К вам едет... страховщик!

Ю. Кёлер, налоговый консультант

Практически все страховые компании начинают борьбу с мошенничеством уже на стадиии заключения страхового соглашения. Когда же вы заявите о факте наступления страхового случая, спокойствия не ждите. Прежде чем выплатить вам страховое возмещение, страховщик вынужден поставить вас под подозрение и тщательно проверить. Но обо всем по порядку.

Старо как мир

Все более-менее удачные, с точки зрения мошенников, схемы обмана страховых компаний довольно банальны, просты и давно известны самим страховщикам.

Интересы мошенников, как правило, лежат в области имущественного страхования. Для этого вида страхования наиболее типичны такие схемы:

• объявление страховой суммы выше действительной стоимости объекта страхования. По закону она не может превышать действительную стоимость имущества на момент заключения договора о страховании (п. 2 ст. 947 ГК РФ);
• многократное одновременное страхование объекта сразу в нескольких страховых компаниях (нарушение п. 4 ст. 951 ГК РФ). Заключая договор со страховой компанией, клиент обязан сообщить обо всех остальных договорах страхования, заключенных в отношении этого имущества. Общая сумма страхового возмещения, полученного в итоге от всех страховщиков, не может превышать страховую стоимость имущества. Страховое возмещение, которое должен выплатить один страховщик, пропорционально отношению страховой суммы по заключенному с ним договору к общей сумме по всем заключенным договорам;
• не полное раскрытие информации, имеющей значение для определения страхового риска;
• предъявление завышенных требований о возмещении ущерба;
• фальсификация факта наступления страхового события. Его цель – возместить не только реальные потери, но и ущерб, полученный ранее. Страхователи «угоняют» собственные автомобили, «сжигают» собственное оборудование и «крадут» собственные грузы.

Могут быть и другие, более «грубые», но не менее действенные варианты: поджог имущества, затопление судов, провоцирование аварий, фиктивное составление документов о причиненных убытках.

До страхового случая...

Борьба страховой компании с мошенниками начинается еще на той стадии, когда клиент только собирается оформить страховку. Если речь идет о крупной сумме, сотрудники страховой компании проверят по «черным» спискам и фирму, и собственность, которую будут страховать. Эксперты страховщика изучат документы и тщательно осмотрят дорогостоящее имущество.

К примеру, фирма страхует производственный цех от пожара. В этом случае эксперты:

• проверят где расположен объект, как эксплуатируется оборудование, есть ли на застрахованном объекте охрана, соблюдены ли меры противопожарной безопасности, есть ли поблизости источники повышенной опасности, водоемы, пожарная станция и т. д.;
• постараются обнаружить все страховые случаи, которые были у фирмы ранее, в том числе составят страховую историю страхуемого имущества;
• проведут «профилактическую» беседу.

И только после этого предложат подписать договор.

Исключение, пожалуй, составляет страхование автомобилей. Дело в том, что отказать в обязательном автостраховании страховщик не может (п. 14 правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, утвержденных постановлением Правительства РФ от 7 мая 2003 г. № 263). И число людей, желающих застраховать свои автомобили, огромно. Поэтому контроль при заключении договора не столь строг. Предварительный осмотр и обследование, как правило, не проводят, а проверять благонадежность клиента будут уже по факту свершившегося страхового случая.

Если клиент забыл сообщить какие-то важные детали или сообщил их не совсем верно (например, указал не полный список лиц, которые имеют право на управление автомобилем) – его обвинят в недобросовестности и страховку не выплатят.

... и после

В каждой страховой компании существует подразделение по урегулированию убытков. В это подразделение поступают заявления застрахованных о произошедшем страховом событии. Именно специалисты этих отделов первыми встречаются с потерпевшими, оценивают их поведение и изучают документы.

После того, как клиент представит письменное заявление о выплате страхового возмещения и все необходимые документы, подтверждающие страховой случай, у страховщика есть несколько дней (точный срок определен в договоре), чтобы составить акт проверки факта наступления страхового случая. В течение этих дней сотрудники отдела урегулирования убытков решают, что делать: выплатить деньги, отказать или отсрочить выплату.

Отсрочка, как правило, происходит в тех случаях, когда:

• назначена дополнительная экспертиза величины убытка;
• есть сомнения в подлинности документов;
• начат судебный процесс по обстоятельствам, связанным с наступлением страхового случая, возбуждено уголовное дело и ведется расследование.

Отказ возможен, если до истечения срока данного на проверку факта наступления страхового случая страховщик сумеет доказать, что причинение ущерба произошло вследствие умысла (п. 1 ст. 963 ГК РФ).

В зависимости от характера убытка документы попадут к эксперту, который специализируется на том или ином виде страхования. Его действия напрямую зависят от суммы выплаты. Допустим, она незначительна, фирма или имущество не значатся в «черных» списках, а страховой случай не вызывает подозрений. Свои деньги клиент получит быстро и мирно. Если же речь идет о значительной сумме, следует приготовиться к долгой, тщательной проверке с пристрастием.

Если случай вызвал сомнения

Работники отдела по урегулированию убытков проводят настоящее и доскональное расследование. Для этого они привлекают сотрудников юридической службы и службы безопасности, которые есть у любого уважающего себя страховщика.

Проверка документов. Прежде всего, проверяют все представленные документы. Если их подлинность под сомнением, обращаются в милицию за экспертизой. Одновременно направляют запросы и в те инстанции, которые выдали документы, подтверждающие страховой случай.

Обязательно проверят и те данные, которые страхователь сообщил, заключая договор страхования. Например, клиент заявил, что склад находится под охраной и в нем установлена система пожаротушения. А при тушении пожара, выяснилось, что ни системы, ни охраны на объекте не было и в помине. Тогда со страховым возмещением придется распроститься.

При необходимости, сотрудники страховой компании осмотрят пострадавшее имущество. Зачастую можно определить размер ущерба (например, при пожаре или затоплении) только на основании осмотра. Для этого привлекают независимых оценщиков. Однако осмотр необходим и не только для этого. С его помощью либо подтвердится, либо будет опровергнуто то, что указано в протоколе о чрезвычайной ситуации. Подобный протокол пострадавший получает от соответствующей инстанции (например, при пожаре – это Управление противопожарной службы). Вместе с прочими документами он обязан предъявить протокол страховой компании. В протоколе будет указана причина чрезвычайной ситуации и перечислены повреждения имущества.

А если фальсификация. Если с документами формально все в порядке, но, тем не менее, подозрения сотрудников страховой компании не развеяны, проводится расследование страхового случая на предмет его фальсификации. В этом случае проведут экспертизу с участием профильных специалистов, перепроверят оценку поврежденного имущества, привлекут сотрудников из частных детективных агентств. Если застраховано залоговое имущество, то последует обращение к службе безопасности банка.

Для экспертизы многих страховых случаев разработаны специальные методики, алгоритмы и компьютерные программы. Особенно активно их применяют в отношении экспертиз дорожно-транспортных происшествий.

Сотрудник отдела по урегулированию убытков вносит в специальную компьютерную программу всю возможную информацию о страховом случае. Затем программа самостоятельно проверяет, содержит ли данный страховой случай признаки страхового мошенничества. Это значительно экономит время работников страховой компании и увеличивает их шансы обнаружить мошенников.

Кулаки после драки. Учтите, что в некоторых случаях, даже выплатив страховое возмещение, страховщик продолжает расследовать страховой случай. Так случается, если ему не удалось ни доказать факт мошенничества, ни рассеять свои подозрения. Если сотрудники страховой компании впоследствии раскроют обман, то они смогут через суд возвратить ранее выплаченные деньги. Срок исковой давности по этим операциям – три года (ст. 196 ГК РФ).

О правилах страхования

У каждой из них существуют собственные правила страхования, с которыми клиент знакомится при заключении договора. Эти правила составляют на каждый вид страхования. Именно в них прописывают: объект и условия страхования, права и обязанности сторон по договору страхования, перечень страховых случаев и исключений, при которых страховщик освобождается от ответственности. Отнестись к этим правилам необходимо очень серьезно. Если клиент их нарушит, даже незначительно, у страховщика будут формальные основания не платить. Например, в правилах всегда сказано, в какой срок пострадавший обязан уведомить страховую компанию о наступлении страхового случая. Ни в коем случае нельзя соглашаться, если вместо конкретного срока (1 день, сутки, неделя) в этой графе записано «немедленно». У застрахованного просто-напросто может не оказаться такой возможности и потом придется долго это доказывать.

Такие подвохи в правилах не исключение, а норма. Дело в том, что доказать мошенничество клиента после наступления «подозрительного» страхового случая не так уж и просто. По статистике, более трети всех возмещений страховщики выплачивают при серьезных подозрениях на обман со стороны клиента. Так вот, правила страхования составляют таким образом, чтобы заранее максимально компенсировать потери от мошенничества недобросовестных клиентов. Это одна из контрмер борьбы страховых компаний за свои деньги.

это важно

Страховщик в течение первых двух месяцев с момента заключения договора или увеличения страховой суммы очень тщательно проверяет все страховые случаи. Повышенное внимание уделяется и страхователям, которые были участниками многих страховых событий.

это важно

В Уголовном кодексе отсутствует специальная статья, посвященная страховому мошенничеству, однако подобные действия подпадают под статью 159 «Мошенничество». Согласно ей, за мошеннические действия одного человека предусмотрено наказание в виде штрафа до 120 тысяч рублей или лишения свободы до двух лет. Если мошенничеством занималась организованная группа людей, штраф вырастает до 300 тысяч рублей, а срок — до пяти лет. Если мошенничество было в особо крупном размере, то придется заплатить штраф до 1 миллиона рублей и лишиться свободы на десять лет. Правда, на практике страховые компании редко доводят дело до суда. Их основная и фактически единственная цель – вернуть свои деньги.