Что делать при блокировке счета по 115-ФЗ: новая методичка от ЦБ для бизнеса

Пять советов от ЦБ для бизнеса.
Что делать при блокировке счета по 115-ФЗ: новая методичка от ЦБ для бизнеса
Иллюстрация: Ирина Григорьева / Клерк

Пять советов от ЦБ для бизнеса.

Центробанк разработал методические рекомендации, которые помогут предпринимателям разобраться в причинах отказа от проведения операций и открытия счета банками по «антиотмывочному» закону 115-ФЗ. Предпринимателям также объясняют, что нужно делать, чтобы избежать такой ситуации.

Чтобы узнать, как банки контролируют наличку в 2021-2022 году, посмотрите видеозапись вебинара

«Как теперь будут контролировать наличку. 115-ФЗ в 2021 году».

Оплатить счет за видеозапись и начать смотреть вебинар.

Методичка

Рекомендации были подготовлены специально созданной рабочей группой, в которую вошли представители ЦБ, ТПП РФ, общественных объединений «Деловая Россия» и «ОПОРА РОССИИ», Агентства стратегических инициатив.

Цели методички:

  • снижение напряженности в вопросах применения банками «противолегализационных» мер;
  • повышение эффективности (прозрачности) взаимодействия предпринимателей с банками;
  • повышение информированности предпринимателей о порядке работы межведомственной комиссии, созданной при ЦБ.

Действия банка

Что может сделать банк, если ваша операция показалась ему подозрительной:

  • запросить (дополнительно запросить) у клиента документы и информацию (например, о проводимой операции, источнике происхождения денежных средств, о контрагентах, реальности ведения хозяйственной деятельности и т.д.), использовать иные источники информации;
  • установить срок для представления запрашиваемых документов и информации (в соответствии с условиями заключенного договора и внутренними правилами банка);
  • пригласить клиента в банк на рабочую встречу для устного разъяснения;
  • выезжать по месту ведения бизнеса клиента;
  • давать рекомендации относительно проведения операции;
  • принять решение об пересмотре степени (уровня) риска клиента.

Действия банка по истечении периода рассмотрения полученных документов и информации:

  • принять решение об отказе от проведения операции и направить в Росфинмониторинг соответствующее сообщение;
  • принять решение о квалификации операции в качестве подозрительной и/или ОПОК и направить соответствующее сообщение в Росфинмониторинг, но провести операцию;
  • принять решение о пересмотре степени (уровня) риска клиента.

Какие действия может осуществлять банк в отношении клиента, имеющего повышенный уровень риска:

  • ограничить (лимитировать) ДБО (интернет-банк) и использование банковских карт;
  • проводить усиленный финансовый мониторинг в отношении такого клиента, в том числе запрашивать документы и информацию по каждой проводимой операции.

Что делать бизнесу: 5 советов от ЦБ

В методичке даются следующие рекомендации бизнесменам:

1. Своевременно сообщайте банку и ФНС об изменениях

(ОКВЭД, учредители, директор, адрес фактического ведения бизнеса и т.д.)

2. Проверяйте записи в ЕГРЮЛ о месте вашей регистрации

ФНС проверяет адрес регистрации компании посредством направления письма. Если на письмо ФНС не было ответа в течение 6 месяцев, то ФНС имеет право ликвидировать организацию. Предварительно ФНС в ЕГРЮЛ вносит запись о недостоверности сведений. В таком случае необходимо обратиться в ФНС для удаления указанной записи из ЕГРЮЛ

3. Подробно заполняйте платежные документы

Максимально полно указывайте назначение платежа — не просто «по счету / договору №...», а конкретно за какие виды товаров/работ/услуг с указанием договоров, в рамках которых эти расчеты проводятся, и попросите об этом же своих контрагентов

4. Своевременно представляйте документы по запросу банка

Не игнорируйте запросы банка, а оперативно представляйте необходимую информацию. При запросе банком договоров представляйте не только сами договоры, но и дополнительные соглашения к ним, спецификации, товарные и транспортные накладные и иные документы, являющиеся основанием для проведения операции. Пишите подробные письменные пояснения для банка о схеме и особенностях ведения бизнеса (если они есть), чтобы максимально раскрыть экономическую суть тех или иных операций

5. Не дробите свой бизнес на много разных фирм и ИП

(балансодержатель, держатель контрактов, закупающая компания, продающая компания, компания, за которой закреплен штат, и т.д.). Дробление бизнеса сигнализирует о схемах, направленных на минимизацию налоговой базы, и возможных налоговых преступлениях (одно из предикатных для Федерального закона № 115-ФЗ преступлений).

Банки вам не враги

В документе ЦБ рассказывает о частых заблуждениях бизнеса относительно банков и так сказать, развенчивает мифы.

Банки — это не органы следствия, их задачей не является доказательство факта ОД/ФТ клиентом. Функцией банков является осуществление контроля на основе оценки уровня риска клиентов (потенциальных клиентов), в том числе в целях обеспечения прозрачности операций, сбора и фиксации информации о них, выявления операций, в отношении которых возникают подозрения, что их целью является ОД/ФТ, и информирование Росфинмониторинга об этих операциях, а также применение мер, направленных на пресечение таких операций.

Банк заинтересован в том, чтобы снять на своем уровне подозрения, поэтому в отношении подозрительных операций банк формирует запрос клиенту (потенциальному клиенту) и надеется на то, что в результате анализа представленных клиентом (потенциальным клиентом) обосновывающих документов и изучения «более детального портрета клиента» подозрения будут развеяны.

ДБО

В документе отмечается, что отключение интернет-банкинга не является отказом от проведения операций, а всего лишь представляет ограничение способа совершения операций.

Напомним, на днях Сбербанк проиграл дело по отключению клиента от ДБО. Суд решил, что действия банка незаконны.

Запрос документов

В методичке указано, что банки в соответствии с внутренними документами и условиями заключенных договоров самостоятельно определяют перечень и состав запрашиваемых у клиентов документов и информации, сроки их представления и рассмотрения в разных ситуациях (выборочная или постоянная проверка всех клиентов). Это стандартная процедура любого банка в отношении любого из клиентов в рамках выполнения обязанностей по финансовому мониторингу.

Фактически у вас могут запросить любые документы.

Кроме того, вас могут пригласить для устной беседы и представления пояснений по представленным вами документам.

Банк обязан рассмотреть представленные клиентом документы и в срок не позднее 10 рабочих дней со дня их представления сообщить клиенту об устранении оснований, в соответствии с которыми ранее было принято решение об отказе либо о невозможности устранения соответствующих оснований исходя из документов, представленных клиентом.

Банк отказал. Куда обращаться?

Если банк направил вам ответ о невозможности пересмотреть свое решение об отказе на основании представленных вами документов, но вы убеждены, что данное решение банка не обосновано, вам необходимо обратиться в межведомственную комиссию (МВК).

Напомним, МВК — это коллегиальная структура (из представителей ЦБ и Росфинмониторинга), созданная при ЦБ в целях оценки обоснованности решений финансовых организаций об отказе от проведения операции / заключения договора банковского счета (вклада)

К заявлению в МВК вам необходимо приложить:

— обращение/заявление в банк и, соответственно, ответ банка (без ответа банка «о невозможности устранения оснований, в соответствии с которыми ранее было принято решение об отказе» документы к рассмотрению по существу МВК не принимаются);

— документы и сведения, установленные приложениями к Указанию ЦБ № 4760-У (включая те документы, с которыми вы обращались в банк в целях устранения оснований, в соответствии с которыми ранее было принято решение об отказе).

Комиссия рассматривает обращение 20 рабочих дней со дня поступления документов в ЦБ.

Межведомственная комиссия сообщает о решении заявителю (клиенту банка) и в банк, принявший решение об отказе от проведения операции / заключения договора банковского счета.

Банк обязан в течение одного дня после получения информации о принятии МВК решения в пользу клиента банка направить сообщение в Росфинмониторинг. Росфинмониторинг передает обобщенную информацию в ЦБ. ЦБ распространяет информацию по всем финансовым организациям.

Решение МВК о реабилитации по одному случаю отказа в одном банке не распространяется на другие случаи, касающиеся одного и того же клиента

Комментарии

7
  • НатальяС

     конкретно за какие виды товаров/работ/услуг с указанием договоров,

    Почему-то банки требуют указание именно договора. А если счёт есть только на оплату? Его уже запретили указывать?

    • aaaaaa

      сейчас многие страхуются и сразу выставляют счет-договор , после табличной части в котором перечень стандартных пунктов

    • Goga Basishvili

      Акцептованный (оплаченный) счет является заключенным договором, согласно ГК РФ.

  • Olyaa1

    "Банки вам не враги" ... улыбнуло. Один банк, с которым мы с 2008года и который сам /кстати/ 3-4 раза поменял название за это время , повадился каждую пятницу весны, в 17:45 присылать письмо с требованием информации, документов и пр. предоставить в понедельник. Сначала было не сильно напряжно (и объем не так велик, и вроде бы все требовали в рамках приличия). Хотя, конечно, временные рамки у них жесть , даже налоговая понимает про объемы документов, время на их обработку и знает про выходные. Но вот когда запросили "Письменное пояснение причин отсутствия выплаты заработной платы. При проведении данных операций в других банках просим предоставить подтверждающие документы за период с 01.01.2019г по настоящее время (штатное расписание, табель учета рабочего времени, расчетная ведомость, ведомость на выплату з/пл....договор о зачислении ден.средств на счета физ.лиц, реестр зачисления ден.средств на счета физ.лиц ...документы, подтверждающие оплату НДФЛ, РСВ ) " .... Ну мы в понедельник и закрыли там счет (не велика потеря). Но не перебор ли это? А как же Перс.данные?

  • Любовь Л1

    Истерия 115-го ФЗ. С коллегами долго изучали этот перл законотворчества. В нем каждая статья прямо лабиринт юридической мысли. Мне просто интересно когда у нас банки стали заменять полицию, суд, налоговую инспекцию, а судя по методичке еще и образовательные учреждения. Мне вообще зачем хранить деньги в банке, если я для него априори террорист и преступник? Кто-нибудь задается вопросом как живет человек, его семья, если у него заблокировали зарплатную карту? А ведь Сбербанк массово блокирует карты, программа у них такая. Как работает организация с заблокированным счетом? Кто-нибудь видел реальные террористические конторы, отловленные при помощи этого ФЗ? Где информация? Все организации, которые отмывают деньги, курируют сами банки. 115 ФЗ - это очередной механизм для передела сфер влияния............... Судя по оставшимся банкам и, соответственно, их хозяевам, очень успешный механизм.

    • Goga Basishvili

      115-ФЗ - это очередной механизм для отъема средств у населения. Только более гибкий, нежели раньше были денежные реформы и дефолты.