Вопрос: В связи с полученным от Банка России (Службы по защите прав потребителей финансовых услуг Банка России) ответом (Письмо от 16.05.2024 N 59-8-1/23997) на обращение от 17.04.2024 (далее по тексту - Обращение) требуется уточнить позицию Банка по указанным ниже вопросам.
1. Можно ли в договоре потребительского займа возложить на заемщика риски разглашения микрофинансовой организацией (далее - МФО) предусмотренной ч. 17 ст. 9.1 Федерального закона от 02.07.2010 N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" (далее - Закон N 151-ФЗ) конфиденциальной информации, касающейся заемщика, в подготовленном МФО ответе на обращение, поступившее в МФО предположительно от заемщика, если:
1.1) обращение поступило с адреса электронной почты, указанного заемщиком в действующем или прекратившем свое действие договоре с МФО, и предусматривает направление ответа на него в электронной форме по этому адресу электронной почты;
1.2) обращение поступило с адреса электронной почты, указанного заемщиком в действующем договоре с МФО, и предусматривает направление ответа на него в электронной форме на другой адрес электронной почты;
1.3) обращение поступило с адреса электронной почты, указанного заемщиком в действующем или прекратившем свое действие договоре с МФО, и предусматривает направление ответа на него на бумажном носителе по адресу, отличному от адреса, указанного в договоре?
2. Если обращение поступило с адреса электронной почты, не указанного в действующем или прекратившем свое действие договоре потребительского займа с заемщиком, от которого (предположительно) поступило обращение, будет ли нарушением ч. 7 ст. 9.1 Закона N 151-ФЗ, если:
2.1) вместо ответа по существу МФО направит по адресу электронной почты, с которого поступило обращение, сообщение с предложением лицу, от которого поступило обращение, пройти процедуру идентификации и аутентификации;
2.2) в случае отказа лица пройти процедуры идентификации и аутентификации или неполучения МФО ответа на сообщение, указанное в п. 2.1, вместо ответа по существу МФО направляет заявителю сообщение с указанием, что ответ на обращение предполагает разглашение конфиденциальной информации, право на получение которой лицом не подтверждено, так как личность заявителя МФО не установлена в связи с его отказом от прохождения процедур идентификации и аутентификации или неполучением от лица ответа на предложение МФО пройти указанные процедуры?
3. Если обращение поступило от представителя заемщика (в том числе бывшего) в электронной форме (без приложения, соответственно, на бумажном носителе нотариально заверенной копии доверенности, предусматривающей полномочия представителя и данных его электронной почты или почтового адреса) и предусматривает направление ответа на обращение представителю (в электронной форме или на бумажном носителе), а не заемщику, будет ли нарушением ч. 7 ст. 9.1 Закона N 151-ФЗ, если:
3.1) МФО запросит у заемщика подтверждение полномочий представителя и в случае неполучения подтверждения от заемщика в ответе представителю укажет, что не может представить ответ по существу обращения в связи с неподтверждением заемщиком полномочий представителя;
3.2) МФО продлит срок рассмотрения обращения представителя заемщика на срок, необходимый для получения указанного выше подтверждения от заемщика?
Ответ: Служба по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг рассмотрела обращение от 29.05.2024 и сообщает следующее.
1. По вопросу разглашения сведений, составляющих охраняемую законом тайну
Законодательством Российской Федерации не предусмотрена возможность возложить на заемщика риски разглашения микрофинансовой организацией (далее - МФО) сведений, составляющих охраняемую законом тайну.
В целях недопущения раскрытия конфиденциальной информации представляется целесообразным, чтобы МФО принимала необходимые меры для идентификации заявителя, в том числе в целях исключения возможности доступа к информации, содержащейся в ответе на обращение третьим лицам.
Дополнительно сообщаем, что Банк России не осуществляет оценку и анализ бизнес-процессов, а также рисков, возникающих в деятельности МФО.
Исходя из изложенного МФО самостоятельно принимает решение об объеме и составе информации в ответе на обращение в случаях, когда:
обращение поступило с адреса электронной почты, указанного заемщиком в действующем или прекратившем свое действие договоре с МФО, и предусматривает направление ответа на него в электронной форме по этому адресу электронной почты;
обращение поступило с адреса электронной почты, указанного заемщиком в действующем договоре с МФО, и предусматривает направление ответа на него в электронной форме на другой адрес электронной почты;
обращение поступило с адреса электронной почты, указанного заемщиком в действующем или прекратившем свое действие договоре с МФО, и предусматривает направление ответа на него на бумажном носителе по адресу, отличному от адреса, указанного в договоре.
2. По вопросу выбора способа направления ответа
Исходя из норм части 10 статьи 9.1 Федерального закона от 02.07.2010 N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" <1> (далее - Федеральный закон N 151-ФЗ) приоритетным способом направления ответа заявителю является способ направления ответа на обращение, указанный заявителем в обращении.
--------------------------------
<1> В редакции Федерального закона N 442-ФЗ.
Дополнительно отмечаем, что, если обращение поступило с адреса электронной почты, не указанного в действующем или прекратившем свое действие договоре потребительского займа с заемщиком, от которого (предположительно) поступило обращение, по нашему мнению, МФО самостоятельно определяет порядок мер, направленных на идентификацию заявителя, а также объем и состав информации в ответе на такое обращение.
3. По вопросу подтверждения полномочий представителя заявителя
Федеральный закон от 04.08.2023 N 442-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" и отдельные законодательные акты Российской Федерации и о признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации" не содержит порядок подтверждения полномочий представителя заемщика.
Полагаем, что МФО самостоятельно принимает решение о порядке подтверждения у заемщика полномочий его представителя.
4. По вопросу продления срока рассмотрения обращения
Согласно части 8 статьи 9.1 Федерального закона N 151-ФЗ МФО вправе продлить срок рассмотрения обращения в случае необходимости запроса дополнительных документов и материалов.
МФО вправе продлить срок рассмотрения обращения в случае, указанном в Обращении (запрос подтверждения от заемщика полномочий представителя), но на срок не более чем на 10 рабочих дней.
Заместитель руководителя
Е.С.НЕНАХОВА
27.06.2024
Вот это удача! Да это же отличный шанс стать первым, кто прокомментирует!
Упс, комментировать могут только зарегистрированные пользователи, пожалуйста, авторизуйтесь.