Вопрос: СРО (далее также - Союз) получено от ООО (далее - компания), являющегося членом Союза, обращение от 05.03.2024 (далее - обращение) по вопросу платежей физических лиц - заемщиков компании по договорам потребительского займа, совершенных ими 20.02.2024 и 21.02.2024 с использованием электронных средств платежа (далее - электронный кошелек), оператором которых является Банк (далее - банк).
Платежи заемщиков на корреспондентский счет банка, обслуживающего расчетный счет компании (АО), как следствие, на расчетный счет компании не поступили.
Согласно п. 26 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 22.11.2016 N 54 по смыслу п. 1 ст. 316 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом, по денежным обязательствам, исполняемым путем безналичных расчетов, местом исполнения обязательства является место нахождения банка (его филиала, подразделения), обслуживающего кредитора (получателя средств). При этом моментом исполнения денежного обязательства является зачисление денежных средств на корреспондентский счет банка, обслуживающего кредитора, либо банка, который является кредитором.
В связи с вышеизложенным заемщики, совершившие платежи с электронных кошельков банка в целях погашения задолженности по договорам потребительского займа, считаются не исполнившими свои обязательства по этим договорам.
Компания приостановила начисление процентов и неустойки на суммы платежей заемщиков, однако обязательства заемщиков перед компанией являются неисполненными и это не может продолжаться в течение неопределенного срока. Компания вынуждена возобновить начисления и вернуться к взысканию просроченной задолженности.
В соответствии с п. 5 ч. 2 ст. 5 Федерального закона от 23.12.2003 N 177-ФЗ "О страховании вкладов в банках Российской Федерации" (далее - Закон N 177-ФЗ) не подлежат страхованию денежные средства, являющиеся электронными денежными средствами.
В связи с вышеизложенным предлагается рекомендовать для МФО способ минимизации потерь заемщиков, связанных с необходимостью совершения повторного платежа в пользу компании, при том, что дата возврата банком в их пользу денежных средств неизвестна.
Кроме того, предлагается Банку России рассмотреть возможность:
- внесения изменений в Закон N 177-ФЗ в целях распространения страхования на денежные средства физических лиц, являющиеся электронными денежными средствами;
- установить период времени, в течение которого Банк России не будет применять к МФО, не предоставившим в бюро кредитных историй информацию о просрочках по договорам потребительского займа, возникших по причине неперечисления банком платежей заемщиков, совершенных 20.02.2024, 21.02.2024, меры, предусмотренные ст. 76.5 Федерального закона "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)".
Ответ: Департамент небанковского кредитования рассмотрел обращение от 14.03.2024 по вопросу платежей физических лиц - заемщиков ООО (далее - Общество) по договорам потребительского займа, совершенных ими 20.02.2024 и 21.02.2024 с использованием электронных средств платежа, оператором которых является Банк (далее - Банк), и сообщает следующее.
В соответствии с требованиями частей 1, 2.1 и 5 статьи 5 Федерального закона N 218-ФЗ <1> источники формирования кредитных историй (далее - источник) предоставляют всю имеющуюся информацию, определенную статьей 4 Федерального закона N 218-ФЗ, в бюро кредитных историй (далее - БКИ) в срок не позднее окончания третьего рабочего дня <2>, следующего за днем совершения действия (наступления события), информация о котором входит в состав кредитной истории, в порядке, установленном Положением Банка России N 758-П <3>.
--------------------------------
<1> Федеральный закон от 30.12.2004 N 218-ФЗ "О кредитных историях" (далее - Федеральный закон N 218-ФЗ).
<2> Начиная с 01.07.2024 - не позднее окончания второго рабочего дня (пункт 1 части 6 статьи 2 Федерального закона от 31.07.2020 N 302-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О кредитных историях" в части модернизации системы формирования кредитных историй").
<3> Положение Банка России от 11.05.2021 N 758-П "О порядке формирования кредитной истории" (далее - Положение Банка России N 758-П).
События, вследствие которых формируется кредитная информация, соответствующие группы блоков показателей кредитной информации приведены в разделе 5 приложения 3 к Положению Банка России N 758-П.
При этом установление факта наступления того или иного события должно осуществляться источником самостоятельно, в том числе исходя из условий договора (сделки). В связи с этим источником в БКИ должны быть представлены сведения, соответствующие данным о состоянии обязательства субъекта кредитной истории в учетной системе источника.
При каждом изменении задолженности заемщика в его кредитной истории наступает событие 2.3 <4>. Так, например, факт наступления срока для внесения платежа либо факт внесения платежа (в полном или неполном размере), а также факт возникновения просроченной задолженности каждый раз влечет наступление события 2.3, вследствие которого источник обязан сформировать и передать в БКИ соответствующие блоки показателей с указанием значений показателей, актуальных на дату наступления события.
--------------------------------
<4> Событие 2.3 "Изменились сведения об исполнении обязательства субъектом, наступила ответственность поручителя или обязательство принципала возместить выплаченную сумму".
Таким образом, при наступлении срока для внесения платежа (20.02.2024 и 21.02.2024) в кредитной истории заемщиков Общества наступило событие 2.3, вследствие которого Общество должно направить в БКИ сведения о задолженности заемщиков, соответствующие данным в учетной системе Общества.
В случае принятия Обществом решения, направленного на урегулирование ситуации, связанной с непоступлением от Банка денежных средств заемщиков, например, установления беспроцентного периода, в том числе путем подписания дополнительного соглашения в целях изменения условий договора займа, Обществу следует своевременно направить всю имеющуюся информацию в БКИ в связи с наступлением события 2.1 "Изменились сведения об условиях обязательства субъекта" <5>.
--------------------------------
<5> Раздел 5 приложения 3 к Положению Банка России N 758-П.
В то же время, принимая во внимание случаи непоступления денежных средств заемщиков в пользу микрофинансовых организаций в связи с отзывом у Банка лицензии на осуществление банковских операций (приказ Банка России от 21.02.2024 N ОД-266), Банк России в ходе осуществления надзорных мероприятий в отношении микрофинансовых организаций, столкнувшихся с указанной ситуацией, при принятии решения о применении мер воздействия будет в каждом конкретном случае учитывать причины и обстоятельства возникновения признаков нарушения требований Федерального закона N 218-ФЗ и принятых в соответствии с ним нормативных актов Банка России в части непредоставления источником всей имеющейся информации в БКИ в установленный срок.
Касательно предложения о внесении изменения в Федеральный закон от 23.12.2003 N 177-ФЗ "О страховании вкладов в банках Российской Федерации", предполагающего распространение страхования на денежные средства физических лиц, являющиеся электронными денежными средствами (далее - ЭДС), сообщаем, что Конституцией Российской Федерации Банк России не наделен правом законодательной инициативы.
При поступлении соответствующей законодательной инициативы информируем о готовности рассмотреть вопрос о включении ЭДС в периметр страховой защиты системы страхования вкладов.
Заместитель директора
Департамента небанковского кредитования -
начальник Управления анализа рынка
Н.А.АКИМОВ
11.04.2024