Гарантийные фонды, банки и МСБ в одной упряжке. Поедет ли телега?

Столичный мэр Сергей Собянин недавно предложил создать в Москве специальный гарантийный фонд для поддержки кредитования малого бизнеса. Деньги этого фонда должны стать «подушкой безопасности» для банков, кредитующих МСБ.

По замыслу мэра, этот механизм будет гораздо более эффективным и менее коррупционным, чем существовавший до настоящего времени порядок. Из более 2 млрд рублей, выделявшихся ежегодно по различным городским программам, до МСБ доходило лишь 15%, остальные же деньги оседали в посреднических компаниях, многие из которых даже не удалось обнаружить.

С этого года основную часть этих средств городские власти будут направлять на субсидирование кредитных ставок для малого бизнеса и для создания гарантийного фонда для банков, чтобы они могли свободно кредитовать малый бизнес, не боясь, что эти кредиты не вернутся.

Идея мэра по поводу гарантирования весьма своевременная и здравая. Но весь вопрос в том, сумеют ли чиновники четко обозначить виды МСБ и размеры гарантий, а также будут ли эти программы стыковаться с другими госпрограммами. Чиновники также должны донести эту информацию как до малых предпринимателей, так и до банков, так как в нашей истории есть немало примеров, когда госпрограммы не работают, потому что о них никто не знает, или их механизм прописан настолько нечетко, что не понятно, кому что делать. Достаточно вспомнить провал жилищной программы для военнослужащих, когда покупку жилья было просто невозможно осуществить из-за несоответствия друг другу различных параметров.

В отличие от выдачи денег городскими властями напрямую или через работающие с малым бизнесом фонды, гарантии имеют шанс дать лучший результат. Но сработает это лишь в том случае, если будет четко прописано: каким именно критериям должно соответствовать предприятие, каким может быть кредит, ставка и прочие параметры.

Оценка рисков входит в профессиональные обязанности любого банка, который работает с кредитами. И делают они это более профессионально, чем любая небанковская структура, просто в силу наличия гораздо более обширной практики и современных банковских технологий.

Сейчас банки готовы кредитовать предприятия малого бизнеса, в том числе и те, которые не подходят под стандартные модели рисков - связанные с инновациями, с началом производства. Этот вид бизнеса далеко не всегда поддается финансовому анализу, поэтому банки не могут принять обычные модели оценки рисков и кредиты таким бизнесменам выдают не очень охотно. Но они смогут более свободно кредитовать такие предприятия, если созданные городскими властями фонды дадут гарантии, что вернут кредит банку в случае, если предприятие разорится. При этом, банк должен быть абсолютно уверен, что это поручительство сработает, и деньги ему отдадут.

Для того, чтобы гарантии чего-то стоили, их было бы неплохо приравнять законодательно к активам высшей группы надежности (наряду с гособлигациями и госгарантиями). Тогда банки смогут отнести эти кредиты к низкорискованным, что даст им возможность установить низкие ставки. Тогда и не потребуется субсидирования городскими властями кредитной ставки для МСБ.

Использование гарантийных фондов позволит сделать процедуру кредитования МСБ прозрачной и четкой, возможности для злоупотреблений станет гораздо меньше. Будет понятно, где находятся выделенные из бюджета деньги, и что расход этих денег возможен лишь в случае, когда предприятие, профинансированное банком, показало свою несостоятельность. Конечно, злоупотребления возможны и здесь, но их гораздо проще отслеживать, с ними легче бороться в рамках этой схемы.

Мэр упомянул, что гарантии будут выдаваться только под высокотехнологичное или инновационное производство. В этом случае, их мало кто получит, так как малый бизнес – это прежде всего торговля и услуги, и таких предприятий у нас большинство. Более того, торговый бизнес очень часто позволяет обеспечить предприятию первоначальный капитал, за счет которого оно может вырасти в какое-то производство, может быть, даже инновационное. Поэтому надо шире смотреть на сектора экономики, которые могут быть поддержаны государством. Тем более, что малый бизнес сам по себе выполняет важную социальную функцию, решая проблему занятости в стране.