Вопрос: В связи с полученным от Банка России (Службы по защите прав потребителей финансовых услуг Банка России) ответом (Письмо от 16.05.2024 N 59-8-1/23997) на обращение от 17.04.2024 (далее по тексту - Обращение) требуется уточнить позицию Банка по указанным ниже вопросам.
1. Можно ли в договоре потребительского займа возложить на заемщика риски разглашения микрофинансовой организацией (далее - МФО) предусмотренной ч. 17 ст. 9.1 Федерального закона от 02.07.2010 N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" (далее - Закон N 151-ФЗ) конфиденциальной информации, касающейся заемщика, в подготовленном МФО ответе на обращение, поступившее в МФО предположительно от заемщика, если:
1.1) обращение поступило с адреса электронной почты, указанного заемщиком в действующем или прекратившем свое действие договоре с МФО, и предусматривает направление ответа на него в электронной форме по этому адресу электронной почты;
1.2) обращение поступило с адреса электронной почты, указанного заемщиком в действующем договоре с МФО, и предусматривает направление ответа на него в электронной форме на другой адрес электронной почты;
1.3) обращение поступило с адреса электронной почты, указанного заемщиком в действующем или прекратившем свое действие договоре с МФО, и предусматривает направление ответа на него на бумажном носителе по адресу, отличному от адреса, указанного в договоре?
2. Если обращение поступило с адреса электронной почты, не указанного в действующем или прекратившем свое действие договоре потребительского займа с заемщиком, от которого (предположительно) поступило обращение, будет ли нарушением ч. 7 ст. 9.1 Закона N 151-ФЗ, если:
2.1) вместо ответа по существу МФО направит по адресу электронной почты, с которого поступило обращение, сообщение с предложением лицу, от которого поступило обращение, пройти процедуру идентификации и аутентификации;
2.2) в случае отказа лица пройти процедуры идентификации и аутентификации или неполучения МФО ответа на сообщение, указанное в п. 2.1, вместо ответа по существу МФО направляет заявителю сообщение с указанием, что ответ на обращение предполагает разглашение конфиденциальной информации, право на получение которой лицом не подтверждено, так как личность заявителя МФО не установлена в связи с его отказом от прохождения процедур идентификации и аутентификации или неполучением от лица ответа на предложение МФО пройти указанные процедуры?
3. Если обращение поступило от представителя заемщика (в том числе бывшего) в электронной форме (без приложения, соответственно, на бумажном носителе нотариально заверенной копии доверенности, предусматривающей полномочия представителя и данных его электронной почты или почтового адреса) и предусматривает направление ответа на обращение представителю (в электронной форме или на бумажном носителе), а не заемщику, будет ли нарушением ч. 7 ст. 9.1 Закона N 151-ФЗ, если:
3.1) МФО запросит у заемщика подтверждение полномочий представителя и в случае неполучения подтверждения от заемщика в ответе представителю укажет, что не может представить ответ по существу обращения в связи с неподтверждением заемщиком полномочий представителя;
3.2) МФО продлит срок рассмотрения обращения представителя заемщика на срок, необходимый для получения указанного выше подтверждения от заемщика?
Ответ: Служба по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг рассмотрела обращение от 29.05.2024 и сообщает следующее.
1. По вопросу разглашения сведений, составляющих охраняемую законом тайну
Законодательством Российской Федерации не предусмотрена возможность возложить на заемщика риски разглашения микрофинансовой организацией (далее - МФО) сведений, составляющих охраняемую законом тайну.
В целях недопущения раскрытия конфиденциальной информации представляется целесообразным, чтобы МФО принимала необходимые меры для идентификации заявителя, в том числе в целях исключения возможности доступа к информации, содержащейся в ответе на обращение третьим лицам.
Дополнительно сообщаем, что Банк России не осуществляет оценку и анализ бизнес-процессов, а также рисков, возникающих в деятельности МФО.
Исходя из изложенного МФО самостоятельно принимает решение об объеме и составе информации в ответе на обращение в случаях, когда:
обращение поступило с адреса электронной почты, указанного заемщиком в действующем или прекратившем свое действие договоре с МФО, и предусматривает направление ответа на него в электронной форме по этому адресу электронной почты;
обращение поступило с адреса электронной почты, указанного заемщиком в действующем договоре с МФО, и предусматривает направление ответа на него в электронной форме на другой адрес электронной почты;
обращение поступило с адреса электронной почты, указанного заемщиком в действующем или прекратившем свое действие договоре с МФО, и предусматривает направление ответа на него на бумажном носителе по адресу, отличному от адреса, указанного в договоре.
2. По вопросу выбора способа направления ответа
Исходя из норм части 10 статьи 9.1 Федерального закона от 02.07.2010 N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" <1> (далее - Федеральный закон N 151-ФЗ) приоритетным способом направления ответа заявителю является способ направления ответа на обращение, указанный заявителем в обращении.
--------------------------------
<1> В редакции Федерального закона N 442-ФЗ.
Дополнительно отмечаем, что, если обращение поступило с адреса электронной почты, не указанного в действующем или прекратившем свое действие договоре потребительского займа с заемщиком, от которого (предположительно) поступило обращение, по нашему мнению, МФО самостоятельно определяет порядок мер, направленных на идентификацию заявителя, а также объем и состав информации в ответе на такое обращение.
3. По вопросу подтверждения полномочий представителя заявителя
Федеральный закон от 04.08.2023 N 442-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" и отдельные законодательные акты Российской Федерации и о признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации" не содержит порядок подтверждения полномочий представителя заемщика.
Полагаем, что МФО самостоятельно принимает решение о порядке подтверждения у заемщика полномочий его представителя.
4. По вопросу продления срока рассмотрения обращения
Согласно части 8 статьи 9.1 Федерального закона N 151-ФЗ МФО вправе продлить срок рассмотрения обращения в случае необходимости запроса дополнительных документов и материалов.
МФО вправе продлить срок рассмотрения обращения в случае, указанном в Обращении (запрос подтверждения от заемщика полномочий представителя), но на срок не более чем на 10 рабочих дней.
Заместитель руководителя
Е.С.НЕНАХОВА
27.06.2024