Арифметика российского страхования. Часть 1. Почему страховая Вам не заплатит?

В преддверии введения обязательного страхования недвижимости, обещанного премьером всем россиянам, открываю данной заметкой цикл статей посвященных сегодняшнему положению дел в этой сфере. Как говорилось в известной рекламе по ТВ: «Вы еще не застраховали свое имущество? Тогда мы идем к Вам!». И не говорите потом что я Вас не предупреждал... Сразу же оговорюсь, что моя позиция в предлагаемом тексте — точка зрения юриста и потребителя страховых услуг.

Надо сказать, что в ТОП-3 моих анти-лидеров сферы услуг на равне с банками и сотовыми операторами, входят страховые компании. Но к последним у меня свой, особый счет. Первое общение со страховой компанией случилось в далеком 2004м году. Управляя подержанным Пассатом моего отца, довольный и гордый фактом вождения иномарки, я слегка протаранил неудавшегося водителя (слава Богу не самого конечно водителя, а Рено им управляемый) на трамвайных путях Литейного проспекта. Повреждения у нас обоих оказались незначительные, виновным признали второго участника. А мне представился случай воспользоваться только что введенной по всей стране системой обязательного страхования гражданской ответственности автовладельцев - ОСАГО.

Справедливости ради скажу, что тогда страховую выплату удалось получить довольно быстро, без особых проблем и в размере в два раза (!) превышающем стоимость ремонта. На этом положительные эмоции от общения со страховщиками закончились. Мне лично обращаться в страховую компанию с тех пор не приходилось, а вот по делам своих клиентов я наобщался с ними всласть.

Свежий случай: клиент на видавшем виды отечественном автопроме припарковался у магазина. Через пару мину в него «приезжает» другой автомобиль. Страховщик выплачивает моему клиенту деньги по ОСАГО. Но как показывает независимая оценка повреждений (калькуляция стоимости восстановительного ремонта автомобиля), заказанная по своей инициативе моим клиентом, выплатили ему в два раза (!) меньше чем положено. Дальше все как обычно (для меня): суд, приставы, взыскание со страховой недоплаченных денег...

Если вы полагаете, что так страховщики поступают только в случаях ОСАГО и с владельцами недорогих машин, рассчитывая на то, что такие люди не привередливы, все стерпят и судиться не будут, то вы ошибаетесь. Это доказывают мои клиенты: владельцы Порш Кайен и БМВ Х3 дождались реальной выплаты по КАСКО только после судебного разбирательства.

В результате такой вселенской (точнее всероссийской) несправедливости я решил перейти от эпизодических процессов со страховыми к полномасштабному крестовому походу и избрал это направление одним из основных для своей юридической фирмы.

Обобщая этот и многие другие частные случаи недоплат и споров со страховщиками, докладываю свое видение сегодняшней ситуации на рынке в первую очередь автострахования. Впрочем подозреваю, что можно сделать еще более обширную индукцию и распространить все нижесказанное на весь страховой рынок России.

Итак общее правило поведения страховой компании выведенное мной опытным путем — если есть хоть малейшая возможность не платить, то платить не будут. Если такой возможности нет, то заплатят но только частично. Для этого применяются все возможные «инструменты», набор которых крайне обширен и постоянно пополняется. Вот лишь некоторые из них. Например по ОСАГО. В случае если клиент (потерпевший в ДТП) заранее подготовился и приходит в страховую со «своей» (заказанной и оплаченной лично им) оценкой повреждений, то страховщик делает «проверочную» оценку силами сторонней «независимой» организации. По результатам этой второй оценки размер выплаты существенно урезается: произвольным образом из «клиентского» отчета об оценке выбрасываются отдельные элементы, по оставшимся цена ремонта и запасных частей сильно уменьшается. В итоге обратившийся за выплатой получает на 30-50 % меньше чем было посчитано первоначально. Надо ли говорить, что если водитель не делает свою оценку, а просто предоставляет автомобиль для осмотра «независимому» оценщику по направлению страховой, то стоимость ремонта, указанная в такой оценке изначально будет занижена.

По КАСКО имеются другие изощрения страховых компаний. Например прием, который я называю «забалтывание» или в классической терминологии «кормление завтраком». Вначале для выплаты человеку предлагают собрать еще пару недостающих справок. Затем клиенту обещают рассмотреть его страховое дело «со дня на день», потом ссылаются то, что оно уже лежит на согласовании в Москве. В случае с оплатой ремонта автомобиля на станции техобслуживания говорят, что идет согласование номенклатуры работ с СТО, деньги перечислят в ближайшее время... И так далее до бесконечности. Попросту говоря, человека мягко и не навязчиво динамят в надежде что он: а) плюнет и починит автомобиль сам, б) пойдет в конце концов в суд но при этом (благодаря вышеперечисленным усилиям страховой) пропустит срок исковой давности, что грозит полным отказом в иске.

За другими примерами далеко ходить не надо — читатель у которого оформлено КАСКО может открыть правила страхования своей страховой компании. Помимо того, что они написаны нечеловеческим, а юридическим языком, более пытливый ум вычитает в них множество лазеек и «дырочек», оставленных как раз на тот случай, чтобы отказать в выплате. Как Вам например следующая оговорка в правилах некоторых страховщиков? В случае грубого нарушения водителем Правил дорожного движения, страховая компания оставляет за собой право отказать в выплате. Цитирую не дословно, с переводом на нормальный язык. Теперь представьте себе ситуацию — едет человек на новенькой из салона иномарке, у него все застраховано - «полное каско», беспокоиться нечего. Но вдруг случается ДТП, в результате которого его автомобиль выносит на встречную полосу. ГИБДД составляет протокол, суд недолго думая выносит наказание - лишение прав за нарушение ч. 4 ст. 12.15 КоАП (выезд на встречку). Водитель конечно расстроен - придется 4 месяца походить пешком. Но слава Богу машину то хоть починят по страховке. Как раз к тому времени и права вернут. Не тут то было: выезд на встречную полосу у нас по ПДД считается грубым нарушением и страховая в связи с этим отказывает в выплате... А дальше — суд, приставы и далее по программе.

Наверное к этому моменту читателю покажется, что автор уж слишком сгущает краски, пугает, выставляет все в мрачных тонах. Поверьте мне ничуть. Достаточно зайти, например, в федеральный суд Приморского района и посмотреть на так называемые «аншлаги» (список дел назначенных к рассмотрению на день) у кабинетов судей. В длинном списке, на 2-3 страницы формата А 4, вы увидите от одной трети до половины гражданских дел по иску населения к крупнейшей страховой компании России (по рейтингу РБК). Просто ее питерский филиал «прописался» как раз в Приморском районе. В самом суде уже шутят, что Росгосстрах должен оплачивать наем дополнительного персонала судебных работников, для нормального рассмотрения такого числа дел. Впрочем Вы можете зайти в суд и виртуально, что бы убедиться в правдивости моих слов. Вот список дел рассматриваемых судом по претензиям граждан к данной страховой. С начала 2012г. на момент написания настоящей заметки (17 августа 2012г.) было зарегистрировано 922 иска! Надо при этом понимать, что около половины (если не больше) людей предпочитает в суд вообще не ходить и смириться с невыплатой (особенно в случаях небольшой суммы).

Может быть ситуация такова только в отношениях страховщиков с нами, обычными гражданами? Давайте проверим и заглянем на сайт картотеки дел арбитражных судов России. Задав необходимые параметры мы убедимся, что во взаимоотношениях юридических лиц в сфере страхования ничуть не лучше — 1570 дел по искам к той же страховой компании было зарегистрировано в арбитражном суде г. Санкт-Петербурга и Ленинградской области в 2011г. Как видите цифры сопоставимые.

Возможно на этом этапе у читателя всплывет в памяти некая сентенция озвученная ранее не раз в СМИ и озаглавленная «убыточный вид страхования». Напомню, что во всех статьях которые можно найти по этой теме речь идет об ОСАГО и еще на этапе введения этого обязательного вида страхования многие компании заявляли о том, что это изначально убыточный вид страхования. Уже в 2004 году можно было прочитать о том, что «убыточность по ОСАГО подходит к критической черте». Здесь я вынужден прервать первую часть своей заметки в силу того, что душа моя «развернулась» уже на 2 страницы и пока не намерена сворачиваться.

Оставайтесь с нами и в следующей серии вы узнаете: почему убыточность ОСАГО это миф, какова главная причина тотальных невыплат страховщиками денег своим клиентам, что по этому поводу сказал Верховный суд и где же нам страховать себя и свое имущество.

P. S. Страховая компания Росгосстрах была выбрана мной методом случайной выборки и научного тыка в номер один указанного выше рейтинга. Все описанные в статье случаи «нехорошего» отношения к клиентам, непосредственно не касаются приведенной в качестве примера страховой компании. Все совпадения случайны, а об указанной компании дично у меня есть как положительные, так и отрицательные отзывы.