Ипотека

Платить нельзя помиловать

Валютные ипотечники вновь в центре внимания новостей. С еще большими нервами повторился сюжет декабря 2014 года – девальвация рубля делает невозможным дальше тянуть валютную ипотеку.
Платить нельзя помиловать
Ян Арт, вице-президент Ассоциации региональных банков России, к.э.н. Фото предоставлено автором

Валютные ипотечники – вновь в центре внимания новостей. С еще большими нервами повторился сюжет декабря 2014 года – девальвация рубля делает невозможным дальше тянуть валютную ипотеку.

Сам посыл верный, а вот дальше начинается нелогичное. Заемщики обвиняют во всем банки – мол, завлекли в долговую кабалу, вынудили взять валютную ипотеку. Тут закрадывается первое сомнение. Как сказал бы Станиславский, не верю! Как можно «вынудить» взять ипотеку? Под угрозой оружия? Тогда надо вызывать полицию. Начинаешь разговаривать с заемщиками – выясняется, что никто, конечно же, не вынуждал, просто человек хотел (sic!) взять рублевую ипотеку, а его убедили взять валютную. «Убедили» и «вынудили» - это синонимы или нет? «Синонимы!» - утверждают самые нервные из пострадавших. ОК, оставим на их совести. Люди в форс-мажорных обстоятельствах - не ведают, что говорят.

Гораздо важнее другой вопрос: что теперь делать?

Собственно, на этот ответ и у самих заемщиков и у вольных или невольных наблюдателей конфликта, как правило, есть готовые рецепты. Причем они делятся на два лагеря – pro et contra, за и против требований валютных ипотечников. Что же предлагается делать?

«Пусть банки простят долг и возьмут на себя ту разницу, которая возникла в результате девальвации рубля»…

1. Требование, мягко говоря, не слишком справедливое. Беря взаймы, вы вступаете в деловую сделку. Ее надо выполнять. И если эта сделка оказалась связанной с валютными рисками – увы, все равно выполнять. Если у вас знакомый одолжил сто долларов – он должен вернуть сто долларов. Вряд ли вас устроило бы, если этот знакомый придет и заявит: «Извини, курс доллара изменился, я не верну тебе долг и, более того, буду считать тебя мерзавцем за то, что ты не одолжил мне в рублях».

2. Даже если бы банк согласился сделать такой подарок пострадавшим от девальвации заемщикам, как думаете, он имеет на это право? Отнюдь. Банк – это не толстый буржуин, сидящий на мешке денег. Он обязан выполнять нормативы регулирования. Прости он долги своим заемщикам – все его показатели полетят к черту. И, в лучшем случае, у него отнимут лицензию, а в худшем – запрут в кутузку председателя правления. Так что, говоря о «пусть банк нам простит», заемщики просят не только подарить им деньги, но и пожертвовать собой и своим бизнесом. Кроме того, сам банк взял кредиты (зачастую – тоже валютные) у других банков. Ему их никто не простит. Не оплатит кредит – потеряет рейтинг. Потеряет рейтинг – все, банк отрезан от финансовой системы.

3. Справедливость, как правило, симметрична. Автор этих строк – валютный вкладчик. Значительная часть читателей этих строк тоже имеют разной величины вклады в валюте. Давайте представим, что банк сообщает нам: дорогой клиент, курс доллара настолько изменился, что давай-ка пересчитаем твой вклад в рубли по курсу 33-35 рублей за доллар. Мы поймем банк? Едва ли. Скорее тоже будем пытаться перекрыть пикетом улицу.

Идем дальше. Допустим, я как валютный вкладчик узнаю, что мой банк «простил» валютные долги своим заемщикам. Захочу ли я продолжать открывать в нем валютные, как впрочем, и рублевые вклады? Не знаю. Задумаюсь. Я ведь открывал вклад в банке, а не в благотворительном учреждении. Боюсь, я сочту, что мой банк очень дурно управляет деньгами, увы.

«Пусть государство возьмет на себя помощь заемщикам. Или Центробанк – это же он «виноват» в девальвации рубля»…

1. Полностью складывать риски бизнес-сделок на государство – это не справедливость, а путь к развалу экономики. Выстроится логика: если я выиграл, то выигрыш мой, если я проиграл, то пусть платит государство. Тогда число авантюрных решений возрастет на порядки. Пробуйте все – отвечать не придется. Давайте на минуту представим, хотим мы жить в обществе, где доминирует такая модель поведения? Едва ли.

Где гарантия, что не возникнет Общество проигравших в казино (это же государство разрешило казино – пусть отвечает), Общество пострадавших от лотерей (я купил билет, а он без выигрыша – пусть государство…), Общество пострадавших садоводов (я посадил виноград в Вологде – он не вызрел). Логика «пусть государство отвечает» ведет именно к этому.

2. Опять же, автор этих строк, как и (на этот раз – все) читатели этих строк – налогоплательщик. У государства нет своих денег. У него только деньги налогоплательщиков, физических лиц и компаний. По сути, вы предлагаете нам всей страной платить за ваши риски? Да, мы понимаем, что наши налоги и без того тратятся зачастую бездарно, но снимает ли это сам вопрос?

3. Даже если отринуть предыдущие два пункта, у государства сейчас, в кризис, нет избытка денег, чтобы взять на себя все расходы по возникшей проблеме. Надо искать иное решение.

«Пусть заемщики решают эту проблему как хотят, они сами виноваты»…

1. Мне, как представителю банковских кругов, казалось бы, такой подход должен импонировать. Увы, нет. Во-первых, мы же все-таки люди. Во-вторых, сограждане. Как гражданин я невольно задаюсь вопросом: может ли в один и тот же день государство прощать долг Монголии и отказывать в помощи россиянам-ипотечникам? За последнее время Россия списала внешних долгов в такой сумме, что каждой российской семье можно было бы выдать единовременное антикризисное пособие в размере 200 тысяч рублей. Конечно, это сравнение условно: при списании зачастую речь шла о практически безнадежных долгах. Но все равно – вопрос закономерен.

Нужно ли вводить дополнительные выплаты гражданам, оказавшимся в связи с кризисом за чертой бедности?

Проголосовали 94 человека

2. Это не в нашем ли обществе совсем недавно был так популярен слоган «Своих не бросаем»? Тогда – что? Или мы не бросаем «своих» только в порыве внешних «ругачек», а вот в социальной обыденности – легко?

3. Принцип «Сами виноваты – сами пусть выпутываются» можно было бы взять за основу, если бы речь шла не об ипотеке. То есть, о жилье.

На минутку представим, что все так и есть – пусть сами. И что будем делать? Вышвыривать семьи на улицы? Отправлять детей валютных заемщиков в детские дома? Думаете, сознания своей формальной правоты нам в такой ситуации будет достаточно? Но тогда, даже будучи представителем этих самых банковских кругов, могу сказать одно: нашим банкам никакие позитивные кредитные рейтинги уже не помогут. Потому что мы нелюди.

Надо искать решение. Во фразе «Платить нельзя помиловать» невозможно поставить однозначную запятую. Необходимо решение, позволяющее сохранить и экономическую, и моральную логику. Потенциальное решение – посчитать «девальвационную» разницу и разделить ее между тремя сторонами – заемщиками, государством и банками. В этом случае заемщики не испытают момента «вседозволенности» и понесут посильные издержки, банкам не придется рушить балансы, а государство сможет обойтись тратами в довольно скромных, посильных даже для кризисных условий, пределах. 

Должны ли банки помогать валютным ипотечникам?

Проголосовали 93 человека

78%

Старт обучения в удобное Вам время

Профессия бухгалтер с нуля: учет, налоги, 1С

Курс для тех, кто хочет научиться бухгалтерии с нуля и применять знания на любом участке учета: вести бухгалтерский, налоговый и кадровый учет, работать в 1С, управлять финансами и оптимизировать налоги.

Записаться

Комментарии

109
  • светлана
    мне тоже конечно жаль семьи и детей.... Но люди изначально должны понимать на что они шли....это риск... давайте тогда помогать всем кто набрал кредитов и не рассчитал....Взрослые люди должны отвечать за свои действия... и когда ты берёшь ипотеку вдвойне все обдумывать!!!
  • Татьяна
    Читаешь каменты и соглашаешься с каждым. С одной стороны..., но с другой стороны... Но я бы валютную ипотеку даже в относительно спокойные годы не взяла. Возможность была, но здравый смысл и страх выбрали рубли.
  • Татьяна
    У меня не было квартиры вчера, но это не значит, что ее не будет завтра. Без ипотеки.

    Ждете когда в лотерею выиграете или прабабушка помрет (ТТТ)?


Похожие материалы

Бухгалтеры

Зачем у «Клерка» так много Телеграм-каналов? Полный список с описанием

У «Клерка» девять каналов в Телеграме. Кажется, что много, однако каждый канал решает свои уникальные задачи и отвечает на разнообразные запросы бухгалтеров и предпринимателей.

Зачем у «Клерка» так много Телеграм-каналов? Полный список с описанием
4

Официальный курс доллара упал ниже 85 рублей — впервые с августа

С начала года рубль укрепился уже на 17%

Как я хотел на фронт и почему быстрого мира не будет

Рассуждения на актуальную тему

Курсы повышения
квалификации

22
Официальное удостоверение с занесением в госреестр Рособрнадзора

Минимальный туристический налог не применяется к льготным услугам санаториев

Санаторно-курортные организации при расчете туристического налога должны учитывать статус клиентов и источник финансирования услуг. Если проживание предоставляется льготным категориям граждан или оплачивается за счет бюджетных средств, налоговая база не формируется, а минимальный сбор не применяется.

В декларации по НДС с 1 квартала изменятся четыре раздела. «Ночной бухгалтер» № 1892

Изменения в декларации произойдут из-за появления новых ставок НДС, многие бухгалтеры на упрощенке впервые будут заполнять этот отчет за 1 квартал 2025 года.

Иллюстрация: Вера Ревина / Клерк.ру

Как я выбрал идеальные кроссовки для бега и победил пяточную шпору

Пока был в Таиланде, успел купить новые кроссовки. Конечно, это мои любимые Hoka Bondi 9. Почему именно эти? Сейчас объясню подробнее.

Как я выбрал идеальные кроссовки для бега и победил пяточную шпору
3
Наталья

Декларация по налогу на имущество(УСН)

Добрый день, квартира в Москве в ООО на УСН, состоит на кадастровом учете, в реестре не нашли. ИФНС требует сдать декларацию по налогу на имущество. Законно...

Читать полностью

Эксперты:

Надежда Камышева и еще 1

Надежда Камышева
Эксперт

Если у вашей организации есть в собственности жилые помещения, то они облагаются налогом от кадастровой стоимости, а значит организация на УСН...

Читать полностью
Отчетность

С марта учителям сократили отчетность

Не только учителя школ, но и преподаватели вузов и колледжей стали заполнять меньше отчетности.

Общество

Следственный комитет дал предложения по регулированию электросамокатов и других СИМ

Председатель Госдумы Вячеслав Володин напомнил, что начинается сезон проката электросамокатов, и средства индивидуальной мобильности (СИМ) завоевывают все большую популярность, особенно у молодежи.

Рынок в ожидании звонка. Итоги 17 марта на Московской бирже

Рынок в ожидании звонка. Итоги 17 марта на Московской бирже
Кредитование

Сельхозэкспортерам помогут с льготными кредитами

Правительство направит более 7,7 млрд рублей на субсидирование программы льготного кредитования сельхозэкспортеров.

НДПИ

Ключевые показатели для расчета нефтяных налогов за февраль 2025 опубликованы ФНС

Стали доступны данные для расчета налога на добычу полезных ископаемых (НДПИ) для нефти и газового конденсата, налога на дополнительный доход (НДД) от добычи углеводородного сырья, а также акциза на нефтяное сырье за февраль 2025 года.

Фьючерсы

Правительству предложили новые стандарты для срочного рынка нефтепродуктов

Крупные участники топливного рынка хотят перейти на торговлю поставочными фьючерсами с 2025 года. Соответствующая инициатива направлена вице-премьеру Александру Новаку.

Кабмин переходит к полномасштабной разработке законопроектов в цифре

Зампредседателя Правительства – руководитель аппарата кабмина Дмитрий Григоренко принял участие в стратегической сессии для статс-секретарей федеральных органов исполнительной власти, в рамках которой обсуждались дальнейшие шаги по цифровизации законотворческого процесса.

Обучение для бухгалтеров

Чем заменить 1С? Три программы для ведения учета на маркетплейсах

Большинство бухгалтеров привыкли вести учет в 1С, однако это не всегда оправдано. Например, для маленького бизнеса проще выбрать другой более дешевый и понятный сервис, чтобы лишний раз не разбираться в функциях, к которым они никогда не притронутся. Рассказываем, какие аналоги 1С подойдут для работы на маркетплейсах.

Иллюстрация: Вера Ревина/Клерк.ру
НДФЛ

Сколько НДФЛ платить за продажу авто в 2024 году и что изменилось с 2025 года: примеры

При продаже авто у автовладельца не будет облагаемого НДФЛ дохода, если этот автомобиль принадлежал ему как минимум 3 года. В противном случае доход от продажи облагается НДФЛ. За доход с продажи авто в таком случае нужно отчитаться и уплатить налог.

Сколько НДФЛ платить за продажу авто в 2024 году и что изменилось с 2025 года: примеры

Учет НДС при УСН, коды статистики и последствия несдачи отчетности в Росстат, исполнительная надпись нотариуса и взносы IT-компаний: экспертные разборы за неделю

Смотрите дайджест разборов, который подготовили наши эксперты за неделю.

Мошенничество

Киберполиция МВД предупредила: обещания мгновенного обогащения и искусственная срочность — маркеры мошеннических схем

МВД рассказало о наиболее распространенных психологических и маркетинговых уловках мошенников, которые используют схемы с «инвестициями». Чаще всего они стараются «отключить логику» у своих жертв.

Уведомление по ЕНП

Как исправить ошибку в уведомлении по ЕНП

Если вы ошиблись в реквизитах при сдаче ЕНП-уведомления, необходимо представить новое уведомление с верными реквизитами только в отношении той обязанности, по которой допущена ошибка.

Электронные подписи

Электронная подпись в повседневной жизни: где мы ее встречаем, но иногда не замечаем

От подтверждения покупки в интернет-магазине до подписания ипотечного договора – электронная подпись стала нашим постоянным спутником. Разберемся, почему мы всё чаще её используем.

Интересные материалы

НДС

ФНС разобрала, как правильно применять пониженные ставки НДС

Компании и предприниматели, выбравшие пониженные ставки НДС 5% или 7%, обязаны применять их последовательно в течение 12 налоговых периодов (три года). Срок начинается с подачи первой декларации с указанными ставками. Досрочный переход на 20% в этот период невозможен.