Минфин против наличных: похожа ли Россия на Италию?

Последние месяцы российский Минфин активно озвучивает идеи перехода на безналичные расчеты, как при выдаче зарплаты, так и при совершении крупных покупок. Насколько применимы эти идеи к реальной российской действительности?

«Я был недавно в Италии, там выше 1000 евро невозможно заплатить наличными деньгами, нужно обязательно рассчитываться по карточке. Это здорово, это правильно», - отметил в интервью одному российскому деловому изданию министр финансов Антон Силуанов.

Собственно, уже этого одного замечания было бы достаточно нашим российским бюрократам для того, чтобы объявить наличным войну. Но нашлись и другие основания: если выплачивать зарплату только на карту, то и налоги будут собираться лучше, и расходы государства на поддержание наличного денежного оборота станут меньше, и финансовая культура населения – повысится, и количество ограблений в день получения зарплаты – уменьшится.

А, если еще и все покупки свыше 600 тысяч рублей за наличные – запретить (в первую очередь речь идет про покупки недвижимости и автомобилей), то и масштабный удар по криминалитету будет обеспечен.

Звучит все просто замечательно, но давайте все же разберемся – применим ли в России итальянский опыт?

Начнем с самого простого – с роста собираемости налогов. Неужели хоть кто-то в России действительно считает, что если налоговых уклонистов обязать выплачивать зарплату на карточки, то черный нал исчезнет? Конечно же, нет! Как выплачивалась зарплата в конвертах, так и будет выплачиваться, просто та белая часть, которая выдавалась наличными, будет зачисляться на карту и все.

Вряд ли и у Минфина на этот счет есть какие-то иллюзии. Значит, дело все-таки в чем-то другом?

Давайте внимательнее рассмотрим процесс совершения крупных покупок, которые собирается «оптимизировать» Минфин. Причем, начнем именно с самой важной сделки в жизни каждого россиянина – с покупки недвижимости.

Как она происходит сейчас? В основном, через банковскую ячейку, в которую закладываются килограммы наличности, с одной стороны, и оформляются документы на переход прав собственности – с другой.

Конечно, если мысленно попытаться заменить наличность в ячейке на оплату с банковского счета, то все, вроде бы, действительно, упрощается.

Но это только на первый взгляд. В реальной жизни все гораздо хитрее.

И первое, что приходит в голову – если все так «просто», то почему безналичная форма расчетов за крупные покупки в России до сих пор не прижилась? Ведь не только криминалитет в нашей стране квартиры покупает! Неужели все дело только в привычке и в отсутствии той самой финансовой грамотности?

Давайте рассмотрим все стороны этого вопроса.

Первая сторона. Расчеты по сделке не страхуются АСВ.

Действительно, расчеты по сделке с недвижимостью не являются вкладом, поэтому не страхуются АСВ на случай, если банк лопнет. Хотя, прямо скажем, не сильно исправит ситуацию и «страховка» Агентства по страхованию вкладов. Ведь, в большинстве случаев, недвижимость стоит гораздо больше 700 тысяч рублей, на которые распространяется страховка. Кстати, в Италии страховая сумма составляет 100 тысяч евро, да и банковская система котируется выше российской.

В принципе, можно рекомендовать совершать подобные сделки через банк, который не развалится. Например, через Сбербанк.

Но здесь интересно посмотреть и на вторую сторону вопроса.

Вторая сторона. Сделка купли-продажи растянута во времени.

А это значит, что просто, «чиркнув» карточкой, недвижимость в карман не положишь. Действительно, средний срок оформления прав собственности на недвижимость достигает 30 дней. Само собой разумеется, что по схеме «сначала переоформляем документы, а потом – оплата» не станет работать ни один продавец, ну, а обратное предложение, типа: «плати и начинаем переоформлять» - точно не устроит покупателя. Именно поэтому компромиссный вариант, когда деньги в ячейке ждут переоформленных документов, столь распространен.

Но, возможно, наш продвинутый министр финансов предлагает альтернативный банковский продукт, с западным (хоть и не итальянским) названием «эскроу-счет»? Действительно, такой продукт есть. Суть его в том, что покупатель помещает деньги, предназначенные для расчетов с продавцом, на условный вклад, и банк в соответствии с инструкциями, полученными ранее от продавца и покупателя,  совершает платеж в пользу продавца, в случае, если последний выполнит все условия договора на «раскрытие» эскроу-счета. В случае неисполнения условий договора продавцом, банк при наступлении оговоренного срока возвращает сумму вклада на текущий счет покупателя.

Все бы ничего, вот только есть у этой модной услуги пара нюансов.

Первый нюанс – даже в продвинутой Москве найти банк, готовый сопровождать подобные сделки, – огромная проблема (попробуйте сами!). В крупнейших госбанках (и Сбербанк – не исключение) про такие услуги для населения и не слышали. С выездом за МКАД эта проблема только усугубится.

Второй нюанс, во многом, служит объяснением первого. Это – цена услуги. Российские банки хотят за сопровождение эскроу-сделки порядка 1-3% от суммы сделки, но НЕ МЕНЕЕ 1,5-6 МИЛЛИОНОВ РУБЛЕЙ!!!

Как вам?!

Да за эти деньги можно еще одну (а то и не одну!) квартиру купить! 

Кстати, в Италии цена такой услуги 0,2-0,3% и стартует от 200 евро!

Выходит, российская практика расчетов наличными и через ячейки – это как раз показатель высокой финансовой культуры населения?! Населения, которое, в целях контроля рисков вынуждено оперировать «некультурным» налом в то время, как государство не в состоянии обеспечить гражданам ни устойчивой банковской системы, ни адекватных и доступных банковских продуктов.