По вопросу последствий, которые связаны с ситуациями, возникающими в результате неуплаты страховой премии, мнения специалистов неодинаковы. Судебная практика по указанной проблеме также не отличается единообразием. Соответственно, по нашему мнению, важно рассмотреть некоторые юридические аспекты данной проблемы.
А. СОЛОВЬЕВ, юрист
Теоретические и практические вопросы, которые связаны с юридической оценкой ситуаций, возникающих при неуплате страховой премии, следует рассматривать исходя из той роли, которую играет в страховании страховая премия. В российском законодательстве размер страховой премии и срок ее уплаты не является существенным условием договора страхования в отличие, например, от законодательства Украины (ст. 982 ГК Украины). Можно считать это некоторым пробелом в законодательстве, тем не менее российское законодательство содержит достаточно норм, позволяющих уяснить важность роли страховой премии для осуществления страхования.
Важность роли страховой премии следует и из определения понятия «страхование», которое представлено в п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от 27.11.92 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (в ред. от 21.07.05 г.), предусматривающем, что страхование – это отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков (в то же время в законодательстве Украины (ст. 1 закона Украины «О страховании») говорится, что страхование - это вид гражданско-правовых отношений, направленных на защиту имущественных интересов, и это определение, по нашему мнению, является более точным). Основную роль в формировании страховых фондов играют страховые премии. Можно говорить о том, что страховая премия каждого страхователя участвует в формировании общего фонда финансовых гарантий страховщика, и этот фонд имеет важное значение для всех страхователей, заключивших договор с данным страховщиком. Неуплата страховой премии не только ущемляет интересы страховой организации, не получившей вознаграждения за услуги, но косвенно затрагивает интересы всех страхователей, заключивших с данным страховщиком договоры страхования.
Законодатель не установил ограничений по вариантам возможных договоренностей сторон договора страхования относительно формулировки последствий неуплаты в срок очередного взноса. Законодательство Российской Федерации дает сторонам договора возможность выбрать любой приемлемый для них порядок уплаты страховой премии, включая отсрочку или рассрочку платежа. При использовании последних двух возможностей появляются проблемы, связанные с неуплатой страховой премии. Рассмотрим несколько возможных вариантов для случаев, когда договор страхования вступил в силу, при этом страхование начало действовать.
Вариант 1. Страховой случай наступил до наступления срока уплаты страховой премии, которая по условиям договора подлежит уплате с отсрочкой платежа, т.е. через определенный период после начала страхования.
Вариант 2. Срок уплаты очередного взноса наступил, премия не уплачена, страховой случай не наступил.
Для данной (далеко не редкой) ситуации как в теории, так и в судебной практике встречаются разные подходы. Вариантов формулировок в договоре последствий неуплаты в срок страховой премии может быть несколько, например следующие:
- обязательства страховщика по выплате страхового возмещения приостанавливаются;
- страховщик вправе взыскать со страхователя неустойку за каждый день просрочки;
- страховщик вправе отказаться от договора в одностороннем порядке;
- договор страхования прекращается автоматически.
Кроме того, стороны могут договориться о предоставлении страхователю отсрочки по уплате премии и о последствиях неуплаты в новый срок.
Вариант 3. Срок уплаты очередного взноса наступил, премия не уплачена, страховой случай наступил.
Начать дискуссию