Конец экономии. Не путать с экономикой

На недавней пресс-конференции президент банка ВТБ24 Михаил Задорнов рассказал, что происходит в России с деньгами - личными, корпоративными и государственными. Мы публикуем основные тезисы его выступления.

Про положительное сальдо баланса

Сальдо платежного баланса России в 2015 году осталось положительным - 1,3 млрд. долларов. В отличие от 2014 года, когда оно составляло минус 107,5 миллиарда. Мы видим, что платежный баланс к концу года абсолютно подстроился под новую цену на нефть. Сальдо текущего счета – почти 66 млрд. рублей, столько же, сколько было в 2010 году и в 2012-м. Это почти 6% ВВП, по всем международным стандартам очень прочный показатель. Достигнут он, конечно, в основном за счет сокращения импорта товаров и услуг. И не только потребительских товаров, что не так страшно для экономики, но и, что хуже, импорта оборудования и технологий.

Однако отток капитала в размере 64,5 млрд. долларов почти полностью "съел" позитивное сальдо текущего счета. Это не вывод денег, не серые схемы. В основном это банальные выплаты по внешнему долгу, и не столько самого государства, сколько банков и компаний - в отсутствие нового привлечения финансирования. Население, кстати, в отличие от 2014 года, повлияло на показатель оттока в минимальной степени, объем скупки валюты уменьшился в разы.

Про жесткую экономию

Портфель кредитов населению в 2015 году уменьшился на 5,7%. И такие цифры стали возможны только благодаря государственной поддержке ипотеки. В противном случае было бы как в 2009 году, когда выдача ипотеки упала на 79%, а общий портфель просел на 11%. В 2015 году новые выдачи розничных кредитов упали  на 40%, зато портфель ипотеки вырос на 10%. А вот кредитный портфель малому бизнесу, в отличие от 2009 года, упал на 8%. И в начавшемся 2016 году прироста спроса со стороны малого бизнеса нет, хотя ставки уже вернулись на уровень октября 2014-го, до того, как были резко повышены.

По данным Росстата, реальные доходы населения за год упали на 4%. А розничный товарооборот сократился примерно на 10%. То есть доходы уменьшились, но расходы россияне сократили еще в два раза сильнее. Мы видим, что люди стараются ускоренными темпами вернуть долги банкам.

Граждане отказывают себе вовсе не только в поездках за границу. Автокредитование сократилось на четверть. Ритейлеры бытовой техники сохранили номинальный оборот, но в условиях роста цен это означает сокращение продаж. Продажи упали и в продуктовых торговых сетях.

При этом, что интересно, резкого всплеска официальной безработицы не было и, видимо, не будет. Обращаясь к нам за реструктуризацией кредитов, люди гораздо чаще жалуются не на потерю работы, а на сокращение доходов.

Про возобновление спроса на кредиты

С началом года тенденция, возможно, изменилась. В январе мы зафиксировали спрос на кредитные продукты, которого не ожидали, и который, в общем-то, для этого месяца нетипичен. ВТБ24 принял в два раза больше заявок на кредиты наличными по сравнению с январем 2015-го, примерно в полтора раза больше заявок на автокредиты. Заявки на ипотеку достигли уровня начала 2015 года. Единственный сегмент, где мы по-прежнему не видим роста спроса – это малый бизнес.

Соответственно, мы увеличили объем выдачи. Без карточных кредитов ВТБ24 продал населению в январе 2015-го кредитов на 25 млрд.руб. В январе 2016-го – уже более чем на 40 млрд. рублей. Как это обьяснить? Возможно, люди решили не покупать валюту, а потратить часть накопленных рублей на какие-то покупки,  одновременно подкредитовавшись в банке. 

И вообще, за 2014-2015 годы кредитная нагрузка на население очень сильно снизилась. Возможно, пришла пора менять режим жесткой экономии на более высокий уровень потребления. 

Про прирост депозитов

Активно прирастают депозиты физлиц на счетах нашего банка. За минувший год их объем увеличился на 25% и составил 1,72 трлн. рублей. При этом две трети прироста обеспечили состоятельные клиенты: VIP-портфель за год увеличился на 319 млрд. руб. и превысил 730 миллиардов.

В последние два года постоянно увеличивается доля депозитов в иностранной валюте. В 2015 году на них впервые пришлось больше половины портфеля – 51,8%. Это, конечно, еще и результат обесценения рубля, но факт остается фактом. К 1 февраля, кстати, на них приходилось уже 52,5%.

Мы развернули офисы privat banking во всех городах России с населением больше 600 тысяч человек. Клиентская база растет во многом за счет того, что мы предлагаем сервисы, которых нет в этих регионах. Впрочем, 40% привлекаемых депозитов по-прежнему приходится на Москву и Подмосковье. А вот выданных нами кредитов, кстати, лишь 20%.

Про валютную ипотеку

У нас осталось 3800 заемщиков, которые оформляли ипотеку в иностранной валюте. Их количество за прошлый год сократилось на 30% и продолжает стремительно уменьшаться.

Мы им предлагаем коммерческие, достаточно взаимовыгодные условия. В том числе забираем квартиры в счет отступного, но предлагаем остаться в них жить и платить аренду - до тех пор, пока люди не смогут выкупить квартиру обратно. Таких сделок намного больше, чем длительных судебных разбирательств.

Вообще, реальная картина с валютными заемщиками не такая, какой она представляется стороннему наблюдателю. Банки находят с ними решение проблем.