В июле 2015 года вступает в силу закон о банкротстве физических лиц. Тенденции российской экономики подсказывают, что он может стать более востребованным в народе, чем рассчитывали банкиры.
Прирост портфеля минимальный, зато рост задолженности рекордный
Прошедший год сильно охладил перегретый российский рынок беззалогового розничного кредитования. К началу декабря на балансах банков числился общий розничный портфель в 11,3 трлн. рублей, что лишь на 13,2% больше, чем по состоянию на 1 января. Напомним, что в 2013 году портфель вырос на 24,8%, а в 2012-м – на 32%.
Меры Центробанка, ужесточившего требования к чрезмерно активным раздатчикам денег населению, возымели действие. С конца 2013 года банки начали менее охотно выдавать займы клиентам с плохой кредитной историей, ввели ограничения на получение нескольких кредитов одним заемщиком. В 2014 году тенденция только развивалась.
Собственно говоря, другого выхода у банков и не было. Не случайно в 2015-м году, наконец, вступит в силу давно обсуждавшийся закон о банкротстве физлиц. Время такое, что без него не обойтись.
На сегодня каждый россиянин должен кредитным организациям в среднем около 76,9 тыс. рублей, говорится в отчете коллекторского агентства «Секвойя кредит консолидейшн». В 2013 году этот показатель составлял 62,4 тыс. рублей, в 2012 году – 51 тысячу, в 2011 - 36 тысяч, в 2010 – 27,4 тысячи рублей. Таким образом, за последние пять лет кредитная нагрузка на граждан выросла почти в три раза.
Рост просроченной задолженности физлиц в 2014 году стал рекордным – почти 60%. За те же последние пять лет темпы роста просрочки увеличились в 18 раз, и в первую очередь, естественно, в секторе потребительского необеспеченного кредитования (кредиты наличными, кредитные карты, POS-кредиты). Автокредиты и ипотека пока что более стабильны.
В два раза выросло количество должников, на которых «висят» два и более проблемных кредитов. Если в 2010 году таковым являлся лишь каждый девятый должник, то сегодня – каждый пятый. Но перекредитоваться, т.е. взять новый кредит в другом банке, чтобы погасить старый, теперь намного сложнее, чем год назад - банки ужесточили условия кредитования и требования к заемщикам.
Первая просрочка оплаты кредита теперь наступает гораздо раньше. Если в 2011 году проблемы с возвратом у заемщика начинались в среднем через 9 месяцев, то в 2014-м должники начинают пропускать платежи уже через 4,2 месяца после получения кредита.
Должны не там, где много брали
Интересно, что географическое распределение регионов России, в которых люди берут кредиты чаще и активнее, не совпадает с распределением регионов, где проживает больше всего должников.
По данным «Секвойя кредит консолидейшн», в России есть несколько регионов, в которых практически все экономически активное население вовлечено в кредитные отношения. Это Москва, Московская область, Свердловская, Иркутская области, Башкортостан, Челябинская область и Алтайский край. По уровню среднего долга (в рублях на человека) они находятся на совершенно разных местах рейтинга – от 7-го у Московской области до 50-го у Алтайского края. В лидерах по этому показателю, обходя столицу, кстати, находятся, наши ресурсодобывающие регионы Сибири, Заполярья и Дальнего Востока. В Ямало-Ненецком и Ханты-Мансийском автономных округах, например, каждый заемщик должен банку в среднем по 174 тыс. рублей.
А вот меньше всего должны банкам жители Республики Крым, Севастополя, Республики Ингушетия, Республики Дагестан, Чеченской Республики. С Крымом понятно, там жители долгов набрать в российской банковской системе просто не успели, а вот на Северном Кавказе, как отмечают в «Секвойя кредит консолидейшн», банки не кредитуют население из-за высокой безработицы, низкой прозрачности доходов, высокой преступности и террористических угроз. Да и вообще, местные банки не отличаются высокой надежностью – недавно, как известно, ЦБ отозвал лицензии у нескольких из них.
Но как бы то ни было, самая плохая платежная дисциплина наблюдается совсем в других регионах. Наиболее высокая доля просроченных кредитов зафиксирована в Пермском и Красноярском краях, Ростовской, Самарской и Иркутской областях.
Либо умерить аппетиты, либо не получить ничего
В 2015 году темпы роста кредитования физлиц, очевидно, сократятся еще больше, до уровня инфляции, а то и ниже ее. В первую очередь это связано с решением ЦБ о повышении ключевой ставки до 17% годовых. Теперь получить кредиты будет сложнее, а их обслуживание будет обходиться дороже. Лишение возможности перекредитоваться в сложных экономических условиях только обостряет положение заемщиков.
В июле 2015 года вступает в силу закон «О банкротстве физических лиц». По разным оценкам, в первый год действия закона объявить себя банкротами, избавившись таким способом от кредитов, смогут от 200 тысяч до 2 миллионов человек.
Это неминуемо отразится на росте просроченной задолженности, и единственная альтернатива для банков – это начать во втором полугодии 2015 года массовую реструктуризацию задолженности, соглашаясь на более низкие ежемесячные платежи. Пока что банки соглашаются на нее крайне неохотно.
Начать дискуссию