Кризис ликвидности, развивающийся вследствие несбалансированности кредитных портфелей российских банков, снова привлек внимание к проблемам развития сектора потребительских финансов. Отсутствие у российских граждан привычки пользоваться услугами финансовых учреждений и разбираться в тонкостях юридических документов реально мешает развитию национальной экономики. Проанализировать какие шаги предпринимают люди, финансовые организации и государство сегодня, чтобы решить проблему финансовых знаний, корреспондент ИА «Клерк.Ру» Алексей Титов попросил Марию Жилкину, руководителя проекта «Страховой консалтинг».
Мария, на ваш взгляд, умеют ли россияне считать собственные деньги и рационально ими управлять?
Увы, исследования общественного мнения показывают, что не умеют, и что еще более печально, учиться не собираются. Большая часть населения при опросах показывает не только отсутствие достаточных знаний в финансовых вопросах, но и неготовность самостоятельно повышать уровень своей информированности. Причем ситуация настолько острая, что в марте 2007 года Минфин России начал разработку Федеральной целевой программы (ФЦП) по повышению финансовой грамотности населения, причем планируемый объем финансирования мероприятий составит 80–100 млн. долл. в течение 5–9 лет.
Посетителям портала «Клерк.Ру» – специалистам по бухучету, менеджменту, финансам - как мне видится, финансовая безграмотность никак не грозит…
Это очень опасное заблуждение. Большая часть гибнущих на воде – это как раз те, кто считал, что хорошо умеет плавать. Недавно было проведено исследование поведения таких специалистов (финансистов, риск-менеджеров, бухгалтеров предприятия-клиента) в момент, когда они становятся обычными частными потребителями, покупают услуги для себя лично. Результаты получились совершенно ошеломляющими: люди, скрупулезно отвоевывавшие каждую запятую в коллективном договоре, по отношению к своему собственному договору мгновенно становились даже еще более легкомысленными, чем обычный среднестатистический клиент-непрофессионал. Почему так? Психологическая переоценка собственных сил: если обычный человек, приходя в финансовую организацию (то есть, попадая в нетипичную для него ситуацию) чувствует себя неуверенно, напрягается, включает повышенное внимание и недоверие, то экономист, напротив, расслабляется, считает ситуацию уже знакомой и привычной. Думает, что если уж с договором большого завода с сотнями работников он успешно справляться, то со своей-то «маленькой» задачей – справится и подавно. Но в реальности договоры по финансовым услугам для «физиков» не менее сложны, чем для юридических лиц.
Можно ли доверять многочисленным «центрам финансового образования», создаваемым при негосударственных финансовых организациях?
Смотря каким, они все разные. Есть среди них и те, кто за много лет заработал репутацию действительно серьезных образовательных центров. Но таких единицы, а большинство, особенно в регионах, по качеству преподавания пока слабоваты. Впрочем, качество – не самая страшная проблема. Если семинары ведет представитель компании, продающей услуги ПИФов – он ненавязчиво подведет учащихся к мысли, что надо нести деньги только в ПИФы, а консультант по страхованию жизни – будет рекламировать свой продукт. И ладно бы, если бы это происходило только на бесплатных семинарах, посетители платных курсов или покупатели дистанционных обучающих пакетов страдают от этого ничуть не меньше. Как метод содействия продажам услуг финансовых организаций такие центры вполне эффективны, а как образовательные учреждения – вряд ли.
А как проявляют себя традиционные учебные заведения – ВУЗы, школы?
Во многих ВУЗах у нас буквально до самых последних лет пользовались учебниками, где черным по белому было написано «финансов у частных лиц не бывает, финансы – это только атрибут предприятий». Инертность системы образования с советских времен – просто поразительная. И это при том, что во всем мире наукой признается, что частный инвестор – основа экономического развития. Деньги «будущих пенсионеров», заинтересованных в преумножении своих накоплений в инвестиционном процессе, стали основной процветания западной экономики во второй половине прошлого века. А у нас до сих пор «не бывает». И чему так можно научить потребителей финансовых услуг?
Может, Запад нас научит?
Научит – в свою пользу, по тому же принципу, что вышеупомянутые корпоративные центры обучения, только еще хуже. Зачем «им» грамотно распоряжающиеся деньгами россияне? На нашу страну смотрят как на сугубо потребительский рынок, вот покупать, в том числе и в кредит, ненужное и с переплатой – это да, научат.
Один из экспертов сказал о современной Франции – стране, где население обучают экономике чуть ли не с детского сада, что здесь большинство потребителей, обладают неудовлетворительными знаниями в области финансов, это понижает качество жизни людей и задерживает развитие финансового сектора регионов. Три четверти населения Франции заявили, что они плохо информированы в финансовых вопросах, а половина не обладает достаточной информацией, чтобы воспользоваться теми или иными финансовыми продуктами. Потребитель, к сожалению, обладает одинаковыми недостатками везде – он ленив, инертен, нелюбознателен и недальновиден, и к тому же жаден и склонен поддаваться панике.
Мы слышим регулярно пугающие новости про сложные ситуации в потребительском кредитовании в США, Японии и других странах. Это тоже связано с финансовой грамотность, вернее безграмотностью населения?
Отчасти в невозвратах кредитов виновны сами банкиры, в погоне за расширением бизнеса необоснованно смягчившие условия доступа к кредитам, но разве банк кого-то заставлял брать кредит силой? Это же заемщик решил взять в долг. В невозврате кредита виноват, как ни крути, заемщик – пусть не со злого умысла, а по незнанию и легкомыслию. Причина переоценки своей кредитоспособности все та же – финансовая неграмотность человека.
Нас, к сожалению, проблемы «перекредитованности» экономики еще ожидают в будущем, правда, сейчас не принято об этом говорить, наоборот, банковские эксперты сетуют на отставание России по такому показателю, как доля кредитных операций в ВВП, от США, Японии и Европы. И банкиров тоже можно понять – им какое-то время было выгодно перебрасывать относительно дешевые западные деньги в сектор потребительского кредитования россиян, ну а дальше пусть заемщик сам выкручивается, как может. Но разделять эти вещи необходимо: банкизация России нужна, а вот перекредитованность – нет. И кризис ликвидности, о котором сейчас много говорится – это только первый тревожный сигнал.
Финансовые организации зарабатывают на «незнании» людей?
Вовсе нет, напротив, добросовестный банк или страховая компания как раз заинтересованы, чтобы клиент понимал, какой договор он подписывает, какие обязательства на себя берет. Лишние разногласия, потеря времени и денег, финансистам не к чему. Поэтому часто банк выступает «просветителем» клиента в области какой-то конкретной финансовой операции. Но проблемы отсутствия планирования личных финансов на перспективу, как вы понимаете, это не решит. Конечно, многое в области просвещения делают СМИ, но и они подчас тянут общественное сознание в противоположные стороны: одни разъясняют, как правильно вести себя в мире финансов, дают необходимые знания, а вторые тут же начинают нагнетать истерию, провоцировать кризисные явления и недоверие к финансистам.
Начать дискуссию