Российский предприниматель Сергей Васильев рассуждает о том, что изменилось в отношениях бизнеса и банков.
Раньше основными заёмщиками в банках был малый и средний бизнес.
В те годы весь российский бизнес можно было назвать «малым и средним». Старые советские предприятия банкротились, закрывались. А новые только учреждались и открывались. Кроме них, этих новых компаний, собственно, и не кому было давать кредиты.
Да и у банков не было много денег, чтобы выдавать большие и длинные кредиты.
Главным заёмщиком был «средний» бизнес. Практически любой бизнесмен, если он брался за дело, мог прийти в любой банк и найти для себя кредит. Может не сразу, но найти. С таких кредитов «среднему» бизнесу и начались многие истории успехов современной России.
Сегодня все по-другому.
Сегодня главными заемщиками являются уже крупные компании и корпорации. Кредит в
Да и не было таких компаний, чья отчетность, финансовые показатели могли бы соответствовать требованиям для таких кредитов.
Сейчас все поменялось.
У банков сконцентрировались огромные денежные ресурсы, и они легко могут оперировать такими суммами. Изменились и сами компании-заемщики. Они ведут в основном белую прозрачную отчетность, следят за своей рентабельностью, оформлением залогов. С ними можно договариваться о ковенантах, уровне долга к прибыли, долга к обороту и прочее.
У компаний появились и достойные залоги — недвижимость, оборудование, собственные акции.
Теперь банки могут легко и надёжно размешать большие деньги на длинный срок надежным компаниям. Правда, под невысокую ставку. Под высокую крупняк не возьмёт.
Второй группой заемщиков сегодня являются частные лица.
В 90-е частные лица вообще не могли получить кредиты в банках, т.к. считались абсолютно не надёжными. Никто в банках 90-х не верил, что частное лицо, взявшее кредит, его вернёт.
Этот тип кредитования стал разворачиваться только с нулевых.
Тут нет залогов или отчетов о прибылях. Человек ведь живет от зарплаты до зарплаты, какая у него может быть прибыль?
Но тут для банков начинают работать скоринговые модели, когда при массовом кредитовании работает уже статистика.
Скажем, статистика говорит, что при кредитовании в магазинах при покупке пылесосов дефолты составят 30% от всех займов. Значит нужно поднять ставку кредитов для всех заемщиков на 30-40% и таким образом банк решит свою проблему дефолтов.
Добросовестные заемщики своими повышенными процентами оплачивают дефолты остальных. В таких кредитах для банков важен только поток и высокая ставка.
Эти два типа заёмщиков, крупные компании и частные лица, и являются сегодня основной массой, кто получает кредиты быстро и легко.
И вот в этом и есть основное отличие сегодняшней банковской системы, от того что было ещё в нулевых.
Сегодня «малому и среднему» бизнесу очень трудно получить кредит в банках. Он зажат в тисках конкуренции за деньги между крупняком и физиками.
Если банк хочет безрисково выдать кредиты, он будет давать их крупному бизнесу. Но под низкую ставку.
Если банк хочет более высокую ставку, то пойдёт в потребительские кредиты частным лицам.
Малый бизнес не может предложить прозрачную отчетность и надежные залоги, как крупный. Но даже если он готов платить высокую ставку, тут для банков не работает скоринг. Нет статистики.
И потому малый и средний бизнес не имеет доступ к деньгам.
И барахтается как может на свои.
А вы согласны с таким мнением?
Начать дискуссию