Вопрос от читательницы Клерк.Ру Ирины (г. Новосибирск)
Мой отчим брал потребительский кредит на 3 года, а через год остался без работы и вот уже полгода не имеет стабильного заработка. С начала платил сколько мог, последние 3 месяца вообще не платил. Недавно из банка пришло письмо, где указана сумма к выплате с процентами за неуплату. Начислили очень много. Пока возможности гасить кредит нет. Можно ли остановить начисление безумных процентов и как это сделать?
Ваш отчим, как впрочем, многие наши соотечественники, поддавшиеся на рекламные призывы, попал в очень неприятную ситуацию. Вообще кредит можно брать только в самом крайнем случае, когда иного выхода нет и потери из-за отсутствия средств могут быть существенно большими, чем плата за кредит, или если есть твердая уверенность, что вложив полученные деньги, вы получите больший доход, чем составляет ставка по кредиту. Согласитесь, такое бывает редко.
При этом потребительские кредиты, как необеспеченные, являются самыми дорогими, поэтому их стоит избегать в любом случае. Ведь если вы рассчитываете, что сможете отдать кредит, значит, вы вполне способны накопить необходимую на покупку сумму, которая всегда будет ниже хотя бы из-за отсутствия процентных платежей. Из двух кредитов, один из которых не требует долгого согласования и поручителей, а второй требует, следует предпочесть последний – скорее всего, он будет дешевле.
Не зная всех подробностей о том, в каком банке и на каких условиях кредитовался ваш отчим, сумме долга и вашем финансовом положении, трудно что-то конкретное советовать. Однако есть общие правила, которые могут помочь в вашей ситуации. Во-первых, стоит, наконец, взять в руки кредитный договор и посмотреть, что в нем написано, особенно мелким шрифтом. Лучше при этом проконсультироваться с юристом, чтобы понять, какие санкции к вам может применить банк.
Затем следует обратиться в сам банк и откровенно рассказать о своем имущественном положении и возможностях по погашению. Рано или поздно банк сам к вам придет, так уж пусть лучше инициатива исходит от вас. Тогда вы возможно избежите давления со стороны службы безопасности и коллекторов, к которым может обратиться банк (кстати, запомните, что коллекторы практически не имеют законных полномочий для давления на должников, так что их действия, как правило, находятся на грани закона или за ней).
Демонстрируйте готовность договариваться, понимание своих обязательств перед банком. Возможно, вам предложат варианты по реструктуризации долга, рассрочке или выплате на какой-то период только процентов – нормальный банк тоже не заинтересован в том, чтобы увеличивать долю просроченных долгов в своем портфеле. Идеальным вариантом будет погасить хотя бы часть долга, чтобы уменьшить ежемесячные платежи, но при этом опять же, надо быть внимательным, чтобы банк пошел на встречные уступки. Можно продать часть имущества для погашения долга – лучше будет, если это сделаете вы, чем судебные приставы.
Еще один вариант – перекредитование. Можно попытаться найти банковский кредит в другом банке на более мягких условиях, но в вашем положении это будет сложно. Хорошо, если у вас найдется кто-то, готовый без процентов или под минимальный процент ссудить вас деньгами, чтобы расплатиться с банком – вы будете по прежнему должны, но хотя бы проценты и пеня не будут капать. Если банк не пойдет вам на встречу или не найдется средств на погашение хотя бы части долга, а попытки воздействовать на вас силами собственной СБ или коллекторов не приведут к успеху, банк передаст дело в суд, где, в случае если у вас не найдется никаких реальных смягчающих обстоятельств (а их у вас не найдется, поскольку нет средств на хорошего адвоката, иначе вы бы расплатились с долгом), скорее всего, будет принято решение в пользу банка. Но суд может предоставить вам рассрочку. Если же вы и после этого не сможете оплатить долги, к вам явятся судебные приставы, которые после первого собеседования могут перейти к аресту имущества (лучше заранее отделить имущество должника от остального – вы, как падчерица, по долгам отчима не отвечаете). Если же и после ареста вы не сможете погасить долг, имущество будет продано, но по остаточной цене, что может не покрыть суммы долга.
В ближайшее время должен быть принят закон о банкротстве, который позволит несостоятельному должнику сказаться банкротом, однако, судя по опубликованным его версиям, даже объявление себя банкротом и конфискации всего имущества сверх 25 тыс. рублей, единственного жилья (если оно не в ипотеке), бытовой техники стоимостью менее 30 тыс. рублей, вы все равно не сможете полностью освободиться от обязательств перед банком, если они превышают стоимость конфискованного имущества.
В общем, мужайтесь – впереди у вас долгая борьба с неочевидным результатом. Причем победить в ней без потерь не удастся.
Получить персональную консультацию Ярослава Кабакова по финансам и управлению личным капиталом в режиме онлайн очень просто - нужно заполнить специальную форму. Ежедневно будут выбираться несколько наиболее интересных вопросов, ответы на которые вы сможете прочесть в консультациях специалиста.
Начать дискуссию