Рынок POS-кредитования является одним из самых привлекательных для банков. Возможность получить вещь в кредит «здесь и сейчас» побеждает у многих заемщиков «сухой» расчет эффективных процентных ставок. Не говоря уже о том, что редко кто задумывается о наступлении неблагоприятных последствий в случае неисполнения своих обязательств. Извечная надежда на авось? Скорее всего, да. И хотя объем данного вида кредитования со временем уменьшается, POSкредиты будут выдаваться всегда в виду наличия повышенного спроса со стороны определенной категории заемщиков.
В докризисный период лидерами POSкредитования были банки «Русский стандарт», «ХКФ Бак» и «Ренессанс Кредит». После кризиса расстановка сил изменилась. «Русский стандарт» утратил лидирующую позицию, его место занял «ХКФ Банк». «Ренессанс Кредит» на какое-то время вообще перестал выдавать POSкредиты и так и не смог вернуться в лидеры. Второе и третье место заняли Альфа-Банк и ОТП Банк соответственно. И вот, на рынок POS-кредитования выходит Сбербанк, а следом, как говорят, обязательно подтянется и банк ВТБ24. К каким последствиям это может привести?
Давайте посмотрим, как Сбербанк захватывал (именно данное слово вполне уместно употребить) рынок кредитных карт. Проект стартовал в начале 2009 года. К декабрю 2010 года, согласно исследованию FrankRG, доля Сбербанка на рынке была 9,8%. Это третье место. В скором времени Сбербанк выйдет на первое место. Другим игрокам, соответственно, придется потесниться.
То же самое будет в сегменте POS-кредитования: Сбербанк, конечно, быстро займет лидирующие позиции, и до конца текущего года окажется на втором или третьем месте на рынке POSкредитования. А в 2012 году начнет в массовом порядке передавать «плохие» долги коллекторским агентствам. В том, что просрочка по таким кредитам будет большой, сомневаться не приходится: сегмент POSкредитования — самый рисковый. Равно как и не приходится сомневаться в том, что просрочка эта будет передаваться в работу коллекторским агентствам. Как известно, Сбербанк начал сотрудничать с коллекторами и проводить соответствующие тендеры, первые положительные результаты которых уже обнародованы.
Итак, в конце следующего года нам будут переданы для взыскания крупные пакеты просроченной задолженности. Специфика данной задолженности будет выражаться в относительно небольшой сумме отдельно взятого долга. Скажем, редкая задолженность превысит 50 000–100 000 рублей. Увеличатся ресурсные и временные затраты на взыскание такого рода задолженности. И потом. Неизбежно должники начнут в массовом порядке жаловаться: ведь люди до сих пор, как правило, не понимают, что берут POSкредит под 50–80% годовых. Должники по POSкредитам будут наименее грамотными в финансовых вопросах. Это, в свою очередь, станет лишним поводом для популизма на теме защиты униженных и оскорбленных. И все начнется сначала: крайними сделают коллекторов. Онищенко снова выступит с предложением уничтожить коллекторов как самое большое зло на земле и т.д.
Нам надоело оправдываться и извиняться за свою работу. Надоело объяснять, что мы занимаемся обычным бизнесом и что этот бизнес — нужный и полезный для государства и общества.
Что конкретно мы сможем предпринять, чтобы усилить свои позиции?
Во-первых, действительно, можно и нужно принять закон о коллекторской деятельности. Только для начала его надо переписать — там содержится много откровенных «ляпов» и сомнительных положений (о них могу рассказать дополнительно).
Во-вторых, можно наладить государственный и общественный контроль за коллекторами. Мы будем только рады! Давайте откроем под эгидой Роспотребнадзора «горячую линию». А еще можно делать он-лайн трансляции из call-центров.
В-третьих, если с принятием закона будут какие-либо проблемы, и процесс отложится на длительный срок, можно будет оперативно принять подзаконный акт, регулирующие коллекторскую деятельность. Например, это может быть постановление правительства или даже Центробанка.
Начать дискуссию