Центробанк впервые с 2018 года повысил ключевую ставку. Что это означает для обычных людей?

Центробанк повысил ставку на 0,25 процентного пункта — до 4,5%. Мы довольно долго, с 2018 года, жили в эпоху низких ставок. При изменении ставки Банк России рассматривает много факторов, но сейчас ясно, что основная причина — высокая инфляция. Заметное повышение цен большинство из нас уже заметило в магазинах.

Что означает «более высокая ключевая ставка»

Это означает, что Центробанк будет давать банкам деньги взаймы так же по более высоким ставкам. А соответственно, вырастут и ставки по другим инструментам, которые банки используют для привлечения средств. То есть банк может занять у ЦБ, у населения (вклады), у компаний (депозиты), выпустить облигации или найти деньги в другом месте. Но одновременно с «подорожанием» в ЦБ заемные деньги станут стоить больше и в других источниках — во всех.

То есть в ближайшее время мы увидим рост ставок по вкладам. Интересно, что они чуть-чуть выросли даже в период, когда ставка ЦБ снижалась или оставалась неизменной. Дело в том, что банки столкнулись с оттоком вкладов и были вынуждены немного повысить ставки. Люди забирали деньги для инвестиций в недвижимость, в акции и облигации и другие активы.

К тому же, с 2021 года начисляется налог в 13% на проценты по крупным вкладам (рассчитывается по формуле, сейчас это вклады больше примерно миллиона рублей).

Сейчас ставки по банковским депозитам еще должны подрасти. Но, к сожалению, будет и рост с противоположной стороны, то есть ставки по кредитам населению и бизнесу тоже вырастут.

Из слов главы ЦБ Эльвиры Набиуллиной на пресс-конференции следует, что на следующих заседаниях могут быть еще повышения ставки, но в то же время такие меры могут и не потребоваться.

Теперь разберем, что же конкретно делать в связи с этим обычным людям, которые пользуются кредитами или вкладами.

Кредиты

Более высокая ключевая ставка означает, что банки будут занимать у ЦБ и в других местах тоже по более высокой ставке. Соответственно, и ставки по кредитам физлицам тоже будут выше. Если вы планируете брать кредит, то учитывайте это.

Исключение: вы хотите взять ссуду под 6,5% по государственной льготной ипотечной программе. Для всех регионов программа продлится до 1 июля 2021 года. То есть ставка так и будет максимум 6,5%, даже если ставки на рынке вырастут. Разницу между 6,5% и рыночной ставкой государство компенсирует банкам.

Также сейчас самое время рефинансировать ипотеку или другие крупные кредиты, которые вы брали давно. Делать это надо прямо вот-вот сейчас, потому что ставки повысят совсем скоро. Глава Сбербанка Герман Греф уже в пятницу после решения ЦБ сказал, что банк может повысить ставки по кредитам и депозитам.

Напомню, рефинансирование — это, если говорить упрощенно, когда вы берете новый кредит в своем банке или в другом банке по более низкой ставке.

Вклады

Как я уже говорила, ставки по вкладам чуть-чуть выросли и до повышения ключевой ставки ЦБ. Это произошло, потому что из-за оттока вкладов банки вынуждены были удерживать клиентов. А теперь можно ожидать дальнейшего роста ставок по вкладам.

Если вы хотите сейчас открыть вклад или у вас подошел срок окончания депозита и вы думаете куда-то его переложить или пролонгировать вклад — выбирайте короткий срок. На месяц, на 3 месяца. При этом сейчас самые высокие ставки, конечно, банки сейчас предлагают на год, два или даже три года. Банки понимают, что через год ставки-то будут выше, то есть им придется больше заплатить за пользование вашими деньгами.