖК может оказаться еще ниже. АИЖК сможет привлекать дешевое финансирование и за рубежом, и внутри страны. Как следствие, оно сможет активно рефинансировать ипотечные кредиты коммерческих банков

Что касается автокредитования, то росту кредитования будут способствовать госпрограммы субсидирования ставок, утилизации старых машин. На субсидирование ставок в бюджете предусмотрено 2 миллиарда рублей. Программа неплохо себя показала в 2009 году и скоро ожидается подписание документа о ее продлении на 2010 год. Минпромторг планирует реализовывать эту программу до 2013 года.
Поэтому неудивительно, что процентные ставки в автокредитовании после взлета уже снизились на 8-10%. В целом возможно, что именно по автокредитам и в ипотеке будут наиболее низкие ставки.

Существуют ли государственные инициативы, направленные на поддержание и стимулирование российского рынка кредитования?

Безусловно. Стимулирование рынка кредитования – это один из приоритетов финансовой политики государства. Я хочу рассказать о проекте федерального закона, который 27 января Госдума рассмотрит во втором чтении. Это запрет банкам в одностороннем порядке повышать ставки по кредитам, изменять срок договора и размер комиссии. Когда закон будет принят, тем самым будет повышена защищенность граждан в их отношениях с банками. Как результат, создаются нормальные, цивилизованные условия для кредитования, это в свою очередь будет его стимулировать.