Н.А. Габец, эксперт АГ «РАДА»

Ненужные иллюзии

Желание во что бы то ни стало сэкономить подчас толкает нас на неверный путь. Ошибки появляются сразу, как только вы решили страховаться самостоятельно. Привычка все делать самому создает иллюзию надежности. Однако после долгих поисков и размышлений выбирается, как правило, наименьшее из трех-четырех зол, а вовсе не оптимальный для вашей фирмы вариант.

Поэтому лучше обратиться к специалисту – страховому агенту или брокеру. Их услуги не будут стоить вам ничего, а помощь может оказаться кстати. Они объяснят значение специальных терминов, расскажут от чего и как можно застраховаться, за что даются скидки и т. д.

Однако учтите, что страховой агент заинтересован склонить вас к сотрудничеству именно с его страховой компанией. Ведь он представляет одного, максимум трех страховщиков. У брокера выбор значительно шире, и он представляет интересы фирмы, а не страховщиков. Брокер подберет для вас наиболее выгодный вариант страхования в надежной компании. Он будет бесплатно консультировать вас и защищать интересы фирмы при наступлении страхового случая. Так что первую возможность сэкономить на страховке вам предоставит именно брокер. Он же поможет правильно составить договор страхования. А эта услуга дорогого стоит.

Как не потерять все, или Договор – дело тонкое

Что самое главное в страховом полисе? «Его цена», – ответит большинство. И будут не правы. В страховании стоимость не всегда определяет объем и качество услуг. Важную роль играет договор, в котором каждое слово имеет значение. Этот документ нельзя подписывать, прочитав по диагонали, наспех. Иначе вы получите бесполезную бумагу, по которой страховщик ничего не заплатит вам. Вот лишь несколько примеров серьезных последствий незначительных на первый взгляд пунктов договора.

Фирма решила застраховать автомобиль. В заявлении требуется указать место его хранения. А в правилах имеется оговорка, что страховщик вправе отказать в выплате возмещения при угоне машины не с того места, которое указано в заявлении. Тогда, если автомобиль угнан с другой стоянки, фирма ничего не получит, поскольку превысила степень риска. Поэтому в данном пункте заявления укажите все реально возможные стоянки машины с 24 до 6 часов.

Иногда договор обязывает клиента «соблюдать Правила дорожного движения», «обеспечивать сохранность автомобиля», «соблюдать общепринятые правила безопасности». Под эти безобидные с виду формулировки можно подвести все что угодно. При их невыполнении страховщик имеет право отказать фирме в возмещении ущерба. Так что подобных фраз в договоре старайтесь избегать, требуйте конкретизации условий. Иначе деньги сэкономит не ваша фирма, а страховая компания.

При автостраховании в заявлении указывают людей, допущенных к управлению автомобилем. В список лучше внести не только ее непосредственного водителя, но и тех, кто иногда его замещает. Иначе если при аварии за рулем окажется сотрудник, не включенный в данный перечень, то страхового возмещения вам не выплатят.

Заключая договор, фирма имеет право выбрать автосервис, который будет ремонтировать ваш автомобиль в случае аварии. При этом страховая компания предлагает свой пункт ремонта. Если фирма выберет его, то страховой тариф может быть на 5–10 процентов ниже, чем при ремонте в вашем автосервисе. Не ищите здесь подвоха и не подозревайте страховщика в некачественном ремонте. Дело не в этом. Просто страховая компания имеет в «своем» автосервисе скидки, отчего ремонт и обходится дешевле.

Почем автомобиль

Условия оговорили. Пора обсудить цену страховки. Она определяется на основе страховой стоимости автомобиля и страховых тарифов. Согласно Гражданскому кодексу, страховая стоимость имущества – это его действительная стоимость в месте нахождения в день заключения договора страхования (ст. 947). Однако закон не объясняет, какая стоимость имеется в виду.

Российские же страховщики используют разные определения страховой стоимости имущества: рыночная, полная, балансовая, реальная, фактическая, восстановительная и т. д. В любом случае это величина договорная. Ее недооценка может привести к убыткам из-за недостаточности страхового покрытия. И наоборот, завысив страховую стоимость, фирма переплатит страховщику премию (страховой взнос).

Как правильно оценить страховую стоимость? Выбор оценки зависит от ряда факторов.

Во-первых, от цели страхования. Если страховать автомобиль фирму обязал арендодатель или другая организация (в качестве предмета залога), то имеет смысл указать в договоре минимальную страховую стоимость. Для этого подойдет остаточная балансовая стоимость имущества. Тогда страховка обойдется дешевле.

Когда имущество страхуется для себя, страховая стоимость должна отражать реальную сумму возмещения ущерба. Этому лучше всего соответствует рыночная или восстановительная стоимость. Не беда, что страховой тариф будет чуть выше. Зато страхового возмещения хватит, чтобы отремонтировать поврежденный автомобиль или купить взамен него другой.

Во-вторых, страховая стоимость зависит от намерений фирмы в отношении страхуемого автомобиля. Если она предполагает восстанавливать поврежденный автомобиль, то в качестве страховой стоимости разумно выбрать восстановительную. При планах покупки аналога разбитой машины больше подойдет рыночная стоимость. Фирма может выбрать и другой вариант. Важно, чтобы в договоре было указано, что страховщик согласен с ее величиной.

Правильно установив стоимость, фирма сможет избежать разногласий со страховой компанией при наступлении страхового события. Если страховщик не согласен с вашей оценкой страховой стоимости, то лучше обратиться за помощью к оценщику. Впоследствии страховая компания не сможет оспорить данные независимой экспертизы.

Нам бы подешевле

Наконец все нюансы договора утрясли, страховую стоимость согласовали. Пора обсудить страховые тарифы. Чтобы их ставки были минимальными, фирма должна строго соблюдать меры противопожарной безопасности. Необходимо также обеспечить охрану застрахованных объектов.

Довольно часто руководители фирм устанавливают в договоре франшизу. Это сумма убытка, которая ложится на плечи фирмы. При наступлении страхового случая франшиза вычитается из страхового возмещения. Зато за такую страховку фирма заплатит на 5–10 процентов меньше, чем за полис без франшизы.

Столько же можно сэкономить при заключении безубыточного договора на новый срок. Вполне естественно, что страховщики больше ценят клиентов, у которых раньше не было страховых случаев. Скидка за безаварийную эксплуатацию автомобиля может со временем достичь 50 процентов от первоначальной страховой премии.

Если фирма сразу страхует автокаско и гражданскую ответственность, то страховка автокаско обойдется на 5 процентов дешевле. При страховании по полному пакету (автокаско, гражданская ответственность и страхование водителя и пассажиров от несчастного случая) размер скидки повышается вдвое.

Страхование гражданской ответственности будет стоить на 20–25 процентов дешевле, если застраховать автомобиль от угона и ущерба. Страховщики предоставят фирме значительные скидки, если наряду с автомобилями фирма застрахует другое имущество, риски или сотрудников.

Цену полиса можно снизить от 2 до 10 процентов, если автопарк фирмы оборудовать противоугонными устройствами. При установке поисковой системы «Автолокатор» страховой тариф может быть снижен до двух раз.

При автостраховании большое значение имеют возраст и рабочий стаж водителей. Если за рулем автомобиля бывалый шофер, то страховка может подешеветь от 5 до 30 процентов.

Некоторые страховые компании страхуют клиентов до первого страхового события. Тогда страховая выплата производится только один раз по первому заявленному страховому случаю. После этого договор считается выполненным. При этом страховку можно уменьшить на четверть.

Бывают и скидки «не по существу», так сказать. Например, за рекламную наклейку страховой компании на заднем стекле автомобиля фирма может получить не только бонус, но и дополнительную защиту от угона.

Как видим, возможность застраховать свой автопарк сравнительно дешево есть у каждой фирмы. Надо только захотеть и все хорошо обдумать.