Об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика

В Комитете Государственной Думы по кредитным организациям и финансовым рынкам идет работа над подготовкой к первому чтению проекта федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика». По мнению заместителя председателя Комитета В.А. Тарачева, официально внесшего законопроект на рассмотрение парламента, этот правовой документ будет существенно способствовать развитию страхового рынка в нашей стране.

Налогообложение, учет и отчетность в коммерческом банке.
№ 9 (сентябрь) за 2003 год

Ознакомиться с содержанием номера
вы можете в разделе "Периодика"

И.Е.Смирнов, Издательская группа «БДЦ-пресс»

Как Вы отмечали минувшей весной на парламентских слушаниях, на развитых рынках существует огромное множество видов страхования от всевозможных рисков: мыслимых и немыслимых. Почему данный законопроект посвящен именно ответственности перевозчика?
Дело в том, что с увеличением количества перевозок, осуществляемых пассажирским транспортом, все более актуальным становится понятие ответственности перевозчиков, возникающей в рамках гражданского законодательства за вред, причиненный жизни, здоровью либо имуществу пассажиров и третьих лиц. Тем более, что возмещение вреда не всегда осуществляется в полном объеме и своевременно. К тому же очевидны и проблемы, стоящие перед перевозчиками сложность и продолжительность судебных процедур, зачастую отсутствие у транспортников необходимых средств для возмещения причиненного вреда. Поэтому в ряде стран в течение последних 2030 лет были приняты законы об обязательной финансовой ответственности перевозчика за вред, причиненный пассажирам и третьим лицам.

В постсоветской России, как известно, после появления пассажирских перевозчиков различных форм собственности был ослаблен контроль как за качеством предоставляемых услуг, так и за обеспечением безопасности перевозок. Это касается всех видов транспорта общего пользования: и автомобильного, и воздушного, и водного, и железнодорожного. В результате увеличилась аварийность на пассажирском транспорте. В первую очередь по вине негосударственных перевозчиков. В то же время доля таких перевозчиков, в том числе физических лиц, с каждым годом растет. В целом же только на автомобильном транспорте к 1 января 2003 г. количество действующих лицензий на перевозку пассажиров и грузов превысило 424 тысячи. И это при том, что лишь в течение 2002 г. на лицензируемом автотранспорте произошло 7443 ДТП, в которых погибло 1374 человека.
Естественно, ущерб, который несут изза аварий и катастроф на транспорте конкретные граждане, оказавшиеся в роли пострадавших, а также общество в целом, весьма значителен. И потому сегодня весьма актуален вопрос «Как на практике обеспечить безопасность перевозок, а если несчастье, не дай Бог, произошло, то как возместить ущерб пострадавшим?»

И Вы считаете, что страхование гражданской ответственности перевозчика за вред, причиненный жизни, здоровью или имуществу пассажиров и третьих лиц, является наиболее действенным правовым механизмом, предназначенным для защиты интересов пострадавших?
Да. Мировой опыт показывает, что система обязательного страхования гражданской ответственности перевозчиков приносит положительный результат и в отношении обеспечения адекватной, своевременной компенсации ущерба пострадавшим пассажирам, а также третьим лицам, и в плане сохранения финансовой состоятельности перевозчиков.

Особое значение обязательное страхование пассажиров приобретает в настоящее время в условиях, когда возрастают риски террористических актов на транспорте. Меры по предотвращению этих угроз требуют, естественно, финансирования. По данным Ассоциации транспортных страховщиков, за период с 1994 по прошлый год только ее члены израсходовали на финансирование предупредительных и антитеррористических мероприятий порядка 2 миллиардов рублей. А недавно принятой отраслевой программой по повышению безопасности движения на железнодорожном транспорте, которая рассчитана на 5 лет, предусмотрено потратить на эти цели 8 миллиардов рублей, из которых 1 миллиард будет привлечен из средств страховых компаний. Таким образом, введение обязательного страхования позволит сформировать еще один значительный источник для реализации этих планов.

 Кстати, как обстоит дело с обязательным страхованием в российском законодательстве в настоящее время?
В России система обязательного страхования на транспорте начала внедряться в 90е годы, но лишь в отношении защиты жизни и здоровья пассажиров, перевозимых междугородным транспортом. Указами Президента РФ от 07.07.92 №750 и от 06.04.94 №667 было введено обязательное личное страхование пассажиров, перевозимых междугородным транспортом. Этот вид страхования, несомненно, является важным элементом социальной защиты граждан. Однако система страхования и установленная страховая сумма по возмещению ущерба жизни и здоровью пассажира в объеме 120 МРОТ, не обеспечивает в должном объеме защиту интересов пассажиров. О возмещении вреда имуществу пассажира речь вообще не велась.

Согласно действующему законодательству Российской Федерации, ответственность перевозчика по договору перевозки определяется ГК РФ и транспортными Уставами и Кодексами.
В соответствии с ГК РФ перевозка пассажиров, багажа и грузов осуществляется на основании договора перевозки. Если в период его действия будет причинен вред жизни или здоровью пассажира, то перевозчик несет ответственность в соответствии с правилами главы 59 ГК РФ "Обязательства вследствие причинения вреда". Если законом или договором перевозки не предусмотрена повышенная ответственность.
Установлена также ответственность перевозчика за задержку отправления пассажира и опоздание прибытия пассажира в пункт назначения. Согласно ГК РФ перевозчик несет ответственность за нанесение ущерба грузу или багажу, произошедшее после принятия его к перевозке и до выдачи грузополучателю или пассажиру, если не докажет, что утрата, недостача или повреждение (порча) груза (багажа) произошли вследствие обстоятельств, которые перевозчик не мог предотвратить и устранение которых от него не зависело.

Что появилось принципиально нового в плане обязательного страхования на транспорте после перехода экономики нашей страны на рыночные отношения?
Ну, начнем с того, что в условиях рыночной экономики пассажир должен иметь право на выбор вида транспорта, скорости и маршрута движения, наконец, уровня сервиса в зависимости от своей платежеспособности. Пассажир вправе также рассчитывать на полноценное и своевременное возмещение ущерба, причиненного ему в процессе перевозки, вне зависимости от вида транспорта, избранного им. А если более конкретно, то пассажир должен быть уверен, что на любом этапе перевозки и на любом виде транспорта любой ущерб, причиненный его жизни, здоровью и имуществу, будет возмещен с момента прихода его на вокзал (станцию отправления, остановку и т.д.) и до момента покидания им станции назначения.

Третьи лица, не находящиеся в договорных отношениях с перевозчиком, вправе рассчитывать на полноценное и своевременное возмещение ущерба, который может быть причинен им как в результате эксплуатации собственно транспортного средства, так и перевозимым грузом (контейнером, упаковкой и т.д.).
Исходя из вышеизложенного, принципы организации страхования в отношении гражданской ответственности перевозчиков за причинение вреда пассажирам и третьим лицам должны быть едиными. Но хотя ГК РФ не делает различия между видами транспорта в отношении подходов к страхованию, однако в настоящее время на различных видах транспорта такого единообразия не существует. В транспортных Уставах и Кодексах зафиксированы разные подходы как к объему страхового покрытия, так и к страховым суммам и лимитам ответственности.

 Что изменится конкретно в случае принятия предлагаемого Вами закона?
Принятие закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика» позволит создать общегосударственную систему обеспечения гарантий возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью и имуществу пассажиров и третьих лиц. Она включает в себя следующее:
а) гарантированность прав пассажиров и третьих лиц, которым причинен вред при осуществлении перевозки, на страховое возмещение;
б) единообразие, всеобщность и обязательность страхования гражданской ответственности на всех видах перевозок;
в) повышение финансовой устойчивости перевозчиков: в пределах страховых сумм, установленных настоящим законом, перевозчики защищены от имущественных претензий со стороны пассажиров и третьих лиц путем уплаты перевозчиком страховых премий, размер которых существенно ниже возможной суммы возмещения по страховому случаю;

г) непрерывность страховой защиты на всех видах перевозок, включая смешанные: ответственность перевозчика перед пассажирами застрахована в любой момент поездки, начиная с посадки и сдачи багажа для перевозки, и заканчивая высадкой и получением багажа, а также в период нахождения пассажира на вокзале в течение одного часа до начала поездки и одного часа после ее окончания. Ответственность перевозчика перед третьими лицами застрахована в течение всего процесса эксплуатации транспортного средства;
д) недопустимость использования на территории Российской Федерации транспортных средств, владельцы которых не исполнили установленную настоящим законом обязанность по страхованию своей гражданской ответственности за причинение вреда жизни, здоровью и имуществу пассажиров и третьих лиц.
При этом весьма важным, как с точки зрения социальной направленности, так и с целью защиты имущественных интересов транспортников, является распространение действия системы обязательного страхования ответственности перевозчиков на все виды перевозок (междугородние, пригородные, городские) и всеми видами транспорта, включая такси и метрополитен.
Предлагаемый проект закона наполнит конкретным содержанием декларативные статьи о необходимости страхования, содержащиеся в транспортных Уставах и Кодексах.
Законопроект также призван дополнить объем страхового покрытия, не предусмотренного законом «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», в части вреда, причиненного перевозимым грузом, введя заодно более четкое разграничение зон действия этих правоустанавливающих документов в отношении причинения вреда пассажирам, находящимся в транспортном средстве, явившимся виновником ДТП. Предлагается сохранить за законом о гражданской ответственности автовладельцев покрытие ущерба жизни, здоровью и имуществу лиц, не находящихся в застрахованном транспортном средстве. Тем более, что в настоящее время этот закон не дает четкого понятия других лиц, которым может быть причинен ущерб.

 Если можно коротко, какова структура законопроекта?

Проект закона состоит из преамбулы, 5ти глав, 24 статей и приложений. В первой главе определяется сфера применения закона, задачи и основные принципы обязательного страхования гражданской ответственности перевозчика, даны основные понятия и термины. Вторая глава описывает условия и порядок осуществления обязательного страхования гражданской ответственности перевозчика, устанавливает обязанность перевозчиков по страхованию гражданской ответственности, определяет объект страхования и страховые риски, страховые тарифы и их государственное регулирование и т.д. В третьей главе описаны вопросы, касающиеся выплаты страховых возмещений, порядок их выплаты, страховые суммы и пр. В четвертой главе рассмотрены вопросы государственного регулирования и контроля над страхованием. В пятой главе даны заключительные и переходные положения. Приложениями к настоящему закону являются: перечень претензионных документов, расчет и экономическое обоснование тарифных ставок.

Как видно из текста законопроекта «Об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика», документ не содержит положения о страховании гражданской ответственности предприятий, эксплуатирующих опасные объекты (в том числе перевозчика опасных и особо опасных грузов). Почему?
Положения, о которых идет речь, содержатся в другом правовом документе, а именно в законопроекте «Об обязательном страховании гражданской ответственности за причинение вреда при эксплуатации опасного объекта».

 Что Вы можете сказать о размерах страховых сумм, предлагаемых законопроектом?

В проекте закона предлагаются страховые суммы, предназначенные компенсировать максимально большее число возможных убытков. В частности, страховая сумма, в пределах которой страховщик обязуется при наступлении каждого страхового случая (независимо от их числа в течение срока действия договора обязательного страхования) возместить потерпевшим причиненный вред, составляет 400 тысяч рублей, а именно:
в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью нескольких потерпевших, 240 тысяч рублей и не более 160 тысяч рублей при причинении вреда жизни или здоровью одного потерпевшего;
в части возмещения вреда, причиненного имуществу нескольких потерпевших, 160 тысяч рублей и не более 120 тысяч рублей при причинении вреда имуществу одного потерпевшего.
По мнению разработчиков законопроекта, размер страховых взносов не должен обременять транспортников. Именно поэтому тариф по обязательному страхованию гражданской ответственности пассажирского перевозчика перед пассажирами и третьими лицами они предлагают установить в размере 0,5 процента от суммы выручки, полученной перевозчиком за перевозку пассажиров, перед которыми застрахована его гражданская ответственность. Страховой тариф по обязательному страхованию гражданской ответственности грузоперевозчика перед третьими лицами предлагается установить тоже в размере 0,5 процента от суммы выручки, полученной перевозчиком за перевозку грузов.
Структура тарифной ставки позволит и формировать страховые резервы, достаточные для оплаты серьезных страховых случаев, и направлять часть средств на формирование резерва предупредительных мероприятий.

Каковы предусмотренные законопроектом расчет и экономическое обоснование тарифных ставок по страхованию гражданской ответственности перевозчика?

Расчет тарифной ставки сделан на основе методик, утвержденных распоряжением Федеральной службы РФ по надзору за страховой деятельностью №020336 от 08.07.93 и рекомендованных страховым компаниям для расчетов по рисковым видам страхования. Расчет исходит из предполагаемых объемов страховых операций (среднего годового лимита ответственности по одному договору, величины выплат, количества договоров и количества выплат).
В основе расчета нетто-ставки лежит показатель убыточности (величины выплат на 100 рублей страховой суммы). Таким образом, нетто-ставка рассчитывается путем деления общей суммы выплат на общую страховую сумму по всем договорам. Бруттоставка рассчитана в зависимости от величины нагрузки.
В соответствии с Правилами страхования расчет тарифных ставок будет состоять из двух блоков, соответствующих различным составным частям ответственности Страховщика по договору страхования.
Используемые при расчете показатели основаны на статистических данных, опубликованных в следующих материалах ГИБДД МВД РФ и Министерства транспорта РФ:
1. Сборники ГИБДД МВД РФ "Дорожнотранспортные происшествия в России". 1997, 1998, 1999, 2000, 2001 г.г.
2. Информационноаналитические бюллетени Минтранса РФ (Департамент автомобильного транспорта), изданы ГУП "ЦЕНТРОРГТРУДАВТОТРАНС", Москва, 1998 г., вып. 1, 2; 1999 г., вып.1; 2000 г., вып. 1.
3. Страхование на транспорте. Сборники нормативноправовых и информационных материалов. Москва, АССОТ, 199899 гг., вып. 13.

4. Справочник по безопасности дорожного движения руководителя предприятия и предпринимателя, осуществляющего перевозку пассажиров и грузов. Министерство транспорта РФ, ННПФ "Трансконсалтинг", 2000 г.
5. Материалы выездного расширенного заседания Правительственной комиссии РФ по обеспечению безопасности дорожного движения, 1999 г.
6. Материалы заседаний Расширенного Совета Департамента автомобильного транспорта 19972001 г.
7. «Российская транспортная инспекция. Статистика, проблемы, мнения, опыт». Бюллетень №5.
Показатели, используемые для расчета тарифных ставок, были рассчитаны на основании данных о пассажирских и грузовых перевозках, транспортных происшествий, аварий и крушений с участием пассажирских и грузовых транспортных средств всех форм собственности, а также на основании статистики страховых компаний при осуществлении страхования ответственности перевозчиков на разных видах транспорта в добровольной форме.

А что Вы можете сказать по поводу расчета тарифной ставки по страхованию гражданской ответственности перевозчика/вокзала на случай причинения вреда жизни и здоровью пассажиров и третьих лиц (смерть, утрата трудоспособности, увечье)?
Сначала о данных для расчета. Они таковы:
ожидаемое количество договоров n = 100;
средний годовой лимит ответственности по одному договору S = 36 400 000 рублей;
средний размер страхового возмещения Sb = 400 000 рублей;
вероятность наступления страхового случая q = 0.003.

Нетто-ставка состоит из двух частей основной нетто-ставки Тo1 и рисковой надбавки Tp1: Tn1 = To1+Tp1.
Основная часть нетто-ставки соответствует средним выплатам страховщика, зависящим от вероятности наступления страхового случая (q), среднего годового лимита ответственности по одному договору страхования (S) и среднего возмещения по одному договору страхования (Sb).
Основная часть нетто-ставки со 100 рублей страховой суммы рассчитывается по формуле:
To1 = 100*(Sb/S)*q = 100*(400 000/36 400 000)*0.003 = 0.003(руб.).
Определим величину рисковой надбавки. Ее можно рассчитать по формуле:

Совокупная нетто-ставка с учетом рисковой надбавки будет равна:

Брутто-ставка рассчитывается по формуле:

где f(%) доля нагрузки в общем тарифе.
При нагрузке f=30% брутто-ставка равна:

со 100 руб. страховой суммы.
Теперь о расчете тарифной ставки по страхованию гражданской ответственности перевозчика/вокзала на случай причинения вреда имуществу (багажу, ручной клади), принадлежащему пассажирам и третьим лицам.
Данные для расчета таковы:
ожидаемое количество договоров n = 100;
средний годовой лимит ответственности по одному договору S = 36 400 000 рублей;
средний размер страхового возмещения Sb = 400 000 рублей;
вероятность наступления страхового случая q = 0.004.
Основная нетто-ставка:

Рисковая надбавка:

Совокупная нетто-ставка с учетом рисковой надбавки равна:

При нагрузке f= 35% брутто-ставка равна:

со 100 руб. страховой суммы.
Результирующая тарифная ставка по страхованию гражданской ответственности перевозчика за вред, причиненный жизни, здоровью и имуществу пассажиров и третьих лиц, определяется следующим образом:

со 100 рублей страховой суммы.
В зависимости от степени риска и характеристик каждого объекта страхования (объем пассажирских перевозок за период действия заключаемого договора страхования, тип транспортного средства, территория, направление или маршрут пассажирских перевозок, наличие мероприятий и использование технических средств, снижающих степень риска) размер тарифной ставки по конкретному договору страхования может изменяться на основе повышающих от 1.0 до 4.0 и понижающих от 0.2 до 1.0 коэффициентов. Данные приведены в следующей таблице:

миним. тариф	средний тариф	максим. тариф
0.03	0.18	0.52

О структуре страхового взноса по обязательному страхованию гражданской ответственности перевозчика перед пассажирами. Она такова: нетто-ставка 70%; отчисления в резерв предупредительных мероприятий 5%; расходы на ведение дела 25%.
О базовых страховых тарифах по видам пассажирского транспорта. В связи с тем, что данный вид страхования будет распространяться на все виды пассажирского транспорта, возможно установить поправочные коэффициенты по видам транспорта в зависимости от уровня аварийности. Кроме этого, для обеспечения технологической простоты необходимо тарифную ставку «привязать» к сумме выручки за реализованные проездные билеты или за перевозку грузов. Если опираться на одни и те же лимиты ответственности, тариф, рассчитанный исходя из страховой суммы, будет соответствовать тарифу, определенному исходя из суммы выручки за реализованные проездные билеты или за перевозку грузов.

На первом этапе, по мнению разработчиков законопроекта, целесообразно установить тариф на страхование, равный 0,5% от суммы выручки транспортного предприятия.

В какой мере предлагаемый законопроект «стыкуется» с соответствующими правовыми документами других стран, с которыми Россия сотрудничает на транспорте?
Принятие закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика», безусловно, будет способствовать гармонизации наших отношений с другими странами в этой сфере права. Я имею в виду прежде всего Белоруссию, Казахстан и Украину, которые уже приняли соответствующие законы и постановления. Это особенно актуально в связи с формированием единого экономического пространства четырех наших стран.
Далее. В преддверии вступления России в ВТО принятие данного закона станет дополнительной гарантией в рамках международных, в первую очередь европейских стандартов возмещения ущерба для граждан из других стран, которые смогут более широко пользоваться услугами российских перевозчиков.