Стоит ли брать кредит в 2023 году и что дальше будет со ставками? Разбираемся вместе с экспертами

Что происходит на рынке кредитов весной 2023 года

Средняя ставка по потребительским кредитам в I квартале 2023 года составила 19,52% годовых (без оформления договора личного страхования). Несмотря на такой высокий процент, спрос на этот продукт растет с начала года.

«Кредитные организации чутко реагируют на улучшение конъюнктуры в отдельных отраслях и рост зарплат, поэтому готовы предлагать части заемщиков более выгодные условия, — говорила глава ЦБ Эльвира Набиуллина в майском докладе о денежно-кредитной политике. — Кроме того, в I квартале [2023 года] банки получили высокую прибыль, что позволяет им чувствовать себя более уверенно, выдавая новые кредиты».

Количество выданных автокредитов тоже растет: в I квартале 2023 года их было 167,9 тысячи, что на 14,6% больше, чем в IV квартале 2022 года.

«Выдача автокредитов превысила уровень не только аналогичного периода 2022 года, но даже предыдущего IV квартала прошлого года. А в октябре-декабре, как правило, количество выданных автокредитов бывает наибольшим в году, — говорит директор по маркетингу НБКИ Алексей Волков. — Во многом такая динамика была обусловлена возобновлением в начале года государственной программы льготного автокредитования, а также увеличением продаж в кредит машин с пробегом».

Увеличивается и средний чек в микрофинансовых организациях. В апреле он составил 8,98 тыс. рублей, это на 0,18 тыс. рублей больше, чем в марте.

Рост спроса на кредиты можно объяснить несколькими причинами, говорит аналитик Банки.ру Инна Солдатенкова.

Первая — это сезонность. Традиционно в весенние месяцы люди начинают активно интересоваться потребительскими кредитами, поскольку в этот момент ведется подготовка к дачному и отпускному сезону.

«Вторая — это реализация отложенного прошлогоднего спроса, а также снижение реальных доходов населения, — говорит эксперт. — Третья — это желание заемщиков успеть получить кредит на текущих условиях ввиду их возможного ухудшения в будущем на фоне вероятного повышения Центробанком значения ключевой ставки».

А что в это время происходит с ключевой ставкой

Ключевая ставка не меняется с сентября 2022 года. На предыдущем заседании 28 апреля Центробанк сохранил ее на уровне 7,5%. Следующее заседание состоится 9 июня, и Эльвира Набиуллина не исключает, что ставку поднимут.

Что будет с кредитами, если ключевую ставку поднимут

Аналитики не ожидают существенного роста ставок по потребительским кредитам, если вырастет ключевая ставка, поскольку они и так уже находятся на высоком уровне.

«После столь долгого удержания ключевой ставки большая часть игроков рынка уже заложили ее изменение в свои продукты. Вероятнее всего, ставки повысят игроки, достаточно длительное время удерживавшие их на неизменном уровне, — говорит Инна Солдатенкова. — Также можно ожидать повышения ставок по кредитам под залог недвижимости, поскольку условия по этим продуктам большинство банков стараются удерживать приближенными к ипотечным жилищным кредитам, а ставки по последним во многих банках сейчас пересматриваются в сторону увеличения на фоне ужесточения регулирования этого сегмента».

Стоит ли брать кредит

Ставки по кредитам в ближайшее время вряд ли будут снижаться, говорит руководитель направления кредитования Банки.ру Никита Егоров. Кроме того, банки начинают открывать свои МФО и выдавать через них небольшие суммы.

Брать кредит нужно в случае, если он действительно необходим. Например, на покупку нового холодильника вместо сломавшегося или на оплату лечения, говорит Инна Солдатенкова:

«Не нужно брать кредит на импульсивные покупки, поскольку эйфория пройдет, а возвращать его придется, и переплата при текущем уровне процентных ставок будет существенной».

«Обращайте внимание на специальные условия: часто минимальные ставки действуют при крупной сумме или сроке кредита, оплате личного страхования или при соблюдении иных условий, — говорит Инна Солдатенкова. — Нелишним будет посмотреть и на то, какие условия предлагает ваш банк, на счет которого вы получаете зарплату либо в котором вы имеете другие открытые банковские продукты. Если же кредит нужен на какую-то неважную цель, лучше дождаться смягчения банками ценовых условий продуктов либо стараться погасить его как можно раньше».

«В этом году мы ждем продолжения восстановления экономики. Оно может сопровождаться усилением инфляционного давления. А это во многом будет зависеть от факторов со стороны спроса, — сказала глава ЦБ в докладе о денежно-кредитной политике. — Если мы увидим признаки такого ускорения инфляции, которое станет угрозой достижению цели в 4% в 2024 году, то нам уже на ближайших заседаниях может понадобиться повышение ключевой ставки».

Что еще происходит на рынке кредитов

Вот какие законопроекты и нововведения обсуждают на рынке кредитов в конце 2022 — начале 2023 года.

Новые правила кредитных каникул

Для россиян подготовили послабления по кредитам, о чем руководитель Службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финуслуг ЦБ Михаил Мамута рассказал «Известиям».

Ко второму чтению уже планируется внести поправки, которые позволят обращаться за кредитными каникулами (когда их введут на постоянной основе) не только заемщикам, но также созаемщикам и поручителям. Мамута надеется, что законопроект будет принят в эту сессию.

Снижение ставки по микрозаймам

Госдума в третьем чтении приняла поправки в закон «О потребительском кредите (займе)».

Депутаты также предложили установить предельную задолженность по кредитам сроком до одного года. Полная сумма долга, включая штрафы, пени и другие платежи, будет не более 130% от суммы кредита и займа.

После того как задолженность достигнет этого предела, все начисления прекратятся.

Банки поглощают МФО

Банки расширяют свой бизнес — выходят на рынок микрофинансовых организаций.

МФО купили уже Росбанк, Альфа-Банк, Совкомбанк, TCS Group Holding (владеет Тинькофф Банком), OTP Bank, Банк Синара, Уралсиб и Экспобанк.

Процедура оформления микрозаймов для клиентов останется прежней, говорит аналитик Банки.ру Инна Солдатенкова:

«Измениться могут только ценовые условия предоставления займов — ставка, срок, сумма. Это будет зависеть от стратегии в части кредитования и политики лояльности для клиентов головного банка, в структуру которого входит МФО. Поэтому условия предоставления займов могут даже улучшиться».

Самозапрет на выдачу кредитов

В январе 2023 года Центробанк подготовил законопроект, который позволит делать самозапрет на выдачу кредитов единым для всех кредитных организаций (сейчас это можно сделать отдельно в каждом конкретном банке).

Изменения еще не приняли.

Упрощение реструктуризации

Еще одно предложение ЦБ касается упрощения реструктуризации кредитов.

Идея в том, что заемщик сможет обратиться в один из банков с заявлением о комплексном урегулировании задолженности — в нем он укажет другие банки, которые выдали ему кредиты. Далее есть два варианта:

1. Банки сами взаимодействуют друг с другом в рамках Стандарта защиты прав и интересов заемщика.

2. Один из банков становится оператором, который возьмет на себя задачу по реструктуризации всех кредитов заемщика.