Поручился — отвечай

Поручители стали заметно больше беспокоиться о том, что их «подопечные» не смогут выплачивать кредит«, — рассказывает адвокат Московской городской коллегии адвокатов Алексей Мельников. По его словам, некоторые уже столкнулись с неплатежами и теперь ищут способы отказаться от поручительства.

Дело в том, что многие подписывались под договором поручительства, не задумываясь о последствиях. «Выступить в роли поручителя — значит взять на себя ответственность за платежеспособность заемщика», — напоминает старший вице-президент МБРР Альберт Звездочкин. Так, Юрий, технический директор крупной компании, около двух лет назад стал поручителем по трехлетнему автокредиту коллеги по работе и уже не раз пожалел, что подписал договор. Через полтора года его неожиданно нашли сотрудники банка и потребовали погасить просроченные платежи вместо заемщика. Коллега, который к тому времени оставил работу, упросил Юрия войти в положение и вносить платежи, обещая все вернуть.

Согласие платить позволяет поручителю избежать судебных исков, считает начальник управления розничного кредитования МКБ Елена Корнеева. К тому же это дает возможность сэкономить на судебных расходах и расходах по приведению в исполнение решения суда (7% от суммы взыскания), добавляет Мельников.

«Прежде чем подписывать договор, подумайте — действительно ли вы готовы в случае проблем у заемщика выплачивать его кредит», — делает вывод адвокат коллегии «Князев и партнеры» Антон Лелявский.

В знак солидарности

Конечно, обычно сначала банки-кредиторы пытаются найти общий язык с основным должником и только потом требуют денег с поручителей. Но если должник не отвечает на звонки и не выходит на связь, тогда банк или коллектор имеет право сразу обратиться к поручителю. Дело в том, что договор поручительства физического лица предусматривает солидарную ответственность: кредитор имеет право требовать деньги одновременно и с заемщика, и с поручителя, подчеркивают юристы. Это касается и досудебного взыскания долгов, и через суд.

В судебном порядке

Юристы опасаются, что в нынешней ситуации банки не станут долго уговаривать должников и будут обращаться в суд достаточно быстро. А такая возможность есть. По словам адвоката московской коллегии адвокатов «Яковлев и партнеры» Игоря Дубова, при ипотеке право на обращение в суд возникает у кредитора после трех просрочек платежей за последние 12 месяцев; но договором может быть предусмотрено иное — даже одна просрочка на любую сумму. При потребкредитовании вопрос целиком регламентируется договором.

«Если заемщик и поручитель отказываются платить по беззалоговому кредиту, банк обратится в суд с иском к должнику и поручителю одновременно», — уверен руководитель департамента налогов и права «Бейкер Тилли русаудит» Эдуард Кучеров. По исполнительному листу, который суд выдает банку в случае решения в его пользу, обычно долг и судебные издержки взыскиваются с ответчиков солидарно, т. е. в нем не указывается, кто сколько должен заплатить, говорит Мельников. По словам Кучерова, банк может посылать исполнительный лист по месту работы одного, более состоятельного ответчика, чтобы получить долг с него, а не охотиться за несколькими людьми сразу. Если заработная плата достаточна для погашения долгов в течение нескольких месяцев, то работодатель будет обязан отчислять взносы в пользу банка.

Если же заработка недостаточно, то банк передаст исполнительный лист в службу судебных приставов. Мельников рассказывает, что приставы опять же могут взыскать весь долг с одного наиболее платежеспособного, по их мнению, субъекта с наиболее ликвидными активами, которым вполне может оказаться один из поручителей, а не должник.

На свободу

Отказаться от поручительства можно только по обоюдному согласию всех сторон, если заемщик предложит взамен другого поручителя, но только пока не начались проблемы с платежами.

Впрочем, есть обстоятельства, которые могут освободить поручителя от его обязательств автоматически. Например, ухудшение условий кредита после заключения договора. «Если в кредитный договор внесены изменения, ухудшающие условия займа, но не согласованные с поручителем, то это прекращает поручительство», — утверждает Дубов. Скажем, к таким ухудшениям относится повышение кредитной ставки.

Кроме того, если банк в течение года с момента неисполнения заемщиком обязательств (выхода из графика платежей) не предъявил требований к поручителю, то обязательства поручителя прекращаются, утверждает Дубов. Однако, по словам Коновалова, такая норма будет действовать, только если в договоре не указан срок поручительства.

Как вернуть уплаченное

По закону поручитель может взыскивать с заемщика внесенную вместо него в банк сумму через суд, если, конечно, тот не платит добровольно. При этом поручитель имеет право также потребовать от заемщика возмещения всех судебных издержек. В качестве подтверждения своих расходов по чужому кредиту ему нужно будет предоставить в суд платежные документы – скажем, приходно-кассовые ордера или выписки о списании средств с его банковского счета на погашение кредита. «Также поручитель должен иметь оригинал кредитного договора, который ему обязан передать банк после выполнения обязательств по кредиту», – добавляет замдиректора юридического департамента Бинбанка Артем Коновалов.