Кредит без истории не дадут?

- Что из себя представляют Бюро кредитных историй и как они работают?

С 1 июня прошлого года начал действовать Федеральный закон №218-ФЗ «О кредитных историях». Указание Центробанка о начале работы по новым правилам было доведено до всех банковских структур. Хотя действие закона распространяется не только на финансовые институты, но и на другие организации, в деятельности которых присутствует элемент кредитования или займа. Это касается всех потребительских кооперативов, операторов сотовой связи, страховых компаний.

В соответствии с законом на территории Российской Федерации стали создаваться Бюро кредитных историй, основная задача которых, определенная законом – сбор кредитных историй, их хранение и предоставление кредитных отчетов пользователям кредитных историй.

С 1 сентября прошлого года банки стали передавать в бюро в тестовом режиме информацию о заемщиках. Выйти на «рабочий» режим, предусмотренный законом, бюро (в том числе и наше) не могли довольно продолжительное время. Сложность заключалась в том, что достаточно долго законодатель не мог определить регулятора на рождающемся рынке бюро кредитных историй. И хотя бюро существовали и до этого момента, но действовали они вне рамок закона. Когда определили регулятора - Федеральную службу по финансовым рынкам, встал вопрос о критериях регистрации бюро кредитных историй. В итоге, только 17 февраля этого года наше Бюро было зарегистрировано в государственном реестре БКИ, и мы получили возможность работать в полном объеме. С этого момента мы смогли принимать кредитные истории, передавать титульные части в ЦККИ и выдавать кредитные отчеты.

- Кому больше выгодны БКИ – банкам или заемщикам?

Я всегда повторяю: главный игрок на рынке кредитных историй – сам человек. Ему в соответствии с Конституцией принадлежит право распоряжаться своей информацией, передавать и менять ее, разрешать кому-то пользоваться ею. А сами люди пока не знают, что такое кредитная история и зачем она нужна. Поэтому можно сказать, что, с одной стороны, сформировано много кредитных историй, а с другой – очень мало. Все зависит от согласия заемщика на передачу информации в кредитное бюро. Кредитная история, в первую очередь, выгодна самим заемщикам, и тем, кто обращается в банки за кредитами.

Во второй очереди стоят кредитно-финансовые учреждения – пользователи кредитных историй. Скорее всего, в ближайшее время выдача кредитов будет обусловлена исключительно наличием «финансовой биографии» заемщика. Ведь банк, предоставляя кредит заемщику, закладывает в процентную ставку по нему всевозможные банковские издержки и определенный процент, именуемый риском невозврата. Степень риска зависит от того, как банк оценивает заемщика. А если заемщик на протяжении многих лет брал кредиты и добросовестно их возвращал, соблюдая все сроки платежей, почему банк на основании этих данных, которые аккумулируются в кредитной истории, не может снизить для него процент? Может. Получив кредитный отчет такого заемщика (а это документ, имеющий юридическую силу), кредитный комитет может принять решение о снижении процентной ставки для него, допустим, на 1-2%. Это уже большой плюс для заемщика - он потратит меньше средств за пользование кредитом.

Кроме того, законом предусмотрено, если в отношении заемщика имеются какие-либо постановления или решения государственных органов, например, налоговой инспекции или милиции, они также передаются в кредитную историю. Иными словами, кредитная история характеризует не только финансовую биографию заемщика, но и в какой-то мере его социальный портрет. Сложно, конечно, представить, чтобы налоговая служба внесла в кредитную историю благодарность за добросовестную уплату налогов, хотя, думаю, напрасно этого не делается. Но негативная информация, которая может повлиять на решение банка о выдаче кредита, будет аккумулироваться в кредитной истории. При этом банк не обязан выдавать кредит, это его право. И объяснять, почему он не выдал кредит, банк тоже не должен. 

Как создать себе кредитную историю «с нуля»?

Прежде всего, как я уже говорил, потенциальному заемщику следует вспомнить, в каких банках он брал кредиты, где пользовался услугами в кредит, и подать в соответствующую организацию заявление о согласии на передачу информации (кредитной истории) в Бюро кредитных историй. Информация в банках хранится в течение 5 лет. Таким образом, в целях повышения своего оценки социально-финансовой добросовестности в обществе, субъект кредитной истории (т.е. любое физическое или юридическое лицо) могут распространить действие закона на прошлые свои финансовые дела, а не только на текущие.

- Может ли гражданин увидеть свою кредитную историю? Куда для этого нужно обращаться?

Закон обязывает бюро кредитных историй один раз в год бесплатно выдавать кредитную историю любому субъекту кредитной истории. Но выдать кредитную историю может только то кредитное бюро, в котором хранится информация. Чтобы узнать, где она находится, необходимо обратиться в Центральный каталог кредитных историй – это структурное подразделение Центрального банка России, располагается в Москве. Для удобства Центральный Банк России создал на своем портале www.cbr.ru соответствующий раздел, посвященный кредитным историям. Информация о местонахождении кредитной истории предоставляется бесплатно.

- Если заемщик не захочет предоставить о себе сведения в БКИ, то может ли банк отказать ему в выдаче кредита на этом основании?

Это исключительно психологический фактор. Сразу возникает вопрос – почему человек отказался формировать кредитную историю или предоставить ее в банк, где собирается взять кредит? Или он не надеется на свои финансовые возможности, или с целью мошенничества пришел взять кредит?  Вполне возможно и то, и другое. Думается, что Центральный банк России разработает методику действий кредитных организаций в различных ситуациях при выдаче кредита: когда клиент дал согласие или наоборот отказался предоставить доступ к своей кредитной истории и когда предоставил положительную или отрицательную кредитную историю. И, как я сказал выше, банк не обязан выдавать кредит заемщику, а в случае отказа в выдаче – объяснять причины его.

- Вся информация стекается в «один компьютер» или она разрознена? 

База данных, содержащая кредитные истории, у каждого бюро своя. Все зависит от того, какие кредитные (и другие) организации передают информацию в это бюро. Централизованы только титульные части кредитных историй – они хранятся в Центральном Каталоге кредитных историй – специализированном подразделении Банка России.