Система «Знай своего клиента»: главное, чтобы банки не переусердствовали с требованиями

В России готовится к запуску платформа «Знай своего клиента». В ЦБ считают, что финансовые организации смогут подключиться к программе к середине 2022 года.

Платформа позволит классифицировать предпринимателей по зонам риска и снизить нагрузку на добросовестный бизнес. Подозрительным же клиентам финансовая организация вправе отказать в обслуживании или вовсе заблокировать транзакцию. В то же время, в ЦБ не пояснили, по каким критериям бизнес будет определяться в «зелёную» или «красную» зону.

Бизнес-сообщество усомнилось в необходимости программы. Однако, в случае ее введения, предприниматели просят обозначить чёткие критерии зонирования, минимизируя при отборе человеческий фактор.

«Речь идет о систематизации работы, которая так или иначе уже проводится банками относительно клиентов. В больших банках система «комплаенс» настроена так, что выведена за периметр традиционных отделов. «Кредитчики» собирают информацию о клиенте и направляют рисковикам, при этом, зачастую общение сотрудников банка с ними не практикуются, а с клиентом вообще исключены, - объясняет руководитель Московского регионального отделения Партии Роста, председатель совета директоров "Совфрахт" Дмитрий Пурим. - От качества подготовки документов клиентскими менеджерами, порой, зависит вынесение положительного или отрицательного заключения рисковиками. Кому-то откажут в кредите, кому-то не проведут платеж, а кому-то откажут в обслуживании в банке. Такая работа на западе началась более 10 лет назад. Критерии могут быть разные – от наличия уголовных дел на директоров и предпринимателей, наличия административных запретов до подробного анализа существа бизнеса. Так, чем проще и понятнее бизнес-модель, тем больше шансов остаться в минимальной степени риска. Также банки настораживают операции, которые не свойственны бизнесу. Например, если московская булочная начнет покупать векселя обанкротившейся финансовой компании из Владивостока – шанс на прохождение такого платежа минимален».

По мнению Дмитрия Пурима, упорядочивание этих работ даст четкие сигналы предпринимателям – есть ли у них шанс на выстраивание взаимоотношений с банком или нет.

«Конечно, многие будут разочарованы результатом, если их отнесут к высокой степени риска, по моим оценкам при первом рассмотрении негативный результат будет у 20% предприятий МСБ, но при более внимательном заполнении форм, думаю, процент сократится до 5. Главный риск для предпринимателя в том, чтобы банки не переусердствовали с требованиями. Банки не должны забывать, что их задача – обслуживание клиентов, а не развитие полицейских функций. При этом, клиентам-неудачникам не нужно отчаиваться, если с первой попытки ты попал в «красную зону». Нужно плотнее работать с банком, развивать разные направления работы с банками – зарплатные проекты, депозиты и т.п. Банки это любят».

В ЦБ считают, что в «красную зону» могут попасть меньше одного процента бизнеса. При таких условиях, некоторые бизнесмены усомнились в целесообразности самого проекта.

«СМИ приводит оценку самого ЦБ, что на сегодня 99% клиентов банков и так находится в зеленой зоне, в красную могут попасть примерно 0,7%, а в желтую – 0,3%. Но тогда возникает вопрос: если доля «зеленокожих» составляет аж 99%, тогда зачем весь этот огород городить? С платформами, процедурами, изменением в законах? Что мешает сейчас точечно проработать эти пресловутые 0,7%, не устраивая всем остальным фестиваля красок? Почему надо применять принцип коллективного наказания всего бизнеса из-за доли недобросовестных обнальщиков в 0,7%», - возмущается учредитель компании «Экспорт-Трейд» и член политсовета регионального отделения «Партии Роста» в Ростовской области Аркадий Мурзаев.

Помимо этого, Аркадий Мурзаев считает, что от введения системы «Знай своего клиента» могут пострадать честные предприниматели, в том случае, если они переведут деньги на счёт фирмы из «красной зоны», ведь информация будет только у регулятора.

«Для начала очень бы хотелось увидеть точный и полный список критериев. Хотелось бы понять, насколько все это действительно необходимо, и настолько ли у нас тяжелая ситуация с обналом, что надо вводить такие меры. А еще очень бы хотелось, чтобы интересы администраторов не были самыми важными, а чтобы дали слово самим предпринимателям», - заявил он.

Доцент РЭУ им. Г. В. Плеханова и руководитель регионального отделения Партии роста в Липецкой области Вадим Ковригин напротив, уверен, что система «Знай своего клиента» поможет минимизировать случаи неправильного присвоения статусов, отказа в кредитах.

«Уверен, что ЦБ предусмотрит в такой централизованной системе механизмы изменения статуса из-за ошибок. Сегодня же в действующих системах оценки таких механизмов нет. Думаю, что критерии отнесения к «зелёной зоне» будут «традиционными» для уже действующих систем: отсутствие фактов длительной просрочки платежей по обязательствам, регулярность оборотов по расчетным счетам, отсутствие дисквалификаций руководителей, отсутствие адресов массовой регистрации или массового руководителя. По таким критериям из сферы МСБ могут попасть в «красную зону» не более 5 процентов предприятий».

Единая платформа, считает эксперт, облегчит возможности получения кредитов добросовестным заемщикам и, в перспективе снизит стоимость кредитных продуктов.

«Из-за отсутствия единой системы оценки сегодня банки закладывают риск в проценты по кредитам», - пояснил Ковригин.