Стоит ли брать ипотеку в 2025 году: льготные программы, условия и ставки

Основные федеральные льготные программы такие:

1. Семейная ипотека.

2. Сельская ипотека.

3. Дальневосточная и Арктическая ипотека.

4. IT-ипотека.

Сделали сравнение по основным программам в одной таблице.

Помимо вышеперечисленных есть также военная ипотека и ипотека для жителей Курской области, Белгородской области и новых территорий России. 

Семейной ипотекой могут воспользоваться семьи, которые соответствуют этим условиям:

• есть хотя бы один ребенок до 6 лет включительно или ребенок с инвалидностью до 18 лет;

• у семьи есть двое несовершеннолетних детей (от 7 до 18 лет), если жилье покупают в малом городе (до 50 тыс. жителей) или регионе дефицита жилья (кроме Москвы и Ленобласти).

При этом жилье должно быть в указанных населенных пунктах, не считаться аварийным. Дом должен быть построен не более 20 лет назад, а продавать квартиру должен не родственник и не взаимозависимое лицо. Также по семейной ипотеке можно покупать строящееся жилье и участки под ИЖС с оплатой через эскроу-счет.

Максимальная сумма по семейной ипотеке — 12 млн руб. для Москвы, СПб и областей этих городов. В регионах лимит по стоимости жилья составляет 6 млн руб. Процентная ставка — от 6%.

Программой сельской ипотеки могут воспользоваться: 

• работники сельскохозяйственных предприятий, социальной сферы, организаций, относящихся к ведомствам Минсельхоза, Росрыболовства или Россельхознадзора;

• индивидуальные предприниматели, действующие в аграрной отрасли;

• участники специальной военной операции и их семьи.

Главное требование — продолжение работы в указанных сферах или предпринимательской деятельности в течение 5 лет после оформления кредита. Банк потребует ежегодное подтверждение своего статуса и регистрации в новом жилье в течение полугода после покупки.

Например, условия по ипотеке в ВТБ могут выглядеть так:

Особенность программы — приобретение недвижимости исключительно в сельской местности или малых городах с численностью населения до 30 тысяч человек. Возможна покупка готового жилья, строительство нового дома или приобретение участка под строительство. Сельскую ипотеку можно взять по ставке 3% с максимальной суммой до 6 млн руб.

Дальневосточную и Арктическую ипотеку могут получить: 

• молодые семьи (супруги до 36 лет);

• неполные семьи (одинокие родители до 36 лет с детьми до 18 лет);

• участники программ «Дальневосточный гектар» и «Арктический гектар»;

• переселенцы из Украины, ДНР и ЛНР;

• сотрудники медицины и образования, специалисты оборонно-промышленного комплекса, а также участники СВО и их семьи.

Жилье можно приобрести на сельских территориях Дальнего Востока и Арктики, в Магадане и Чукотке, моногородах и на любых территориях для вынужденных переселенцев. Вот так могут выглядеть условия по Дальневосточной и арктической ипотеке:

Ипотека доступна для покупки готового или строящегося жилья, строительство дома собственными силами или для участка с последующей постройкой. Ставка по ипотеке составляет от 2%, первоначальный взнос — от 20% стоимости жилья.

Программа ориентирована на IT-специалистов, трудоустроенных в организациях, прошедших аккредитацию Минцифры (статус можно проверить на платформе «Госуслуги). Вот так выглядят условия ипотеки для IT-специалистов в Сбере:

Участниками программы могут стать IT-специалисты возрастом от 18 до 50 лет включительно. Для жителей городов с населением миллион и более, а также Подмосковья и Ленобласти размер ежемесячного дохода до налогообложения должен составлять минимум 150 тыс. руб., тогда как в других субъектах — не менее 90 тыс. руб. Предельная величина кредита составляет 9 млн рублей, минимальный первоначальный взнос установлен на уровне 20% стоимости жилья.

Несмотря на обилие льготных программ, многие заемщики сомневаются в необходимости ипотеки. Сделали таблицу с плюсами и минусами, которые помогут определиться.

Иногда банки отменяют даже предварительно одобренную ипотеку. Например, если будущий заемщик за период подбора жилья нарушил финансовое обязательство: задержал выплату другого кредита или оформил дополнительный займ, увеличив финансовую нагрузку.

Чтобы избежать проблем, до официального подписания ипотечных документов воздержитесь от новых кредитных обязательств, откажитесь от обращений в другие кредитные учреждения и внимательно отслеживайте своевременность выплат по имеющимся кредитам.

Нередко препятствием становится оценка приобретаемого имущества. Оценщик готовит заключение о рыночной стоимости жилья, однако банк вправе оспорить его мнение, считая реальную цену ниже заявленной.