Наши коллеги из clubtk.ru написали материал: договор добровольного страхования: на какие пункты надо обратить внимание при его составлении. С их разрешения мы перепечатываем статью полностью.
Что такое добровольное страхование
Соглашением между страхователем и страховщиком, определяющим условия наступления страхового случая и порядок осуществления страхового возмещения, именуют сокращенно ДС. Это процедура, в ходе которой застрахованное лицо получает привилегии в случае наступления определенных обстоятельств.
В основе сделки по добровольному страхованию лежит инициатива лица, желающего осуществить в отношении себя или же своего имущества страхование по определенным обстоятельствам. Объектом выступают не только жизнь и здоровье страхователя, но и его материальные ценности и различного рода имущество.
Страхование осуществляют и физические, и юридические лица.
Следует отметить также, что оно может быть как индивидуальное, так и коллективное. В первом случае сделка оформляется на самого страхователя или на членов его семьи, а при коллективном — на работников предприятия: тут работодатель является страхователем, а работники — застрахованными лицами.
Стороны договора
Субъектами по договору ДС выступают страховщик, страхователь и застрахованные лица; так, договоры и правила добровольного страхования ответственности разрабатываются его сторонами, но в большей своей части документ заключается по правилам страхователя. Обязательно в письменной форме с указанием на срок его действия и виды страховых случаев.
Условия договора
Каждый конкретный случай индивидуален и требует вдумчивого подхода к составлению документа и согласованию условий. Кроме того, для каждой ситуации указывается свое условие наступления страхового случая.
Среди обязательных условий для включения выделяют его срочный характер. На практике договор заключают сроком на один год, а по истечении он пролонгируется или перезаключается сторонами сделки. Что касается действия документа, то для большинства случаев его условия действуют с момента подписания, но могут предусматривать и иной порядок.
Например, если по условиям договор вступает в силу с момента внесения первого взноса.
Кроме того, необходимо предусмотреть не только все виды страховых случаев, но и все возможные исключения из них — ситуации, на которые действие страховки распространяться не будет. Перечень услуг, входящих в программу по ДС, излагается в приложении. Таким образом, при наступлении страхового случая застрахованное лицо получает помощь, а учреждение — оплату услуг по установленным в договоре тарифам.
Поэтому составление начинается с определения состава услуг, которые должны входить в программу. Согласовываются размер и порядок внесения платы за страхование (страховой премии), размер обычно определяется в соответствии с установленными тарифами. Нелишне предусмотреть последствия неуплаты взносов в установленный срок.
Важно! В общем случае договор ДС обязан включать в себя условие о возврате страхователю уплаченных страховых сумм. По Указаниям Банка России от 20.11.2015 № 3854-У данное условие является обязательным, оно предполагает возможность застрахованного лица в случае отказа в течение 14 календарных дней со дня его заключения вернуть сумму страховой премии при условии, что в указанный срок не произошел страховой случай.
Относительно возврата уплаченной премии есть несколько нюансов:
если отказ от страховки произошел в 14-дневный срок и до даты начала действия страхования, то сумма страховой премии подлежит возврату страхователю в полном объеме;
если страхователь отказался от страховки в указанный срок, но после начала действия страхования, то страховая компания вправе удержать часть страховой премии пропорционально сроку действия документа (п. 5–6 Указания Банка России № 3854-У).
Возврат страховой премии производится в срок до десяти рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе.
Следующим наиболее важным аспектом является условие о правах, обязанностях и ответственности сторон. По общему правилу к основным правам страховщика относят:
осуществлять проверку на достоверность данных, указанных страхователем;
следить за составом и обоснованностью услуг, оказанных учреждением;
в предусмотренных случаях отказывать в оплате услуг.
К обязанностям страховщика относят:
организация оказания услуг застрахованным лицам по программе страхования;
производить оплату услуг в установленные в договоре сроки;
не разглашать сведения о застрахованных лицах.
В свою очередь страхователь вправе требовать от страховщика предоставлять застрахованным лицам услуги, предусмотренные ДС.
К обязанностям страхователя относится следующее:
добросовестно и в срок вносить плату за страхование;
сообщать страховщику обо всех случаях неоказания услуг по ДС;
ставить в известность страховщика об обстоятельствах, влияющих на оценку страхового риска.
Важно! Страхователю предоставляется социальный вычет в части расходов на уплату страховых взносов по договорам ДС, заключенным в свою пользу, в пользу своих супруга (супруги), родителей, детей и подопечных в возрасте до 18 лет, а в установленных случаях и в части расходов на уплату страховых взносов в пользу детей и бывших подопечных в возрасте до 24 лет.
Сведения о численности и конкретное указание реквизитов застрахованных лиц на практике оформляют в виде приложения. По результату сделки застрахованному лицу выдается подтверждающий документ — страховой полис.
Что дает договор ДМС
В заключение перечислим привилегии, которые дает полис ДС: во-первых, в рамках программы застрахованное лицо получает оперативную помощь; во-вторых, отметим возможность оформить налоговый вычет, о котором говорилось ранее; в заключение, доступность эксклюзивных программ.
Начать дискуссию