В последнее время даже прежние сторонники «потребов» иногда смотрят в их сторону. Причиной стало не только снижение уровня жизни из-за кризиса, но и высокая инфляция. Люди рассуждают так: зачем я буду копить на ноутбук, телефон или холодильник, если потом они подорожают?
Получается, лучше уж я куплю сейчас в кредит. Допустим, банк мне выдал деньги под 15%. А за тот год, что я копил бы на обновку, товар подорожал бы процентов на 30% — сплошная выгода. Цифры условны, но общий ход мыслей понятен.
Две причины, почему это против принципов финансовой грамотности
Причина № 1
Если у вас снизится или исчезнет доход, платить будет нечем или просто тяжело. Если у вас залоговый кредит (ипотека или авто), банк или вы можете продать залог и погасить часть обязательств. А вот ноутбук или там холодильник б/у резко теряют в цене, особенно если это дорогая модель.
Наличие кредита мешает откладывать и может привести к долговой кабале. Вот человек получает зарплату. Тратит на жизнь и погашение кредита. Некоторые люди и какие-то дополнительные доходы кидают в досрочное погашение «потреба». В итоге не остается средств, чтобы создавать финансовую «подушку безопасности». Ту самую заначку на случай острой потребности в деньгах.
Причина № 2
Легко попасть в кредитную кабалу бесконечных ссуд. Вот человек взял кредит на отпуск или на ноутбук, а через 3 месяца сломалась машина. Зарплата уходит на жизнь и на погашение, заначки нет. Приходится брать новый кредит, потому что откуда взять средства-то.
Ну и повторю банальную, но 100% верную мысль. Люди берут потребкредиты с мыслью о том, что у них нет денег и это вынужденная мера. Но получается, что есть деньги платить ту же сумму и проценты банку.
А есть случай, когда потребкредит все же выгоден и является финансово грамотным решением?
Есть, хотя это редкая ситуация. Отмечу главный момент: это схема для тех, у кого деньги на покупку есть, а не для тех, у кого их нет. Итак, в чем суть? В период резкого роста ставок по вкладам и кредитам бывает такой короткий момент, когда ставки по вкладам в одном банке выше ставок по кредитам в другом банке. Тогда можно проскочить и остаться в небольшом плюсе.
Как раз недавно весной был такой шанс. По вкладам на короткий срок можно было найти доходность 21-22% годовых. Если удалось быстро взять кредит в другом банке процентов под 15%, то заемщик оставался в плюсе.
Например, есть у человека деньги на новую стиральную машину. Он кладет их в банк под 22% и берет кредит под 15%. Погашает долг и разницу кладет себе в карман.
Комментарии
4Вот ту я все таки не соглашусь. Платить в месяц, например, 10 000 рублей или сразу 100 000 разница есть. Откладывать можно не всегда. Вот у моей мамы словмалась стиралка. С ее пенсией 14000 купить новую нормальную машинку за 30 000 враз нереально. Или человек делает ремонт в новой квартире, где голые стены. Копить несколько лет на ремонт и мебель он вряд ли станет.
Вот не соглашусь с Вами. Стиралку можно купить б/у на авито, починить старую, а не влазить в потребкредит ради "нормальной". А покупать жилье с голыми стенами и не думать как и на что ремонт делать, тем более кредит на мебель - это тоже образ жизни, к финансовой грамотности не имеет отношения.
Покупать б/у стиралку, которая может через месяц развалится на части - это совет так себе. На новую будет гарантия. Многие покупают жилье с голыми стенами, пока есть возможность и средства, т.к. стоимость жилья подпрыгивает просто неразумно последнее время. У меня больше вопросов к банкам в плане неразумной выдаче кредитов, чем к тем, кто их берет. Я знаю примеры, когда людям с низким доходом и даже без работы давали ипотеки и крупные кредиты (ни о каких сговорах и прочем речи не идет - простое обращение с заявкой). Про микрозаймы наверное и говорить не стоит - у них похоже вообще политика выдавать займы только тем, кто их вернуть не может. По-моему финансовая грамотность - это знать свои права при получении кредита, например, что можно попросить не включать в него страховку (что многие банки до сих пор делают по партизански практически).
Ну про стиралку, холодильник и пр. соглашусь, ибо это уже предметы первой необходимости, с ноутбуком тоже, если он нужен для учёбы и работы (для последующих заработков), а вот что-то другое...