15 лет без права переписки

     Еженедельник "Экономика и жизнь", N 32 2004 г.

     Ожидается, что уже к середине будущего года вступит в силу федеральный закон "О кредитных историях". К чему следует готовиться предприятиям и гражданам, считающимся по новому закону "субъектами кредитных историй"? Как будет работать механизм создаваемой в стране системы обращения кредитной информации?

     Закон открывает возможности для организации в России нового рыночного института - бюро кредитных историй, которым предоставляется право накапливать, хранить и предоставлять пользователям сведения о дисциплине платежей по договорам займа (кредита).
     Плюс законопроекта состоит в том, что он вводит широкое толкование термина "договор займа (кредита)", отличное от содержания, которое вкладывается в это понятие Гражданским кодексом РФ. В контексте законопроекта он объединяет все возможные формы кредитования - "договор займа, кредитный договор, иные договоры, которые содержат условие предоставления товарного и (или) коммерческого кредита".
     К достоинствам можно отнести режим формирования банковских кредитных историй. Для коммерческих банков определено достаточно жесткое условие, при котором банк, включая положение о согласии ссудополучателя на раскрытие информации в кредитный договор, обязан предоставить эту информацию в одно из действующих бюро кредитных историй в течение 10 дней. Тем самым соблюдается право добросовестных заемщиков, заинтересованных в формировании положительной кредитной истории.
     Предприятия, кредитующие товарами и услугами, вправе самостоятельно решать, предоставлять в бюро информацию или нет. Это оправданно, так как для сетевых торговых организаций важно предупредить своих клиентов о возможности негативных последствий при нарушении кредитных обязательств. Подобный механизм воздействия на должников, особенно по небольшим суммам, может быть эффективнее, чем обращение в судебные органы.

     Она будет состоять из трех частей.
     Титульная часть включает в себя информацию, необходимую для однозначной идентификации заемщика. Эта часть является открытой, она в обязательном порядке передается бюро в Центральный каталог кредитных историй, через который пользователи ориентируются, в каких бюро хранится информация о заемщике. Каталог ведет Банк России, он же оплачивает его содержание.
     В основной части кредитной истории концентрируется информация о задолженности и истории ее погашения. Парадокс, но в исчерпывающий перечень сведений, составляющих кредитную историю, "позабыли" включить данные о дате возникновения и сумме задолженности. Фактически многие кредитные договоры предусматривают револьверную форму кредитования, то есть сумма долга на дату заключения договора отсутствует. Заемщикам устанавливается кредитный лимит или открывается кредитная линия, в рамках которой может возникать и гаситься с течением времени задолженность. Например, по кредитным картам, аренде автотранспорта и т. д. Если следовать букве законопроекта, включить информацию о такой задолженности в кредитную историю будет крайне сложно.
     Проигнорированными оказались также предложения включить в состав кредитной истории информацию о лицах, подписывающих кредитные договоры от имени предприятий, что делает обезличенной их просроченную задолженность.
     В дополнительной (закрытой) части находятся данные о кредиторах и пользователях кредитной истории.
     Согласно законопроекту кредиторы самостоятельно выбирают одно или несколько бюро, в которое они намерены передавать информацию. Сведения, включенные в состав кредитных историй, хранятся в бюро в течение 15 лет со дня последней активной операции заемщика. Срок по сравнению с зарубежной семилетней практикой хранения информации явно завышен. У заемщика фактически отсутствует время на реабилитацию.

     Информация, накопленная в бюро кредитных историй, может быть предоставлена самому субъекту кредитной истории либо с его письменного разрешения стороннему пользователю в течение 10 дней со дня обращения в бюро.
     Владельцу кредитной истории информация предоставляется бесплатно раз в год и неограниченное число раз за плату.
     Бюро по заявлению заемщика, если он обнаружит несоответствие, в течение 30 дней должно проводить проверку точности информации, запрашивать кредиторов.
     Одновременно с вступлением в силу закона "О кредитных историях" начинают действовать и поправки к Кодексу РФ об административных правонарушениях. За незаконные действия по получению или распространению информации, составляющей кредитную историю, на граждан накладывается штраф в размере от десяти до двадцати пяти минимальных размеров оплаты труда; на юридических лиц - от трехсот до пятисот.

     Бюро кредитных историй могут быть только специализированными коммерческими организациями. Помимо сбора и распространения кредитной информации, дополнительно им разрешено оказывать только услуги, связанные с использованием системы "скоринга" - балльной оценки кредитных рисков заемщиков.
     Учредители бюро и их аффелированные лица не вправе владеть 10 и более процентами уставного капитала. Чтобы заниматься своей деятельностью, бюро должны получить лицензию по технической защите конфиденциальной информации и быть включенными в государственный реестр бюро кредитных историй.

     В июне 2002 года Торгово-промышленная палата России, Главный межрегиональный вычислительный центр Госкомстата РФ и Международное кредитное агентство "Дан энд Брэдстрит" начали проект создания первого российского бюро кредитных историй, учредили некоммерческое партнерство "Национальное кредитное бюро". В рамках этого проекта на основе Единого государственного реестра юридических лиц МНС и федеральной базы данных годовой бухгалтерской отчетности Госкомстата РФ впервые в России сформирован публичный национальный кредитный реестр, включивший в себя информацию о всех предприятиях и организациях, зарегистрированных на территории России.
     Кредитные профили компаний, которые сегодня получают пользователи в режиме реального времени, включают в себя финансовую отчетность за пять последних лет, базовые коэффициенты кредитного риска, рекомендации по допустимому уровню кредитования. По отзыву пользователей, а в их число входят многие известные российские и иностранные производственные, страховые и торговые компании, коммерческие банки, возможности системы кредитной экспресс-оценки помогают вести бизнес более безопасно и эффективно.
     В настоящее время в рамках проекта началось формирование Клуба участников кредитного бюро. Кредиторам, принимающим условия раскрытия информации, предоставляется право включать в состав информационных файлов своих дебиторов, уже хранящихся в национальном кредитном реестре, развернутые данные об их платежной дисциплине, в том числе и о просроченной задолженности. Это означает, что фактически сегодня начинает развиваться механизм межотраслевой системы учета кредитных обязательств.

     Договорами, исполнение которых связано с передачей в собственность другой стороне денежных сумм или других вещей, определяемых родовыми признаками, может предусматриваться предоставление кредита, в том числе в виде аванса, предварительной оплаты, отсрочки и рассрочки оплаты товаров, работ или услуг...

(Ст. 823 ГК РФ)

     ------------------------

     <1> Средневзвешенная ставка по 1-дневным межбанковским кредитам на московском рынке;
     <2> средневзвешенная, включая Сбербанк РФ;
     <3> за апрель;
     <4> за май.

По данным ЦБ РФ

     Первый в истории известный случай обмена данными по кредитоспособности клиентов имел место в 1803 году, когда несколько английских портных начали сообщать друг другу о том, как их заказчики оплачивают счета. Этот шаг был своего рода реакцией на поведение клиентов: в то время как большинство из них платили в срок, некоторые не были столь пунктуальны, а иные и вовсе не платили по счетам. Портные быстро сообразили, что последние заказывают платье в кредит, а затем, "забыв" заплатить по счету, обращаются в другое ателье и снова рассчитывают на кредит.
     Чтобы предупреждать подобные ситуации, было создано первое в мире кредитное бюро под названием "Лондонское общество взаимного уведомления".

     - На основании платежной истории легко прогнозируется поведение клиента в части оплаты будущей задолженности. Зная о поведении заявителя по отношению к другим кредиторам, кредитный оценщик с большей уверенностью принимает решение о предоставлении ему заемных средств.
     - Появляется возможность выявить кредитные (межотраслевые) обязательства заемщика в разных отраслях (и на основании этого - возможность предоставления ему нового кредита). При наличии данных обо всех товарных кредитных линиях можно оценить полный объем долговых обязательств определенного лица.
     - На раннем этапе прогнозируются нарушения заемщиками сроков погашения кредита. Обычно у клиентов имеются определенные приоритеты при погашении долгов. Так, например, заемщик может предпочесть в первую очередь выплачивать ипотечную ссуду, затем - кредит на приобретение автомобиля, задолженность по банковским карточкам, потребительский кредит и в последнюю очередь - счета по оплате товаров, заказанных по почте.

     Выдача кредитных справок в США и ЕС регулируется двумя основными законами. В США этот закон известен как Акт о точности кредитной отчетности - Fair Credit Reporting Act (FCRA)). Первоначально он был принят в 1970 году. В 1996 году в него внесены значительные изменения, отразившие опыт, накопленный за предшествующие 25 лет. Для ЕС основным законом выступает Директива Совета Европарламента N 95/46/ЕС от 25 октября 1995 года "О защите граждан в связи с обработкой персональных данных и о свободном передвижении таких данных" ("Директива о приватности"), принятая в 1995 году, но не имевшая повсеместного действия во всех странах - членах ЕС вплоть до 1998 года. Многие из них, но не все приняли собственные законы, отражающие принципы Директивы.

     Европейское законодательство требует получения согласия граждан на предоставление информации, которое должно быть "недвусмысленным". Европейские кредиторы получают согласие граждан путем включения соответствующего пункта в кредитные документы, так что в случае несогласия заемщику просто не будет выдан кредит. Однако предоставление кредитором сведений о случаях непогашения кредита в кредитное бюро допускается в качестве "законного интереса" кредитора, который имеет преимущественную силу перед интересами должника. В рамках системы, принятой в США, кредиторы вправе распространять любую информацию, основанную на "опыте и сделках" с заемщиком.

     Общее правило для европейских стран говорит о том, что данные могут собираться в "конкретных, явных и законных целях" и должны быть "адекватными, имеющими отношение к делу и не превышающими необходимые данные с точки зрения целей, ради которых они собираются".
     "Директива о приватности" ЕС в целом запрещает сбор и использование определенных данных без разрешения гражданина, если эти данные касаются расовой принадлежности, национальности, членства в профсоюзах, религиозных или философских убеждениях. Директива также запрещает использование системы "кредитных оценок" или кредитного "скоринга", на основании которых может быть принято решение, негативно влияющее на интересы заемщиков, если они не уведомлены и не согласны с ее использованием.
     Закон США проводит различие между кредитным отчетом и отчетом о "кредитном расследовании", который подготавливается на основе личных интервью с друзьями, соседями, работодателями, включая сведения о "характере гражданина, его репутации, персональных данных и образе жизни".

     В "Директиве о приватности" ЕС устанавливается только общий принцип, что "данные хранятся столько, сколько это признано разумно необходимым для достижения цели, ради которой они собирались". Согласно законодательству США вся негативная информация удаляется из выдаваемых отчетов через 7 лет, за исключением случаев банкротства, для которых установлен срок в 10 лет.

     В США кредитным бюро разрешается выдавать кредитные отчеты коммерческим организациям, даже если единственной целью является маркетинг других кредитных продуктов среди заемщиков. Отчет может быть выдан без согласия последних при условии, что в предоставляемой информации не разглашаются детали конкретных кредитных взаимоотношений и предоставляется возможность запретить кредитному бюро использовать информацию в этих целях. Это, кстати, стимулирует развитие смежных отраслей.
     Европейский закон запрещает "дальнейшую переработку" данных способом, несовместимым с первоначальной законной целью. Однако дальнейшая разработка законодательства в данном направлении передана в руки стран - членов ЕС.
     На сегодня только Франция заняла жесткую позицию, запретив использование персональной кредитной информации в целях маркетинга.

     Основная часть кредитной истории юридического лица может содержать следующую информацию:
     * о субъекте кредитной истории:
     - о процедурах банкротства юридического лица;
     - если юридическое лицо было создано путем реорганизации, основные части кредитных историй реорганизованных юридических лиц, прекративших существование;
     * об обязательстве заемщика:
     - сумму обязательства заемщика на дату заключения договора займа (кредита);
     - срок исполнения обязательства заемщика в полном размере в соответствии с договором займа (кредита);
     - срок уплаты процентов в соответствии с договором займа (кредита);
     - изменения и дополнения к договору займа (кредита), в том числе касающиеся изменения сроков исполнения обязательств;
     - дату и сумму фактического исполнения обязательств заемщика в полном и (или) неполном размерах;
     - о погашении займа (кредита) за счет обеспечения в случае невыполнения заемщиком своих обязательств по договору;
     - о фактах рассмотрения судом, арбитражным и (или) третейским судом споров по договору займа (кредита) и содержании резолютивных частей судебных актов, вступивших в законную силу, за исключением информации, входящей в состав дополнительной (закрытой) части кредитной истории;
     * основная часть кредитной истории субъекта кредитной истории - юридического лица может также содержать иную информацию, официально полученную из государственных органов (глава 2 ст. 4).

|----|    |--------------|    |-----|     |-------------|      |------|
|Пос-|    |Контроль за   |    |     |     |Расчетно-    |      ||----||
|тав-|    |достоверностью|--->|     |<----|платежная    |<---->||Чле-||
|щи- |    |информации    |    |     |     |система      |  К   ||ны  ||
|ки  |    |--------------|    |Зона |     |-------------|  р   ||бю- ||
|ин- |          /|           |безо-|           /|        е   ||ро  ||
|фор-|    |--------------|    |пас- |     |-------------|  д   ||----||
|ма- |    |Сохранение    |    |ного |     |Учет готовых |  и с |      |
|ции |<-->|справочной    |--->|хра- |<----|отчетов      |  т п |      |
|    |    |информации    |    |нения|     |             |  н р |      |
|    |    |--------------|    |     |     |-------------|  ы а ||----||
|    |          /|           |     |                      е в ||За  ||
|    |    |--------------|    |     |     |-------------|    к ||щит-||
|    |    |История       |    |     |     |Служба       |    и ||ни- ||
|    |    |публичной     |--->|     |<----|обслуживания |<---->||ки  ||
|    |    |информации    |    |     |     |пользователей|      ||----||
|----|    |--------------|    |-----|     |-------------|      |------|

     - Кредитные организации обязаны предоставлять всю имеющуюся информацию, предусмотренную ст. 4 настоящего федерального закона, в отношении всех заемщиков, давших согласие на ее предоставление в порядке, предусмотренном настоящей статьей, хотя бы в одно из действующих бюро кредитных историй.
     - Источник формирования кредитной истории предоставляет информацию в бюро кредитных историй только при наличии на это письменного или иным способом документально зафиксированного согласия заемщика. Согласие заемщика на предоставление информации в бюро кредитных историй может быть получено в любой форме, позволяющей однозначно определить получение такого согласия.

     - Бюро кредитных историй обеспечивают хранение кредитных историй в течение 15 лет со дня последнего изменения информации об обязательствах заемщика, содержащейся в кредитной истории (ст. 7).
     - Субъект кредитной истории вправе полностью или частично оспорить информацию, содержащуюся в его кредитной истории, подав в бюро кредитных историй, в котором хранится указанная кредитная история, заявление о внесении изменений и (или) дополнений в кредитную историю.

В. МАЛЕЕВ
Л. НАЗАРОВА
Е. БАШКАТОВА