Последствия неуплаты страховой премии

А. СОЛОВЬЕВ,  юрист

Теоретические и практические вопросы, которые связаны с юридической оценкой ситуаций, возникающих при неуплате страховой премии, следует рассматривать исходя из той роли, которую играет в страховании страховая премия. В российском законодательстве размер страховой премии и срок ее уплаты не является существенным условием договора страхования в отличие, например, от законодательства Украины (ст. 982 ГК Украины). Можно считать это некоторым пробелом в законодательстве, тем не менее российское законодательство содержит достаточно норм, позволяющих уяснить важность роли страховой премии для осуществления страхования.

Некоторые специалисты выражают сомнения относительного того, является ли страховая премия вознаграждением страховщика за услугу. Однако, по мнению автора, в законодательстве Российской Федерации содержится однозначный ответ на данный вопрос. Можно сказать, что в том или ином виде определение понятия «страховая премия» представлено в ГК РФ трижды. Понятие «страховая премия» в кратком виде определено ст. 929, 934 ГК РФ, где сказано, что по договору страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) произвести страховую выплату. Из упомянутых статьей ГК РФ следует, что страховая услуга оказывается страховщиком только за плату, и таковой является страховая премия. Более развернутое определение понятия «страховая премия» представлено в п. 1 ст. 954 ГК РФ, в котором указано, что под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования. Во всех трех указанных статьях ГК РФ говорится о том, что страховая премия - это плата за страхование. Таким образом, страхование всегда является возмездной услугой, а страховая премия является вознаграждением за данную услугу. Порядок использования поступившей страховщику страховой премии, ее роль в формировании страховых фондов определены законодательно.

Важность роли страховой премии следует и из определения понятия «страхование», которое представлено в п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от 27.11.92 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (в ред. от 21.07.05 г.), предусматривающем, что страхование – это отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков (в то же время в законодательстве Украины (ст. 1 закона Украины «О страховании») говорится, что страхование - это вид гражданско-правовых отношений, направленных на защиту имущественных интересов, и это определение, по нашему мнению, является более точным). Основную роль в формировании страховых фондов играют страховые премии. Можно говорить о том, что страховая премия каждого страхователя участвует в формировании общего фонда финансовых гарантий страховщика, и этот фонд имеет важное значение для всех страхователей, заключивших договор с данным страховщиком. Неуплата страховой премии не только ущемляет интересы страховой организации, не получившей вознаграждения за услуги, но косвенно затрагивает интересы всех страхователей, заключивших с данным страховщиком договоры страхования.

Важность роли страховой премии отражена и в ст. 957 ГК РФ, которая предусматривает, что договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса. Данная норма защищает страховщика на случай, если последствия неуплаты страховой премии не отражены в договоре. В то же время мы полагаем, что для страховщика желательно формулировать договор страхования так, чтобы страхование начинало действовать не ранее уплаты страховой премии, при этом в остальной части договор может начать действовать и до уплаты премии. Соответственно если в морском судоходстве к услугам по спасанию имущества на море применятся известный принцип «без спасения нет вознаграждения», то для услуг по страхованию закономерно применение принципа «нет страховой премии - нет страхования».

В то же время в литературе по данному вопросу встречаются взаимоисключающие мнения, в том числе у одних и тех же специалистов. Так, например, один из авторов в первой публикации указывает на то, что неуплата страхователем премии означает автоматический отказ страхователя от договора, при этом письменного уведомления страховщика об отказе от договора, по его мнению, в этом случае не требуется и обязанности по уплате оставшейся части премии у страхователя не имеется. Тот же автор во второй публикации утверждает, что неуплата премии страхователем не дает права на отказ в выплате страхового возмещения, даже если это предусмотрено договором. Оба утверждения, по нашему мнению, не соответствуют законодательству, поскольку при неуплате премии имеет место не отказ страхователя от договора, а ненадлежащее исполнение обязательств (ст. 330 ГК РФ); при неуплате премии имеет место неисполнение страхователем встречного обязательства, что дает страховщику право на приостановление своих обязательств (ст. 328 ГК РФ); страховщик вправе определить случаи отказа от выплаты в правилах страхования (п. 3 ст. 3 Закона № 4015-1).

В п. 3 ст. 954 ГК РФ сказано, что если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, то последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов могут быть определены договором. Для страховщика возможность воспользоваться правом на отказ от договора при неуплате премии (в случае, если такое право предусмотрено договором) подтверждена в п. 16 информационного письма Президиума ВАС РФ от 28.11.03 г. № 75. В то же время в  данном письме, по мнению автора, объединены два разных случая. Первый случай касается ситуации, когда в договоре указано, что страховщик вправе расторгнуть договор при неуплате премии. В этом случае страховщик, как и указано в информационном письме, обязан письменно уведомить страхователя о том, что он своим правом воспользовался, и только при условии направления указанного уведомления договор прекратится.  В то же время в случае, когда в договоре сказано, что факт неуплаты премии означает прекращение договора, по нашему мнению, упомянутое уведомление необязательно, поскольку стороны определили, что при наличии конкретного юридического факта (неуплаты премии) договор прекращается (п. 3 ст. 450 ГК РФ). Такой подход нашел подтверждение и в судебной практике. Толкование п. 16 данного информационного письма представлено в постановлении Федерального арбитражного суда Московского округа от 27.06.06 г. № КГ-А40/4735-06. В данном постановлении сказано следующее: поскольку из представленного в указанном пункте примера судебной практики следует, что право страховщика отказаться в одностороннем порядке от исполнения договора страхования обусловлено не только нарушением страхователем его обязательств по своевременному внесению страховых платежей, но и необходимостью извещения страхователя страховщиком о его намерении отказаться от исполнения договора, суд апелляционной инстанции, учитывая данные правоположения и оценивая аналогичные доводы истца, исследовал условия Правил страхования и пришел к обоснованному выводу о том, что ими не установлена обязанность совершения страховщиком каких-либо дополнительных действий в виде направления уведомления о расторжении договора или иного предъявления страховщиком требований к страхователю. Данное толкование Федерального арбитражного суда Московского округа, по нашему мнению, является весьма убедительным, тем не менее советуем страховщикам все же уведомлять о прекращении договора в указанных ситуациях, поскольку это не столь затруднительно.

Законодатель не установил ограничений по вариантам возможных договоренностей сторон договора страхования относительно формулировки последствий неуплаты в срок очередного взноса. Законодательство Российской Федерации дает сторонам договора возможность выбрать любой приемлемый для них порядок уплаты страховой премии, включая отсрочку или рассрочку платежа. При использовании последних двух возможностей появляются проблемы, связанные с неуплатой страховой премии. Рассмотрим несколько возможных вариантов для случаев, когда договор страхования вступил в силу, при этом страхование начало действовать.

Вариант 1. Страховой случай наступил до наступления срока уплаты страховой премии, которая по условиям договора подлежит уплате с отсрочкой платежа, т.е. через определенный период после начала страхования.

В этой ситуации страховщик обязан произвести страховую выплату, несмотря на то что премия не уплачена. При этом, если в договоре не предусмотрено иное, страховщик не вправе вычесть неуплаченную страховую премию из суммы страхового возмещения. Пункт 4 ст. 954 ГК РФ для такой ситуации не применяется, поскольку в указанной норме речь идет о возможности зачета неуплаченной премии только в случае просрочки с уплатой очередного взноса. Для некоторых страхователей в такой ситуации мотивация для уплаты премии, скажем прямо, уменьшается. Страховщик может избежать проблем с возможной неуплатой премии в указанных ситуациях, предусмотрев в договоре право страховщика на вычет неуплаченной страховой премии из суммы страхового возмещения.

Вариант 2. Срок уплаты очередного взноса наступил, премия не уплачена, страховой случай не наступил.

Для данной (далеко не редкой) ситуации как в теории, так и в судебной практике встречаются разные подходы. Вариантов формулировок в договоре последствий неуплаты в срок страховой премии может быть несколько, например следующие:

• обязательства страховщика по выплате страхового возмещения приостанавливаются;
• страховщик вправе взыскать со страхователя неустойку за каждый день просрочки;
• страховщик вправе отказаться от договора в одностороннем порядке;
• договор страхования прекращается автоматически.

Кроме того, стороны могут договориться о предоставлении страхователю отсрочки по уплате премии и о последствиях неуплаты в новый срок.

Вариант 3. Срок уплаты очередного взноса наступил, премия не уплачена, страховой случай наступил.

В соответствии со ст. 954 ГК РФ страховщик вправе при определении размера подлежащего выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования или страховой суммы по договору личного страхования зачесть сумму просроченного страхового взноса, если договором не предусмотрены иные, в том числе указанные ранее, последствия неуплаты страховой премии.