Несмотря на все ужастики двух моих предыдущих заметок (заметка №1, заметка №2), с введением ОСАГО российские автомобилисты оказались все-таки более защищенными. Раньше после ДТП предстояло взыскивать ущерб с другого водителя через суд. Хорошо если машина виновника принадлежала юридическому лицу. А если собственником был обычный гражданин, то потерпевший мог и не увидеть своих денег. Суд присуждал, а вот до реального взыскания доходило далеко не всегда.
Сейчас худо-бедно, но процедура возмещения выведена во внесудебный порядок — сдаете документы в страховую, ждете около месяца, получаете выплату. Даже если приходиться судиться, то с организацией (страховой компанией), а не частным лицом. У страховой компании есть расчетный счет, активы — реальное взыскание денег по судебному решению значительно упрощается. Да и в случае банкротства страховщика, возмещение все равно выплатит Российский Союз Автостраховщиков.
И все же с учетом того, что страховщики как вы уже поняли любят не доплачивать, приведу несколько рекомендаций, как обезопасить себя и добиться выплаты по-максимуму. Самое главное после ДТП — провести по-настоящему независимую оценку повреждений. Я имею ввиду не ту, которую по закону должна организовать страховая компания. Вы сами обращаетесь в любую организацию которая проводит оценочные работы (желательно конечно с хорошими рекомендациями от ваших друзей или вашего юриста). Неплохо бы при этом предупредить о проведении оценки страховую компанию и других участников ДТП телеграммами, что бы избежать потом обвинений в предвзятости вашей оценки. В итоге Вы получаете на руки объективный отчет о стоимости ремонта Вашего автомобиля. Чем больше повреждений получил ваш авто, тем настоятельнее рекомендую провести такую оценку. Она тем более пригодится в суде, если выплаченного вам лимита по ОСАГО в 120 000 рублей не хватило на ремонт и остальное надо будет взыскивать с виновника ДТП. Да и получив деньги от страховой сразу же увидите сколько вам не доплатили.
Еще одна рекомендация — покупая полис ОСАГО, всегда оформляйте ДАГО. Это добровольное страхование вашей гражданской ответственности. Стоит такой полис копейки (от 500 до 2000 рублей), но при этом, в зависимости от страховой компании, расширяет лимит страховой выплаты с 120 000 рублей до 1 000 000 (миллиона) рублей. То есть если вы не дай Бог окажетесь виновником ДТП и ущерб потерпевшему автомобилю будет значительным (более 120 000 рублей), то вам не грозят потом судебные разбирательства. Страховая компания выплатит за вас, в пределах этого дополнительного «расширенного» лимита.
Наконец самое главное, как я уже говорил в прошлый раз, страхуйтесь в крупнейших страховых компаниях. Это не только гарантирует, что они не обанкротятся на завтра, но и контроль за выписываемыми полисами там гораздо строже. Свежий пример недавно слышал по радио — собственник застраховался по ОСАГО, попал в ДТП, оказался виновником. Через год получает повестку в суд и исковое заявление с требованием возместить ущерб. Оказывается его полис ОСАГО числится в страховой компании как утерянный и потерпевшему в выплате отказали. То есть деньги за страховку у него взяли (скорее всего страховался он у страховых агентов или брокеров), а до страховой компании «не донесли». Такой вид мошенничества заслуживает написания отдельной статьи.
Тем, кто стал счастливым обладателем нового автомобиля, могу также порекомендовать оформлять КАСКО только в проверенных страховых компаниях. К сожалению при дороговизне этой страховки, люди зачастую выбирают компанию по принципу «где дешевле». Это грозит тем, что возмещение ущерба после ДТП можно вообще не получить. В случае добровольного страхования вашего имущества (чем и является КАСКО) не предусмотрено организации, которая бы отвечала по обязательствам обанкротившихся страховых компаний. То есть в случае проблем страховщика, вы остаетесь один на один со своим поврежденным автомобилем. Даже через суд не всегда можно успеть взыскать деньги со страховой, так как к моменту получения судебного решения, от страховой компании может ничего не остаться. Правда если ваша страховая ушла в небытие вы еще можете подать заявление на выплату по ОСАГО. Но для того, чтобы получить ОСАГО надо, чтобы вы были невиновны в ДТП!
Купив полис КАСКО будьте бдительны — проверяйте время от времени как себя «чувствует» ваша страховая компания. Если дела у нее совсем плохи, отозвана лицензия, начата процедура банкротства, то придеться раскошелиться еще раз и оформить полис в другой компании. Иначе ваше имущество не будет под защитой.
Еще одной проблемой «касковладельцев» является равнодушное отношение к разбору ДТП. Логика здесь простая: у меня все застраховано и заплатят мне в любом случае. Так что мне ничего не страшно, даже если в ДТП буду виноват я. Вот эта последняя фраза является ключевой! Для такого водителя итоговое решение инспектора не важно — главное быстрее получить все документы из ГАИ и пойти в свою страховую за выплатой или ремонтом. А другие участники, да и что греха таить сами инспектора этим пользуются: «давай мы тебя сделаем виновником, у тебя же все равно КАСКО, тебе все равно страховая машину починит». И предлог хороший есть для таких уговоров — не надо будет долго разбираться в ГАИ, получаешь документы в тот же день и вперед за выплатой. Поддается сердобольный водитель на такие уловки и признает себя виновником, пишет признательные объяснения, лишь бы не торчать в очередях у ГИБДД и побыстрее страховую выплату оформить. Или даже если не признает себя виновным, то просто безразлично относиться к разбору в ГАИ. «Как будет так будет, мне все равно заплатит страховая».
А потом такой автовладелец получает иск от собственника пострадавшего автомобиля о возмещении ущерба. Другому водителю могло 120 000 рублей по ОСАГО на ремонт и не хватить. С кого взыскивать «недостачу»? Конечно с виновника ДТП! Вот и хватается потом владелец полиса КАСКО за голову — что же я сделал то? А уже поздно — вину свою сам признал, или просто не оспорил в свое время «обвинительное» постановление ГИБДД. Правда и в таких «запущенных» случаях мне удавалось значительно сократить размер претензий к моим клиентам, а то и вовсе полностью отбиться от иска.
Наконец совет для всех застрахованных — независимо от вида страхования, автомобильное, имущественное или здоровья. Не дайте страховым «водить себя за нос» и бесконечно затягивать выплату. Надо помнить, что срок исковой давности по страховым делам всего 2 года с момента наступления страхового случая. Много скажете вы. А вот и нет, у меня полно обращений когда человек спохватывался слишком поздно. Поэтому — при малейшем подозрении, что вам не хотят выплачивать идите к юристу, а там возможно и в суд.
Напоследок немного оптимизма. Похоже, что судебная система России обратила внимание на сегодняшнюю ситуацию в страховой сфере. В новейшем Постановлении Пленума Верховного Суда от 28 июня 2012г., посвященном защите прав потребителей, есть интересная фраза: «если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например ... договор страхования, как личного, так и имущественного ...), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами». Как выразился один мой коллега на юридическом форуме: «Верховный суд сказал фас». Несмотря на то, что фраза Пленума расплывчатая и судебная практика только начинает складываться в пользу нас с вами, это в будущем сулит хорошие перспективы. Дело в том, что Закон о защите прав потребителей предусматривает серьезные гарантии для потребителей. Но раньше в страховых спорах он не применялся. Его применение даст как минимум следующие преимущества: судиться со страховой компанией можно по месту жительства истца, государственную пошлину для подачи заявления оплачивать не нужно. А еще законом предусмотрен большой штраф за нарушение прав потребителя — 50% от суммы присужденной потребителю. И такие штрафы уже присуждаются. Так что у страховых компаний появился серьезный резон с большим пиететом относится к своим клиентам.
Начать дискуссию