"Храните деньги в сберегательной кассе". Эту прописную истину слышали все ещё с советских времён. С тех пор много воды утекло: сберегательные кассы превратились в Сбербанк РФ, а помимо оного, на свет появилось великое множество банков, банчищ и банчков. Как я пользовался их услугами - делюсь впечатлениями.
Идеальный банк
А зачем мне нужны банки и что я от них жду? В идеале - такая картина (банкиры, записывайте): есть некий один-единственный рублёвый счёт, на который стекаются все деньги изо всех источников: как регулярные поступления, в виде зарплаты - безналичными переводами, так и нерегулярные - которые я могу на этот счёт в любое время положить путём внесения наличных через банкомат. Если же мне потребовались средства, превышающие доступный баланс, - мне доступен кредит по ставке, не превышающей удвоенный банковский депозит, с возможностью погашения в любое время и в любых пропорциях.
Естественно, должны быть доступны все способы расходования средств: безналичными банковскими переводами на счета юридических и физических лиц; оплата через интернет мобильной связи, доступа в интернет, коммунальных платежей и т.п.; оплата товаров и услуг пластиковой картой международного стандарта как в магазинах, так и через интернет; снятие денег в банкоматах в любых объёмах, в любой из трёх основных валют (рубль, доллар, евро) и без комиссии. Карта должна работать в любой стране мира, а также внушать благоговение посольщикам и пограничникам.
Вся эта радость должна легко и удобно управляться через интернет, так что в банк в идеале я должен посетить два раза - чтобы открыть счёт и чтобы получить карту. Банк должен иметь разветвлённую сеть банкоматов, позволяющую мне внести или снять деньги, не удлиняя свой обычный маршрут от дома до работы более чем на 10 минут. Все транзакции по карте должны сообщаться мне на мобильный посредством SMS. Наконец, у банка должна быть удобная клиентская служба, до которой можно дозвониться не более чем за 3 минуты и которая сможет вежливо и грамотно дать ответ на любой, даже самый дурацкий, вопрос. В отделениях банка должна иметься возможность получить бумажную заверенную копию любой электронной платёжки, а также получить выписку о наличии средств на счету или о движении средств. Ну и самое главное: желательно, чтобы стоимость предоставляемых услуг была не выше 5 долларов в месяц. Хотя вообще, по логике вещей, если баланс заметно отличен от нуля – банк и так имеет прибыль за счет увеличения оборотных средств.
Сбербанк РФ
Старейшее (1841 года основания), мощное и богатое (акции котируются по цене свыше 90 тыс. рублей) кредитное учреждение Российской Федерации. И первый мой опыт взаимодействия с банковской системы связан именно с ним. Счёт в нём я так и не завёл, но немало различных платёжек провёл через операционистов его отделений. Это был, так сказать, каменный век моей истории общения с банками.
Плюсы:
· - самая широкая сеть отделений: практически во всех городах и посёлках РФ есть его отделения
- широкая сеть банкоматов: куда бы тебя ни забросила судьба в России, найдёшь банкомат и сможешь снять деньги без комиссии
Минусы:
· огромное число клиентов, включая многочисленных российских пенсионеров, даёт высокую вероятность образования очереди в отделении. И времени можно потерять немало
· при оплате практически любых платежей, даже на счета самого Сбербанка, взимается комиссия от суммы платежа, причём не такая уж маленькая - порядка 2,5%, точнее не помню
· неуклюжий и запутанный сайт, где сам чёрт ногу сломит.
Розничные продукты - пластиковые карты, счета до востребования, интернет-банк и мобильный банк - не тестировал, поэтому о них сказать ничего не могу. Но, насколько мне известно, в области интернет-банкинга, они пока похвастаться ничем не могут.
Промсвязьбанк
Пользуюсь услугами этого банка уже 3 года. Карточка у меня только дебетовая, Maestro. Проблем с банком тоже не было, если не считать курьёзный случай, когда однажды в магазине не взяли карту по причине "у неё край белый". Пробовал также взять потребительский кредит: заявку рассмотрели быстро, но получил отказ.
Плюсы:
· мощный и хорошо развитый интернет-банк. Возможны платежи в пользу большого количества заранее заданных контрагентов (сотовая связь, телевидение, интернет и т.п. вплоть до покупки паев ПИФов). Удобство перебрасывания денег с карточного счета на счёт до востребования и обратно. Скоро они переходят на новую версию - посмотрим, что изменится.
· хорошая клиентская служба и техподдержка.
Минусы:
· чтобы воспользоваться интернет-банком, требуется два раза посетить отделение: один раз для заведения счёта, и другой - для подписывания сертификата
· для использования интернет-банка нужна ключевая дискета - т.е. я могу пользоваться только на работе (дома в компьютере дисковода давно нет, за ненадобностью)
· не очень широкая сеть банкоматов по Москве
· нет банкоматов с внесением средств
Альфа-банк
Пользуюсь им уже около полутора лет. Яркая, привлекательная рекламная кампания сделала своё дело. В отделениях чувствуешь себя именно как в месте, где в центре внимания - клиент, а не как в обычной конторе. Интересны и предлагаемые продукты: продаются не отдельные услуги, а их комплексный набор, именуемый "тарифным планом". Я воспользовался тарифным планом "Класс".
Плюсы:
· интернет-банк подключён автоматически, сразу вместе с открытием счета
· плата за услуги взимается не за год, а помесячно; если баланс отрицательный, то и расход нулевой
· можно открыть сразу два счёта - рублёвый и валютный
· в тарифный план входит также счёт "Мой сейф" - аналог счета до востребования (даже небольшой процент начисляют), на который можно легко перекидывать деньги с карточных счетов. Хорошо это тем, что можно себя обезопасить от мошенничества карточного: класть на карточный счёт лишь столько, сколько нужно на текущие расходы.
· внесение денег возможно сразу на картсчёт, и поступают они на картсчёт сразу
· через интернет-банк возможны операции с картсчёта, а не только через "Мой сейф" (это важный момент - см. дальше про ММБ)
· выдают сразу несколько пластиковых карт: Visa Classic, Mastercard и Visa Electron. Это удобно, если попадается банкомат, готовый брать карты только одной системы; если надо кому-то передать карту; наконец, на случай утери одной из карт.
· есть мобильный банк, т.е. специальное приложение для мобильника, позволяющее через GPRS-интернет смотреть баланс на счетах и платить за сотовый. До полноценного интернет-банка этому приложению ещё очень далеко
· кобрендинговая карта с Аэрофлотом: за покупки зачисляют премиальные мили
· очень хорошая клиентская служба
· отсутствие очередей в отделениях
· хорошо развитая сеть банкоматов
· много банкоматов с функцией внесения средств
· есть скидки по картам во многих фирмах (реально мне пользоваться не приходилось)
Минусы:
· несколько счетов в разных валютах и несколько карт создают заметную путаницу: надо суметь разобраться, какую карту к какому счету привязать и где какие средства разместить, иначе можно оказаться в неприятной ситуации: деньги вроде как есть, а как их снять – не ясно.
· высокая стоимость обслуживания: за тарифный план "Класс" берут 129 рублей в месяц, т.е. 1548 рублей в год (для сравнения, у того же Промсвязьбанка - 500 рублей в год карта Visa Classic).
· более того, чтобы получать сообщения об операциях по картсчету на телефон путем SMS, надо заплатить еще 59 рублей в месяц
· и столько же берут за Мобильный банк с чисто символическими функциями (а ведь за пользование им надо еще платить за недешевый GPRS). Итого получается аж 247 рублей в месяц - а это для простой дебетовой карточки многовато.
· в интернет-банке стоимость переводов линейно зависит от объёма; бесплатны только переводы внутри Альфа-банка
· интернет-банк выглядит красиво, но по функциональности довольно примитивен. А до перехода на Альфа-Клик ещё и был весьма глючным, компьютер периодически повисал. Функции - только переводы, конверсия, выписка, оплата мобильных "большой тройки".
Международный московский банк
Поэтому, рассмотрев вышеупомянутые недостатки Альфы, решил попробовать освоиться в другом банке, заодно перейдя на более высокую ступень - взяв кредитную карту. Кредитная карта мыслилась как продолжение дебетовой, т.е. всё то же, но можно пользоваться заёмными средствами. Конечно, кредитная карта есть и в Альфа-банке, но - как отдельный продукт с ещё одной отдельной платой. Выбрал ММБ. Итак, результаты.
Плюсы
· карту сделали довольно быстро - за неделю (в Альфе - около двух недель, причём когда пришёл в первый раз, она была ещё не готова)
· интернет-банк развит средне - есть и платежи, и баланс, и конверсия, и выписки, но нет готового списка контрагентов (как в Альфе). Работает надёжно. Платёжки выполняются на следующий день. Удобный интерфейс заполнения, со словарями и проверками
· стоимость интернет-платежа - от 10 до 100 рублей.
· кредитная карта имеет льготный период - до 50 дней (а точнее, это значит, что проценты не начисляются, если полностью погасить задолженность в течение срока от 30 до 50 дней - зависит от того, в какой день месяца снимаешь деньги. То есть 1-го числа этот срок будет действительно 50 дней, а вот если снять 19-го - тогда всего 30 дней)
· SMS-сообщения об операциях по карте бесплатны и приходят моментально
· т.к. карта Visa Classic, при оплате в магазинах не требуется вводить ПИН-код (в отличие от Maestro Промсвязьбанка)
· стоимость услуг скромная: 1000 рублей в год, т.е. всего 83 рублей в месяц (сравните с 129 в Альфе)
· быстрый дозвон, хорошая и вежливая техподдержка
Минусы
· огромная комиссия за снятие денег в банкоматах: 3%, минимум 200 рублей - это банкомат ММБ, и 4% (!!!), тоже минимум 200 рублей - банкомат другого банка. А 4% даже от 10 000 рублей - это 400 рублей, на минуточку. Причём, что особенно плохо: комиссия эта взимается, даже если снимать не только кредитные средства, но и свои собственные, даже если ты сам их и положил на картсчёт минуту назад. В Альфа-банке, для сравнения, свои деньги всегда можно снять бесплатно (а т.к. банкоматы выдают средства в разных валютах, это можно использовать для быстрого и безопасного обмена денег).
· низкий лимит ежедневной выдачи: за день можно снять не более 10 тыс. рублей (в теории; реально - 9500 рублей), при этом также не имеет значения - твои это средства или заёмные. Да и ежемесячный кредитный лимит невелик - 40 тыс. рублей. Впрочем, это всё для карты Visa Classic; тем, у кого Visa Gold, условия получше.
· проценты за пользование кредитом - 24%; конечно, немало, но в целом нормально на фоне других российских банков
· не очень развитая сеть банкоматов - по Москве всего около двух десятков (но для меня важно, что недалеко от работы есть)
· доступ в интернет-банк открывают вместе с картой, но не сообщают, что по картсчёту нельзя делать никаких операций, кроме как посмотреть баланс; соответственно, надо ещё раз идти в банк, открывать счёт до востребования, и зачислять деньги уже на него
· с картсчёта ВООБЩЕ нельзя перекинуть деньги на обычный счёт: только снятием через банкомат и зачислением обратно (а это 200 рублей!)
· в интернет-банке нет вообще списка контрагентов (краткого - как в Альфе, или развёрнутого - как в Промсвязьбанке)
Ну, а ещё мне приходилось сталкиваться с Абсолют-банком, Банком Москвы, Московским Кредитным банком, Собинбанком, Импексбанком, Райффайзен-банком, Русским Стандартом, Ситибанком... Но с ними ничего особо интересного не связано, и глубоко в особенности пользования их услугами я не вникал.
Хотя нет, про вопиющий случай с Ситибанком всё-таки поведаю. После чего я понял, что последнюю строчку в рейтинге banki.ru он занимает совершенно заслуженно. Попробовал я как-то получить в нём кредит. Принёс им документы, справки, всё они быстренько приняли, и сказали: ждите, недели через две позвоним. Менеджер даже свою визитку дал (в других банках никто такой чести не оказывал), но телефон там был только общий справочный. Короче, звонить они так и не стали. Попытки выяснить вопрос по телефону клиентской службы выглядели так: дозвон где-то в течение от сорока минут до часа, затем допрос - Ф.И.О., паспортные данные, секретное слово и т.п., и лишь потом - "результат ещё неизвестен, ждите". Просьбы соединить напрямую с кредитным отделом отвергались. Попробовал зайти в отделение, где оформлял заявление, обращаюсь к менеджеру, который меня "вёл" - тот тоже ничего не знает, звоните, мол, в клиентскую службу. Через какое-то время (месяца полтора, кажется) я на них забил, и только через ПОЛГОДА мне по почте пришло письмо с отказом. О чём они так долго думали - совершенно непонятно.
Да, а ещё недавно волею судьбы попал в интернет-банк французский - банка Societe Generale, причём именно настоящего французского, а не его русской "дочки" БСЖВ. Чего там только нет - баланс и платежи, это само собой разумеется, но ещё и огромный раздел "торговля на бирже", и регулярные переводы, и много чего ещё.
Короче, если сравнить обзор с текстом об "идеальном банке", до него ещё ох, как далеко... Буду пробовать искать что-то новое и лучшее дальше.
А вообще, приходится признать, в нашей стране пока правит бал "наличка", и банковские услуги весьма далеки от населения: если даже в Москве, мегаполисе мирового уровня, пластиковой картой я могу расплатиться, по сути, только в крупных магазинах и в ресторанах. Я не говорю даже о мелочах, что нельзя купить по карте билет на автобус, обед в столовой или постричься в парикмахерской; если даже такие монстры, как Ашан, Леруа Мерлен или Макдональдс не берут карты - о чём речь? Если, имея деньги на счету, ты не можешь взять и просто выдать какую-то сумму родственнику, знакомому, или просто кому-нибудь в подарок (на Западе вообще люди удивляются - как мы живём без чековых книжек). А так было бы здорово не мучиться вопросом, сколько денег положить в кошелёк, просто хранить в кармане рубашки одну-единственную карточку и быть уверенным, что твои деньги всегда с тобой и всегда ими можешь воспользоваться, но при этом не боясь их потерять.
Начать дискуссию