Период безнаказанности владельцев машин за отсутствие полиса обязательной автогражданки заканчивается 1 января 2004 года. У добровольных страхователей почти не осталось времени на раздумье о получении новой страховки. Но, оказывается, дополнительных расходов можно избежать.

Наталья РУДЕНКОВА

Материал предоставлен
журналом «Расчёт» №11-2003

Легким движением руки полис превращается...

Любой владелец автомобиля, будь то частник или фирма, обязан застраховать свою ответственность за нанесение ущерба третьим лицам. Многие делали это и раньше, только по собственной воле.

Однако добровольное страхование автогражданской ответственности (ДС АГО) не заменяет обязательную страховку (ОС АГО). И если ее нет, то ваша машина не пройдет техосмотр. А это будет пострашнее, чем штраф за отсутствие самой страховки. По закону он составляет от 5 до 8 минимальных зарплат, или 500–800 рублей.

Как правило, добровольцам обязательный полис невыгоден. Дело в том, что за те же деньги добровольная страховка предоставляет гораздо большее страховое покрытие, чем обязательная. Так, за 120 долларов добровольный страхователь может рассчитывать на страховое покрытие в 10 тысяч долларов. А доплатив всего 20–30 долларов, его размер можно увеличить в 1,5–2 раза.

Обязательная страховка оказалась намного дороже. При увеличении стоимости обязательного полиса вдвое страховое покрытие уменьшилось почти в 2,5 раза. Лимит ответственности страховщика по ОС АГО составляет максимум 400 тысяч рублей – это примерно 13 тысяч долларов. Заметим, что на возмещение вреда, причиненного двум и более машинам, страховая компания не сможет выделить больше 160 тысяч рублей. За «железо» одного автомобиля выплатят в пределах 120 тысяч рублей (около четырех тысяч долл.). Поэтому при столкновении с иномаркой этой суммы вам вряд ли хватит, чтобы расплатиться за нанесенный ущерб.

В создавшейся ситуации страховщики предлагают «добровольцам» два основных варианта. Добровольную страховку можно конвертировать в обязательный полис, засчитав остаток ранее заплаченной страховой премии (взноса). Тем же, кто хочет иметь большее страховое покрытие по сравнению с ОС АГО, вместо конвертации предлагается достраховка. Так что выбор у вас есть.

Конвертация полиса

По сути конвертация полиса означает досрочное прекращение договора добровольного страхования и оформление обязательного.

Обычно при досрочном прекращении договора фирма получает назад неиспользованную часть своих страховых взносов. А при конвертации сумма страховой премии за оставшийся срок действия добровольного полиса идет в зачет новой страховки.

Общая схема довольно проста, и сумму конвертации легко посчитать.

Допустим, фирма (частник) в мае 2003 года заплатила страховщику премию в 360 долларов по договору добровольного страхования. А в декабре решила конвертировать этот полис. Если учесть, что в расчете на месяц действия договора приходится 30 долларов (1/12 годовой суммы), то добровольная страховка с мая по ноябрь 2003 года «съела» 210 долларов. Поэтому у фирмы осталось на конвертацию 150 долларов (360 – 210).

Поскольку взнос на обязательное страхование, как правило, скромнее, чем на добровольное, то суммы конвертации хватит надолго. Излишек страховой премии фирма сможет получить обратно. Но имейте в виду, что страховая компания вычтет из него свои расходы «на ведение дела». Обычно это составляет 20–30 процентов от суммы взноса. Если остаток премии окажется меньше, чем нужно на обязательную страховку, то вам придется доплатить некоторую сумму.

Чтобы получить достойное возмещение в случае аварии и избежать при этом лишних трат, многие предпочитают достраховочный вариант.

Достраховка

В этом случае взнос по договору добровольного страхования переходит в оплату обязательного полиса. Излишек страховой премии пускают на расширение страхового покрытия. Например, за сумму в 70–80 долларов его можно увеличить на целых 100 тысяч долларов сверх 13 тысяч.

При выборе данной комбинации вам придется оформить дополнительное соглашение к основному договору страхования. А если договор обязательной автогражданки с расширенным покрытием фирма заключает впервые, то ей выдадут сразу два полиса – добровольного и обязательного страхования. В случае аварии страховщик выплатит потерпевшим возмещение прежде всего за счет обязательной страховки, а уж если ее не хватит – то и за счет добровольной.

Такой вариант подойдет и тем, кто оформил добровольную страховку на меньшую по сравнению с обязательной сумму. Тогда остаток премии пойдет на расширение страхового покрытия, а обязательную страховку вам придется оплатить целиком.

«Правда хорошо, а счастье лучше»

Идиллическую картинку нарушает один неприятный момент. Превращение добровольного полиса в обязательный может осложниться. Это случается, если его обладатель побывал в аварии и страховая компания выплачивала потерпевшим ущерб.

Страховщики ежемесячно рассчитывают убыточность каждого страхователя – отношение выплаченных сумм возмещения к страховым премиям. По ее итогам определяется корректирующий коэффициент. При расчете расширения страхового покрытия его базовое значение умножается на этот коэффициент. У каждой страховой компании своя шкала.

Так, например, если убыток страховщика по вашей фирме составил менее половины суммы взносов, то он применит к вам коэффициент 0,9. При убыточности от 70 до 90 процентов коэффициент может достигать 1,2. Это значит, что излишка страховой премии от добровольного полиса вам может не хватить не только на расширение покрытия, но даже на основной платеж по обязательной страховке.

Поэтому лучше не сообщать страховщику обо всех мелких авариях типа поцарапанных крыльев и разбитых фар. Гораздо выгоднее договориться с потерпевшими и заплатить за такие убытки самим. Тогда страховщики не смогут вас наказать. Хотя некоторые из них заявляют, что в их компании сумма достраховки не зависит от убыточности страхования, не стоит слишком доверять таким обещаниям.