Почему, в отличие от развитых стран, в России люди крайне редко приобретают полисы ДМС по собственной инициативе? Стоит ли ждать резкого сокращения набора услуг, представляемых в рамках ОМС? Какие новые продукты предлагают страховые компании? Об этом корреспонденту Клерк.Ру Сергею Васильеву рассказывает заместитель генерального директора ОСАО «Ингосстрах» Татьяна Кайгородова.
Прибыльный рост
Татьяна Юрьевна, статистика говорит о том, что рынок ДМС в нашей стране если и продолжает расти, то преимущественно за счет инфляции. Отрицать общую тенденцию нельзя: все или почти все россияне, которых работодатели могли обеспечить полисами ДМС, ими уже обеспечены. По своей же воле наши люди страхуют здоровье по прежнему очень редко. Что же, на ваш взгляд, будет с отраслью дальше?
Да, 95% рынка ДМС в России - это корпоративное ДМС. «Серый» медицинский рынок процветает, и россияне в массе своей рассуждают так: если у меня будет аппендицит, я лучше договорюсь со знакомым врачом, чем буду тратить деньги на страховой полис . Должно вырасти поколение, а то и не одно, пока люди перестанут так думать.
Не будем сейчас говорить о преимуществах варианта, когда страховая компания выступает «адвокатом» владельца полиса в его порой непростых отношениях с медицинскими учреждениями. Ограничимся уверением в том, что они есть. Скажу лишь, что для того, чтобы теснить «серый» рынок, обеспечивать людям уверенность в качестве платных медицинских услуг, страховые компании должны проявлять больше активности.
Мы, например, в последние несколько лет решали очень серьезную проблему. 2008-2009 годы ознаменовались резким ростом убыточности по ДМС на рынке в целом. Не миновало это и нас. В кризис люди гораздо чаще обращались к врачам, и лечебные учреждения не упустили шанса заработать сверхприбыли. Плюс, некоторые ЛПУ грешили тем, что направляли наших клиентов на нужные и ненужные им услуги. Сегодня уже можно сказать, что проблему мы решили. Наши врачи-эксперты в постоянном режиме проводят экспертизу предоставляемых ЛПУ медицинских услуг. Мы применяем систему штрафов к лечебно-профилактическим учреждениям, если обнаруживаем приписки и раскрутки с их стороны. Эти и другие меры привели к тому, что рост продаж для нас перестал означать рост убыточности. И, пожалуй, именно наш опыт привел к тому, что в отрасли закрепилось устойчивое понятие "прибыльный рост".
Но страховщики должны не только контролировать, как поликлиники и больницы тратят их средства. Крупнейшие представители отрасли (и мы одни из них) сегодня сами строят лечебные учреждения, в которых предлагают застрахованным медицинские услуги высокого качества. Есть и другая тенденция: крупные региональные предприятия по результатам тендеров стараются передать свои медсанчасти в управление страховым компаниям. В ближайшем будущем именно такие страховщики будут играть главную роль на рынке ДМС.
Двойная игра, или почему в России по своей воле здоровье не страхуют
Известно, что если абстрактный И.И. Иванов зайдет с улицы в офис страховой компании и купит для себя полис ДМС, это обойдется ему куда дороже, чем если бы он получил этот полис от работодателя в рамках корпоративной программы. Не в этом ли кроется одна из причин того, что люди у нас самостоятельно не страхуются?
В том числе и в этом. Корпоративное страхование в пересчете на одного застрахованного стоит, конечно, дешевле, чем страхование каждого отдельного человека. Но стоимость полиса при «розничной» покупке высока не потому, что страховщики накручивают на нем какие-то сверхприбыли. То, что рынок страхования физлиц у нас крайне мал, проблема не только страховщиков, но и самих граждан.
Как уже было сказано, россияне, как правило, покупают полис, если у них уже обнаружено заболевание. Это вопрос философский, или, если хотите, психологический. Когда вы покупаете новую машину, вы ее идете страховать, хотя ее еще не разбили, не угнали. И каждый год тратите несколько процентов ее стоимости на КАСКО. Покупаете новую квартиру - вы же не дожидаетесь, пока ее зальют соседи или произойдет пожар? А вот до того, чтобы застраховать свое здоровье, не дожидаясь болезни, наши люди еще не дозрели.
Почему корпоративное страхование дешевле? Потому что это опт. Когда компания застраховала 1000 сотрудников, то мы знаем, что далеко не все из них любители походить по врачам, и можем просчитать степень убыточности проекта. Если мы когда-то дозреем, как европейцы, до того, что надо страховаться, не дожидаясь, пока мы заболеем, то национальный полис ДМС станет значительно дешевле. Сейчас мы вынуждены держать высокую цену, потому что понимаем - лицо покупает полис отнюдь не для того, чтобы сходить в поликлинику раз в год, когда заболеет гриппом.
Сегодня, в соответствии с нашим менталитетом и обычаями делового оборота, мы играем с физлицами в двойственную игру. Мы делаем вид, что страхуем от определенного события, а человек, приобретая полис, знает, что это событие скоро произойдет.
Вполне востребован, кстати, страховой полис с привязкой к конкретным событиям - ведение беременности или родов или страхование новорожденнных в возрасте до года, когда с высокой точностью можно просчитать риски и примерный объем услуг, и понятно, сколько примерно составят расходы.
Переложить сыр в другую мышеловку
В последнее время все слышнее разговоры о будущем разделении функционала ОМС и ДМС. В рамках обязательного страхования планируется оставить лишь базовые медицинские услуги, а все более-менее сложное лечение передать в ведение таких организаций, как ваша. Что вы об этом думаете?
Сегодня активно изучается зарубежный опыт ОМС и его связи с ДМС. А мировой опыт по конгломерату ОМС и ДМС очень разный. Например, в Великобритании ОМС покрывает максимальное количество услуг, но очередь на плановую операцию может растянуться на полгода и больше. В Голландии, наоборот, программа ОМС очень узкая, с небольшим покрытием. Во Франции в ОМС применяется система соплатежей. При любом посещении врача вы платите определенную часть - в зависимости от ситуации. Например, при посещении того терапевта, к которому вас направила страховая компания, 80% оплачивает государство, 20% сам пациент. Если вы идете к самостоятельно выбранному врачу, то платите уже 70%. При этом система ДМС охватывает более 90% населения и покрывает максимальное количество услуг.
Что лучше – как в Англии, во Франции или в Голландии? Очень сложный выбор. Кстати, есть две вещи, которые характерны для всех европейских стран и, наоборот, не характерны для России. И они создают огромный уровень убыточности и в ОМС и ДМС. Ни в одной европейской стране, если у вас температура 37 с небольшим и просто болит горло, вы не сможете вызвать врача на дом. Только в России и на остальном постсоветском пространстве есть такая традиция - чуть что, при даже небольшом недомогании вызывать врача на дом. Ни в одной стране Европы, если у вас заболело ухо, вы не сможете сразу пойти к ЛОРу. Сначала придется отходить две недели к врачу общей практики, который будет выписывать вам капли. И только если стандартные методы не помогут, вас отправят к ЛОРу, приема у которого вы будете ждать может быть целый месяц.
Ясно одно - бесплатный сыр бывает только в мышеловке. Мы двигаемся к четкому разграничению ДМС и ОМС. Как именно: в сроках ли, в деньгах ли, в количестве ли услуг - пока неизвестно.
Мы, кстати, давно предлагаем внедрить комбинированный продукт ОМС + ДМС, который позволил бы снизить цены на полисы добровольного медицинского страхования. В этом случае за стандартный набор услуг медицинское учреждение выставляло бы счет в рамках системы ОМС, за расширенный набор - ДМС. Сейчас ЛПУ вынуждены выбирать, по какой из двух систем выставлять единый счет - либо ОМС, либо ДМС.
Сочетание обязательного и добровольного медицинского страхования необходимо для выстраивания многоуровневой системы медицинского страхования. Чтобы такая система заработала, необходимо внести изменения в законодательную базу. Должны быть четко определены услуги ОМС, а те услуги, которые не будут предоставляться в рамках ОМС, могут быть оказаны за счет ДМС.
Начать дискуссию