Цивилизованные принципы работы по ОСАГО – не для нас?

Мария, по вашему мнению, почему возникла необходимость этих поправок?

Собственно, о необходимости связать размер скидок или надбавок к цене полиса (коэффициент «бонус-малус», КБМ), говорилось достаточно давно, и, прямо скажем, небезосновательно. Даже с точки зрения здравого смысла, виновником аварии является ведь не транспортное средство само по себе, а человек за его рулем, не правда ли? Поэтому норма на вид вполне справедливая: тот, кто ездит хуже, платит больше. Другое дело, что наш законодатель как всегда перестарался, и в той формулировке, что прошла сейчас в Думе, содержится скрытая ловушка. Но прежде чем мы перейдем к подробностям того, что она собой представляет, необходимо кратко обрисовать, чем наш рынок автострахования отличается от всех прочих стран.

В США число автомобилей на душу населения уверенно превышает 0,75 (то есть в среднем на 4 человека, включая грудных младенцев, пенсионеров и получателей пособий по безработице, приходится более чем 3 машины). Россия по уровню автомобилизации продолжает занимать место где-то между Уругваем и Сейшельскими островами, несмотря на якобы происходящий в стране «автомобильный бум». Что это означает с точки зрения страхования? Прежде всего, что вся европейская страховая технология, на которую мы ориентировались при формировании нашей системы ОСАГО, к нам вообще-то неприменима, поскольку по уровню автомобилизации эти страны далеко обошли нас. Но и состояние автопарка в этих странах – принципиально лучше, а мы выполняем роль всемирной свалки старых авто (правда, в последние годы, к счастью, уже не только свалки, но и промежуточного звена перед «сливом» их в другие страны СНГ).

Таким образом, средний российский водитель сидит за рулем далеко не новой машины, которую к тому же меняет где-то раз в три года на чуть лучшую. В то же время, если посмотреть статистику страховых компаний, то этот самый водитель оказывается вписан, в среднем, в число лиц, допущенных к управлению 3 автомобилями. Вопрос: как при всем этом следует считать тариф по ОСАГО, как вознаграждать водителя за безаварийность, а кого и за что – наказывать рублем? Для этого и используется коэффициент «бонус-малус», который раньше давал возможность безаварийному водителю при продлении полиса на той же машине на новый срок, заплатить меньший страховой взнос. Теперь же, в соответствии с принятыми поправками, водитель не потеряет право на скидку, даже если сменит автомобиль.

На ваш взгляд, насколько важен КБМ для страхователя?

Все что связано с ценой полиса, с деньгами – для страхователя важно. Вы откажетесь за тот же товар заплатить меньше? В особенности, если купить его, вас заставляет закон, а все блага получит совсем другой человек (потерпевший). Точно так же и здесь, любая мера, способная снизить стоимость ОСАГО, грозит быть популярной в народе.

По вашей экспертной оценке, как отразится введение этих поправок на стоимости полиса по ОСАГО?

В целом, пока принципиально не поменяется практика потребления автомобилей у нас в стране, полисы не подешевеют, а подорожают. Я не просто так сказала о заложенном здесь (уж не берусь сейчас утверждать, намеренно или по неаккуратности) противоречии. И связано оно с нормой о списке водителей, допущенных к управлению транспортным средством. Формально сейчас страхователь, не ограничивая список допущенных лиц, платит на 50% больше, а «малус» за прошлую аварию – намного меньше. В то же время, по новой системе аварийный водитель, который как мы уже только что отметили, вписан в список отнюдь не единственной машины, потянет вверх цену нескольких полисов. В связи с чем эксперты уже прогнозируют даже некоторое увеличение сборов страховщиков из-за этого нововведения – аварийность то растет год от года, рост автомобилизации и приток на российские дороги неопытных молодых водителей на кредитных авто делают свое дело. Добавьте сюда еще то, что российский парк меняется в пользу более мощных и старых авто – и убедитесь, что ОСАГО в ближайшее время явно не подешевеет.

Плюс ко всему, не надо забывать про то, что бонус в первые годы страхования – это всего лишь 5–10%. В сущности, это мизер, который просто тонет в общем потоке скидок и подарков, которые предлагают страхователю агенты. Уж сколько раз писали о том, что все скидки кроме КБМ незаконны – но нет, все по-прежнему, конкуренция заставляет продавцов идти на всевозможные ухищрения. Схема тут предельно проста: страховая компания незаконно увеличивает агентскую комиссию, а тот в свою очередь «делит» ее с клиентом. Иногда подобная «экономия» переносится с взноса по каско – в общем, фантазия страховщиков неистощима. Но в любом случае, разглядеть «бонус» по сравнению с 15–20 и более %-ными скидками агентов – непросто.

Согласно новым поправкам в закон необходимо будет вести учет аварийности на каждого конкретного страхователя, чтобы сохранить за ним скидки по КБМ, на сколько отечественные страховщики, органы ГИБДД готовы к этому?

Вы лучше спросите для начала, готовы ли к этому хотя бы непосредственные участники сделки – страховые агенты и страхователи? Часто ли, к примеру, при переходе клиента из компании в компанию соблюдается требование о предоставлении справки об аварийности в прошлые годы? Нет, в лучшем случае удовлетворяются просто собственноручной распиской страхователя, что аварий не было, а то и вовсе дают скидку-бонус по умолчанию.

Естественно, единая национальная база страхователей, построенная по западному образцу, решила бы очень многие проблемы страховых компаний – и по учету аварийности, и по противодействию мошенничеству, однако, создала бы проблемы гораздо большие, связанные с переманиванием и потерей клиентов. А то, что невыгодно – то не создашь насильно. Поэтому до сего момента ситуация, когда каждый страховщик ведет учет собственных клиентов обособленно, представлялась более адекватной.

Возможно, нам следует ожидать создания системы, подобной кредитным бюро в банковском секторе?

Возможно, но не за пять минут. ОСАГО на Западе начинало вводиться в 40-е годы прошлого века. За это время, естественно, система прошла серьезный путь развития. А мы хотим сделать аналог за пару лет. Если прямо сейчас начинать вводить «публичные страховые истории» водителей – конкуренция и переманивание клиентов достигнет абсурдных форм. По половине размера взноса будут в том или ином виде отдавать клиенту, не задумываясь о последствиях для будущей убыточности в компании, а за внесение или невнесение в историю сведений будут предлагаться взятки или «особые подходы» к калькуляции возмещения и т.п. – чего наш человек только не придумает. Уровень криминализации в российском ОСАГО с западным не сравним. А на каком уровне функционирует сам рынок – теми методами будет формироваться и его  информационная составляющая, заполняться «кредитные истории» и т.п. А до честного ОСАГО нам пока еще далеко.

Является ли это шагом со стороны России в стороны «зеленой карты»?

Думаю, нет. На самом деле, для интеграции в международную систему ОСАГО важнее подходы к выплатам, например, пресловутый «европейский протокол» в урегулировании убытков и т.п. А взносы и их размер для внутрироссийского рынка западным коллегам малоинтересен. С другой стороны, можно понять и тех функционеров, которые оттягивают прием России в мировую систему «зеленой карты». Вряд ли образ нашего водителя – неопытного, аварийного, бездумно рискованного и склонного к криминалу – внушает им доверие и желание видеть его на своих дорогах с российским полисом. Кроме того, на продаже достаточно дорогих западных «зеленых карт» нашим автотуристам кто-то ведь сейчас неплохо зарабатывает. А российский страховщик-демпингер, который возьмется эмитировать «зеленую карту» на тех же началах, как сейчас предлагает скидки и подарки на внутреннее ОСАГО, на том рынке конкурентам явно не нужен. Поэтому окончательный переход России на цивилизованные принципы работы по ОСАГО - вопрос не одного дня.