Почему возникла непонятная задолженность по кредитной карте и как ее решить

Причины возникновения задолженности

Кредитные карты отличаются от других займов грейс-периодом — временем, в течение которого банк не начисляет проценты за пользование заемными средствами.

Задолженность по счету, привязанному к кредитной карте, может быть связана с грейс-периодом, а точнее:

• С нарушением его условий. Льготный период распространяется не на все операции, как правило, а только на безналичные покупки. Если же с такой карты снять или перевести деньги, беспроцентный период обнулится. На сумму долга начнут начисляться проценты.

• С неуплатой минимального платежа. Для сохранения условий по кредитной карте клиент должен ежемесячно вносить минимальный платеж — процент от суммы задолженности, который рассчитывается индивидуально. Если платеж пропустить, банк начислит пени и может ухудшить условия кредитования.

• С особенностями расчета льготного периода. Одни финансовые организации отсчитывают грейс с первого числа каждого месяца, другие — с даты первой покупки, третьи — с даты активации карты. Также бывает, что длинный (годовой или двухлетний) беспроцентный период распространяется только на покупки, совершенные в первый месяц с момента получения карты, а затем грейс уменьшается до стандартных 60 или 90 дней. Если запутаться с расчетом льготного периода, есть риск, что он закончится раньше, чем предполагал клиент, тогда образуется задолженность.

Непонятная клиенту задолженность также может образоваться по следующим причинам, не связанным с грейс-периодом:

• Плата за обслуживание. Не все карты безусловно бесплатны — нередко финансовые организации требуют от клиентов соблюдения определенных условий для бесплатного обслуживания: совершения покупок на минимальную сумму или хранения в банке накоплений.

• Плата за уведомления об операциях. В зависимости от финансовой организации СМС или push-уведомления могут быть бесплатными всегда или первые два месяца с момента получения карты, или если по кредитке нет задолженности. Плата за уведомления также списывается из кредитного лимита.

• Списание за подписку. Онлайн-кинотеатры или музыкальные сервисы предлагают новым клиентам бесплатный пробный период, для получения которого необходимо привязать банковскую карту. Если привязать кредитку и забыть об этом, по истечении демопериода с ее счета будут списаны деньги.

• Оплата покупок за рубежом. При оплате картой товаров и услуг в валюте, отличной от валюты счета карты, может быть списана сумма больше, чем рассчитывал клиент.

• Технический сбой в банке. Это может быть неверное распределение платежа, как в случае с пользователем «Народного рейтинга». Или двойное списание, когда за одну покупку списывается двойная плата.

• Мошеннические действия. Если персональные данные кредитной карты (или сам пластик) попали к посторонним лицам, они могут воспользоваться кредитным лимитом: оплатить покупку в Интернете, снять наличные или перевести деньги.

Как проверить, не стали ли вы жертвой мошенников

Рекомендуется время от времени проверять расчеты по кредитной карте.

Также действенная проверка в текущем режиме — через СМС или push-уведомления. Как правило, такие сообщения содержат информацию не только о сумме операции, но и о ее наименовании.

Что делать, если есть задолженность, с которой вы не согласны

Если задолженность образовалась в результате мошеннических действий, следует немедленно обратиться в банк по телефону горячей линии или в чате мобильного приложения и заблокировать карту.

Важно! Согласно закону «О национальной платежной системе», клиент обязан обратиться в банк не позже, чем через сутки с момента совершения нелегальной операции.

Кредитное учреждение обязано в течение 15 рабочих дней рассмотреть заявление, если оно направлено по стандартной форме, утвержденной Советом финансового уполномоченного и если со дня нарушения прошло не более 180 дней.

В иных случаях срок рассмотрения составляет 30 дней, поясняет председатель коллегии адвокатов «Адвокатъ» Андрей Мисаров. Банк обязан предоставить клиенту возможность получать информацию о результатах рассмотрения обращения, в том числе в письменной форме, при наличии такого требования от клиента (п. 8 ст. 9 ФЗ «О национальной платежной системе»).

Если сумма задолженности, появившаяся не вследствие действий держателя карты, не превышает 500 тыс. рублей, можно обратиться к финансовому уполномоченному с заявлением о неправомерных действиях банка, добавляет адвокат.

Неправомерное списание банком денежных средств может быть также оспорено в судебном порядке.

Будут ли начисляться проценты на «нелегальную» задолженность

Если банк признает обращение необоснованным и откажет в его удовлетворении, на размер непогашенных средств будут начислены проценты, предусмотренные договором, говорит Мисаров.

В случае признания обращения обоснованным проценты начисляться не будут.

Что делать, чтобы не допустить задолженность по кредитной карте: главное

Внимательно изучите договор обслуживания кредитной карты — особенно условия действия льготного периода, годового обслуживания, уведомлений об операциях.

• Вносите минимальные платежи.

• Регулярно проверяйте задолженность и даты платежей в личном кабинете онлайн-банка.

• Вносите платежи заранее — за два-три дня до даты оплаты.

• Не забывайте отвязывать карту от сервисов, которыми не планируете пользоваться.

• Никому не сообщайте конфиденциальные данные кредитки, при их компрометации и при потере пластика блокируйте карту.