В современном гражданском обороте большое количество сделок совершается на интернет-площадках, поскольку это позволяет значительно упростить и удешевить бизнес-процессы. Немалый объем всех торговых операций проходит через интернет-магазины, где дистанционным способом можно заказать товары с доставкой и оперативно их получить. Используя такую бизнес-модель, владельцы интернет-магазинов получают возможность экономить на аренде офисных помещений для размещения своих сотрудников и приема посетителей, организовывают только call-центр с целью обработки поступающих заказов, а также договариваются с курьерскими службами для доставки заказанных товаров и арендуют складские площади для их временного хранения.
С учетом того, что большинство потенциальных покупателей значительное время проводит в Интернете, качественный сайт с хорошим дизайном и контентом, удобным интерфейсом, занимающий высокие позиции в поисковых системах и на других рекламных площадках, в совокупности с интересной товарной линейкой и отлаженной системой доставки позволит владельцу интернет-магазина увеличивать объем своих продаж и соответственно выручку.
Финансирование интернет-магазинов
Интернет-торговля — это комплекс отношений, связанных с оформлением полученных заказов и их доставкой от магазина до конечного потребителя. В настоящее время на данном рынке некоторые компании осуществляют деятельность, направленную на оказание помощи интернет-магазинам в их работе. Это могут быть курьерские службы; их агрегаторы, которые посредством создания удобного интерфейса на своих сайтах позволяют магазинам выбирать между различными курьерскими службами на основании имеющихся от них коммерческих предложений; ритейлеры, организующие в своих торговых точках пункты выдачи товаров интернет-магазинов; посредники, обеспечивающие выдачу заказов через различные торговые точки, аппараты и др.; различные платежные сервисы; операторы электронных площадок, осуществляющие процесс взаимодействия всех участников торговых операций, и др.
Особое место в сфере интернет-торговли занимают компании, которые обеспечивают финансирование для интернет-магазинов, испытывающих потребность в оперативном получении платы за реализуемые товары. Финансовые компании предоставляют магазинам денежные средства по различным процентным ставкам за пользование деньгами сразу после передачи на склад заказанного товара или после его вручения клиенту.
Интернет-магазин в этом случае извлекает меньшую выгоду, чем получил бы, дождавшись платы от покупателей, однако получает деньги более оперативно и не ждет доставки товаров и получения наложенных платежей через курьерские службы. Оперативно полученные средства он может потратить на закупку новой продукции для последующей реализации. Такая схема работы, безусловно, снижает маржинальность интернет-магазина, однако позволяет ему увеличивать продажи и расширять свое присутствие на товарном рынке.
Договоры займа
Финансовые компании предоставляют денежные средства магазинам на основании заключенного между ними договора займа, который может быть оформлен как в виде двустороннего документа, подписанного обеими сторонами, так и в форме общих условий предоставления займов, размещенных финансовой компанией на своем сайте с указанием предложения зарегистрироваться на нем и подать заявки на получение финансирования. Второй способ оформления заемных операций позволит оптимизировать время и сделать обслуживание магазинов более комфортным.
Размещение упомянутого документа на сайте финансовой компании является приглашением делать оферты (п. 1 ст. 437 ГК РФ) и не обязывает ее выдавать займы в запрошенных суммах и на определенных условиях всем без исключения.
Кроме того, учитывая реальный характер договора займа, у заемщика в принципе отсутствует право требовать выдачи ему займов, поскольку такой договор вступает в силу только с момента передачи денег и до этого никаких обязательств у сторон не имеется, поскольку сам договор не считается заключенным (ст. 809 ГК РФ). Однако будет совсем не лишним в общих условиях выдачи займов прямо указать на то, что они не являются публичной офертой.
Если финансовая компания принимает положительное решение по конкретной заявке магазина на получение займов под заказанные товары, она перечисляет средства, указывая все существенные условия в назначении платежа (сумма, срок, процентная ставка, размер пени и др.). При этом в общих условиях предоставления займов следует зафиксировать, что получение денег и их невозврат в течение двух банковских дней означает для заемщика принятие на себя заемного обязательства на условиях, изложенных в платежных поручениях. Поэтому в случае возникновения спора финансовая компания сможет без особых проблем взыскать с неисправного заемщика как сумму выданного займа, так и проценты за пользование ею с неустойкой за нарушение срока возврата.
Проценты за пользование займом
При размещении на своем сайте коммерческих предложений о выдаваемых займах финансовая компания вправе использовать различные средства для того, чтобы сделать их более привлекательными для магазинов сравнительно с иными предложениями, имеющимися на рынке кредитования. Например, компания вправе разделить платежи по крупному займу на проценты за пользование и комиссию за его обслуживание, что сделает заем экономически более привлекательным для заемщика за счет низкой процентной ставки. Однако при этом условие о комиссии за обслуживание займа следует включить в раздел о плате за заем, чтобы заемщик не смог его оспорить как сделку, совершенную под влиянием заблуждения (постановление Президиума ВАС РФ от 15.10.13 г. № 6560/13).
Кроме того, проценты за пользование займом могут быть установлены как в виде процентной ставки, так и фиксированной суммы, что не противоречит ст. 809 ГК РФ. При этом в интересах финансовой компании установить не только фиксированное вознаграждение за пользование ее деньгами на весь срок предоставления займа, но и причитающуюся ей денежную сумму при досрочном возврате займа в соответствии с п. 2 ст. 810 ГК РФ (апелляционное определение Омского областного суда от 29.04.14 г. № 33–2662/2014).
В ином случае указанное вознаграждение придется определять расчетным путем пропорционально периоду пользования заемными деньгами, в то время как при установлении фиксированной суммы на случай досрочного расторжения финансовая компания может не соблюдать правила пропорциональности выплачиваемого вознаграждения, что не противоречит ст. 421 ГК РФ.
Трехстороннее соглашение
Финансовые компании, предоставляющие финансирование, не занимаются факторингом и не скупают у магазинов их права требования к покупателям, они просто ссужают деньги взаймы под процент на определенное время с возвратом их с начисленными процентами от магазинов, либо от курьерских служб, собирающих с покупателей наложенные платежи. Для организации такого денежного потока финансовая компания должна заключить соответствующее соглашение с магазином и курьерской службой, по которому все суммы наложенных платежей перечисляются в финансовую компанию в качестве погашения займов с начисленными процентами.
В таком соглашении курьерской службе вменяется в обязанность либо «пропускать» через свой счет наложенные платежи с последующим их перечислением в пользу финансовой компании, либо в оформляемых квитанциях на перечисление наложенных платежей указывать реквизиты не магазина, а финансовой компании, что не противоречит закону (ст. 421 ГК РФ). В соглашении также необходимо прямо запретить курьерской службе производить зачет своих собственных требований к финансовой компании (ст. 310 ГК РФ), поскольку с 1.06.15 г. она приобрела право это делать (п. 4 ст. 313 ГК РФ, в ред. Федерального закона от 8.03.15 г. № 42-ФЗ «О внесении изменений в часть первую Гражданского кодекса Российской Федерации»).
При использовании конструкции трехстороннего соглашения удобным для финансовой компании является то, что магазин и курьерская служба не смогут заключить между собой соглашение, изменяющее условия первого в обход ее интересов, поскольку соглашение может быть изменено при наличии согласия всех его сторон (ст. 450 ГК РФ), если только в нем самом не предусмотрена возможность его изменения и в случае отсутствия согласия одной из сторон (ст. 421, п. 3 ст. 450 ГК РФ).
Вместо трехстороннего соглашения возможно также использовать двухстороннее соглашение между магазином и курьерской службой с условием, что она обязана перечислять все суммы наложенных платежей в пользу финансовой компании, а последняя вправе требовать от службы исполнения данной обязанности с оговоркой, что обе стороны такого соглашения уведомлены о намерении финансовой компании воспользоваться всеми своими правами по такому соглашению (ст. 430 ГК РФ). Данная оговорка также защищает финансовую компанию от изменения курьерской службой и магазином порядка расчетов в обход ее интересов.
Использование указанных моделей взаимоотношений позволяет достичь тех же целей, что и факторинг: предоставление денег с последующим возвратом под процент, однако в данном случае кредитор (финансовая компания) избавлен от необходимости принимать на баланс права требования, также имея возможность требовать возврата денег как от своего клиента (магазина), так и от его должника (курьерской службы). Кроме того, заемные операции, в отличие от факторинговых, не облагаются НДС (п. 15 части 3 ст. 149 НК РФ), что также делает эти отношения более привлекательными.
В соглашениях с курьерской службой и магазином финансовая компания должна предусмотреть, что она в любом случае сохраняет за собой право требовать возврата займов от магазина как своего основного должника, несмотря на то что она вправе требовать перечисления в свою пользу собранных курьерской службой сумм наложенных платежей. Помимо того в соглашении необходимо уточнить, если курьерская служба не перечислит наложенные платежи по любым причинам, то это будет означать, что возврат денег магазином просрочен, и с него причитаются проценты за пользование выданным займом и неустойка за нарушение срока возврата.
Отзыв соглашения
В соглашении следует указать, что финансовая компания вправе требовать перечисления денежных средств как от магазина и курьерской службы без соблюдения какой-либо очередности, так и от них обоих одновременно. Однако их обязательства в этом случае не считаются солидарными, поскольку они по своей правовой природе различны: если заемщик должен вернуть финансовой компании сумму займа с начисленными процентами, то курьерская служба — перечислить суммы собранных наложенных платежей и понести ответственность за их задержку (например, неустойка за каждый день просрочки).
Если по условиям соглашения, предметом которого является перечисление наложенных платежей, за магазином сохраняется право отозвать свое согласие на их перечисление в адрес финансовой компании, то необходимо исходить из правил такого отзыва. В соглашении может быть указано на возможность отзыва согласия как в любом случае по усмотрению магазина, так и в случае отсутствия у него перед финансовой компании текущей задолженности по выданным займам. В этой ситуации курьерская служба просто технически переводит деньги, поэтому она не обязана контролировать состояние взаиморасчетов между магазином и финансовой компанией, в связи с чем отзыв согласия является прерогативой самого магазина, если такое условие согласовано в соглашении.
Если у курьерской службы возникли сомнения по поводу того, кому именно из своих контрагентов необходимо перечислять наложенные платежи, она может воспользоваться правом, предусмотренным ст. 327 ГК РФ, и внести их в депозит нотариуса, что считается надлежащим исполнением обязательства (п. 8 постановления Пленума Верховного Суда РФ № 13, Пленума ВАС РФ № 14 от 8.10.98 г. «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами»).
Чтобы исключить для себя такой риск, при обсуждении условий соглашения о перечислении наложенных платежей финансовая компания должна настаивать на том, чтобы в течение определенного срока у магазина отсутствовало право отозвать свое согласие. Специально это в соглашении оговаривать не обязательно, поскольку при отсутствии в нем указания на возможность отзыва согласия на перечисление денег финансовой компании курьерская служба будет обязана их перечислять по мере поступления.
На случаи возможных ошибочных перечислений денег в пользу финансовой компании в соглашении следует определить порядок их возврата. Если курьерская служба перевела ей какие-либо платежи магазина ошибочно, то возможность возврата (полного или частичного) соответствующей суммы курьерская служба согласовывает только с магазином в случае, если у финансовой компании к магазину имеются какие-либо непогашенные денежные требования, в остальных ситуациях курьерская служба вправе обращаться в финансовую компанию за возвратом суммы ошибочного денежного перевода (п. 1 ст. 1109 ГК РФ).
Риск неплатежей
С учетом того, что финансовая компания ссужает денежные средства и затем ждет их возврата в виде собранных курьерской службой наложенных платежей, у нее всегда может возникнуть риск неплатежей или задержки в перечислении денег. Если это произошло, она должна немедленно прекратить финансирование и принять оперативные меры ко взысканию задолженности, в том числе в судебном порядке.
Чтобы минимизировать свои риски, финансовая компания может предложить магазину заключить между ними и с участием обслуживающего магазин банка трехстороннее соглашение к договору банковского счета, предметом которого будет списание банком со счета магазина в безакцептном порядке сумм задолженности при условии представления финансовой компанией определенного пакета документов (например, претензия, платежное поручение на выдачу займа, акт сверки и др.). Такой способ позволит компании оперативно списывать суммы долга со счета магазина и не доводить дело до суда.
Возможность заключения такого соглашения законом прямо не предусмотрена, но и не противоречит ему, поэтому является допустимым в силу принципа свободы договора (п. 1 информационного письма Президиума ВАС РФ от 25.07.96 г. № 6). Однако такое соглашение, навязываемое хозяйствующим субъектом, который занимает доминирующее положение, может быть квалифицировано как нарушение антимонопольного законодательства РФ (письмо МАП РФ от 14.12.99 г. № ИЮ/10696 «О безакцептном списании»).
В таком соглашении указывается ранее выданный клиентом акцепт своему банку на списание денег с конкретного счета в пользу определенного лица. Чтобы списать деньги, получатель представляет в банк платежное требование с указанием суммы и основания для списания, при этом банк не рассматривает по существу возражения клиента по списываемым суммам, клиент должен их урегулировать самостоятельно.
Привлечение финансовыми компаниями ивесторов
Кроме предоставления собственных средств финансовые компании также могут обеспечить финансирование с помощью привлеченных инвесторов. В таком случае инвесторы не вступают в прямые отношения с магазинами-заемщиками, а просто перечисляют оговоренные суммы на счет финансовой компании согласно общим условиям финансирования магазинов, размещенных компанией на своем сайте для инвесторов. В пределах суммы денежного остатка компания от своего имени и за счет инвестора выдает займы заемщикам на условиях заключенных с заемщиками договоров. За свои услуги финансовая компания взимает комиссию, которую удерживает из возвращаемых заемщиками денежных средств.
Подобные операции осуществляются посредством сайта финансовой компании, на котором инвесторы могут регистрироваться и подавать заявки, в личном кабинете контролировать сумму остатка и цели расходования своих средств, а также выполнение заемщиками своих обязательств. Финансовая компания должна обеспечить ведение раздельного учета операций как со своими заемщиками, так и теми, кого она обслуживает в интересах инвестора, с учетом что в отношении одного и того же заемщика могут осуществляться операции как в собственных интересах, так и в интересах инвесторов.
Финансовая компания обязана использовать качественное программное обеспечение, которое позволит ей оптимизировать работу со всеми клиентами, даст возможность контролировать задолженность и текущие условия выдачи займов заемщикам, а также денежный остаток и порядок расходования своих средств инвесторами.
Финансовая компания является посредником в организации финансирования для магазинов за счет средств привлеченных инвесторов, но сама при этом не отвечает перед ними по обязательствам магазинов. В общие условия работы с инвесторами необходимо добавить соответствующее положение с указанием на то, что деятельность по предоставлению финансирования является высокорискованной, и инвесторы понимают и соглашаются с возможными негативными последствиями.
Перечисление инвесторами денежных средств на счет компании — это не основания для того, чтобы требовать их возврата в случае нарушения магазинами своих обязательств по возврату средств, поскольку счет компании является в данном случае транзитным, она сама деньгами инвесторов не пользуется, а отправляет их магазинам с целью удовлетворения заявок. Однако по требованию инвестора финансовая компания обязана уступить ему право требования к заемщику на всю невозвращенную сумму.
Исключением является случай, когда финансовая компания сама нарушает свои обязательства перед инвесторами и не перечисляет полученные средства по назначению. В этой ситуации с нее могут быть взысканы как сами средства со штрафными процентами согласно ст. 395 ГК РФ, так и упущенная выгода в виде неполученных процентов за пользование займом (ст. 15 ГК РФ).
В некоторых случаях финансовая компания может принимать на себя поручательство по обязательствам отдельных заемщиков с хорошей деловой репутацией, устойчивое материальное положение которых не вызывает сомнений, и продавать его инвесторам как отдельную услугу (п. 1 ст. 993 ГК РФ). За отдельное вознаграждение компания может вести для инвесторов претензионно-исковую работу.
В заключение отметим, что в условиях непростой экономической ситуации во всех документах со всеми клиентами финансовая компания должна четко оговаривать момент, когда считаются исполненными денежные обязательства: в отношении своих клиентов — с даты списания денежных средств со счета компании, а в отношении нее самой — с даты зачисления денежных средств на счет компании. Такие условия необходимы для защиты финансовой компании от риска банкротства банков, вовлеченных в процесс проведения расчетов. Это позволит ей надлежащим образом защитить свои права и законные интересы и переложить указанный риск на клиентов.
Начать дискуссию