Банковская история за 30 лет: к чему мы пришли?

За три десятилетия своего развития банковская система в России прошла путь налаживания системы надзора — и в итоге эту систему пришлось заново зарегулировать, как это было в советские времена, считает известный предприниматель Сергей Васильев. Рассуждения на эту тему бизнесмен приводит на своей странице в Facebook¹.

Очень интересное интервью Дмитрия Тулина, первого зампреда ЦБ, опубликовали на сайте ЦБ. Там он довольно подробно и правдиво описывает основные этапы развития нашей банковской системы за 30 лет её существования. С чего начали и к чему пришли?

Этот путь вкратце можно назвать мучительной борьбой с приписками и «рисованием» капиталов.

Он выделил тут три основных этапа.

• Первый, с 1990-го по 1998-й: период эйфории и банковской лихорадки.

Банки создавались тысячами. Лицензии выдавались всем подряд, банки создавались без капиталов, либо с рисованным капиталом на фирмах-однодневках. Реальный капитал был сконцентрирован лишь в банках с госучастием, либо в банках с иностранным участием.

Банки с рисованным капиталом стали рушиться в 1995-м, когда ЦБ стал ужесточать денежно-кредитную политику, проводя антиинфляционную тактику, путем установления коридора валютного курса рубля к $. Это привело к сжатию ликвидности на межбанковском рынке и, как результат, краху многих банков с нулевым капиталом.

Но самые тяжелые события грянули в августе 1998-го. Дефолт по госдолгу привел к кратной девальвации и краху большинства крупных банков, у которых на балансах остались огромные «дыры». Тогда выжили только госбанки, но и они утратили значительную часть капитала.

С 1999 по 2002 банковская система приходила в себя от шока. Государство докапитализировало принадлежащие ему банки, влив требуемые им деньги. Остальные выжившие частные банки продолжили «рисовать» капиталы, иногда во внушительных объемах (типа Межпромбанка и Глобэкса).

• Вторым большим этапом в развитии российской банковской системы можно считать период с 2003 по 2012 годы, когда ЦБ начал системную работу по налаживанию функций надзора и регулирования банков.

ЦБ наконец-то начал бороться с рисованием «фиктивных» капиталов, когда капиталы банков оплачивались ненадлежащими активами.

В эти годы начинает формироваться АСВ (Агентство по страхованию вкладов) и создаваться своеобразный фильтр по отсеиванию плохих банков. Фильтр, хотя и не самый строгий, был поставлен и банки были поделены на «чистых и нечистых». Тут многие мелкие банки рухнули, фильтр не прошли. Но многие крупные «банки-зомби» с пустыми капиталами все-таки прошли в систему страхования вкладов, не имея реального капитала.

• Третий и основной этап начался с 2013-го — этап решительного очищения от недобросовестных участников. ЦБ пришлось самостоятельно включиться в докапитализацию проблемных банков, через их санацию. ЦБ влил в систему огромные деньги, чтобы залатать дыры в системе. Этот этап в основном закончился в 2018-м, а 2019-й и этот 2020 можно уже считать достаточно спокойными.

Тулин даже отметил, что сегодня наша банковская система по капитализированности уже не слабее европейской или китайской. Но примечательный факт — как только система стала капитализированной, хорошо надзираемой и регулируемой, она как отрасль перестала быть интересной.

Сам же Тулин, с горечью в своем интервью отмечает: «Начиная с 2015 года была выдана всего одна банковская лицензия — базовая, казанскому «Банк 131». Это произошло в апреле 2019 года и было столь необычным явлением, что на заседание комитета банковского надзора пригласили учредителей и топ-менеджеров банка. Чтобы посмотреть на таких смелых людей, морально их поддержать.