В осеннюю сессию Госдума намерена принять разработанные правительством поправки в закон о несостоятельности, закрепляющие возможность реструктуризации задолженности и восстановления платежеспособности должника – физического лица. Законопроект позволяет с одной стороны защитить интересы банков от неплатежеспособности заемщиков, с другой – помочь должникам сохранить свой финансовый статус и избежать столкновения с криминальными способами “выбивания” долгов.
Достичь баланса интересов банка и должника предлагается путем регламентации процедуры банкротства физических лиц и исключения на практике ситуаций, когда разорившийся потребитель лишается буквально всего и остается без каких-либо средств к существованию. Согласно законопроекту № 105976-6, заявление о признании гражданина банкротом принимается судом, если требования к такому гражданину в совокупности составляют не менее чем пятьдесят тысяч рублей и указанные требования не исполнены в течение трех месяцев. При рассмотрении дела о банкротстве гражданина применяется реструктуризация долгов, в ходе которой утверждается план реструктуризации либо должник признается банкротом.
Реструктуризация долгов вводится на срок, составляющий шесть месяцев, который может быть продлен и осуществляется в соответствии с утвержденного с согласия кредиторов, или по решению суда планом. План реструктуризации долгов должен содержать положения о порядке и сроках погашения требований всех конкурсных кредиторов и уполномоченных органов, известных гражданину на дату направления плана реструктуризации долгов конкурсным кредиторам и уполномоченным органам, в денежной форме. Срок реализации плана реструктуризации долгов не может быть более пяти лет. Таким образом, для должников устанавливается пятилетняя рассрочка для погашения долгов без каких бы то ни было санкций и претензий со стороны кредитных учреждений, коллекторов, приставов и прочих взыскателей.
Что касается процентов, начисляемых на сумму реструктурируемого долга, то их размер также ограничивается самим законом. Так, проценты на сумму требований конкурсных кредиторов начисляются в размере одной второй ставки рефинансирования Центробанка РФ. При этом планом реструктуризации может быть предусмотрен и меньший размер подлежащих уплате процентов.
Определяет законопроект и перечень заложенного имущества, на которое в ходе реструктуризации долгов не допускается обращение взыскания. К такому имуществу отнесено жилое помещение, если для гражданина оно является единственным пригодным для постоянного проживания, земельный участок, на котором расположен объект, использование которого не связано с осуществлением предпринимательской деятельности и имущество, необходимое для профессиональных занятий гражданина.
Кроме того, у гражданина не может быть отчуждено и другое имущество при условии, если гражданин докажет, что указанное имущество необходимо для обеспечения его жизнедеятельности. Правда, здесь законопроект делает оговорку, что данное исключение применяется лишь в том случае, если иное не будет предусмотрено планом реструктуризации долгов.
Другой гарантией соблюдения прав заемщика является то, что с даты введения реструктуризации долгов станет вводиться мораторий на удовлетворение требований кредиторов по денежным обязательствам и об уплате обязательных платежей. С этой же даты должно будет прекращаться начисление процентов, неустоек и иных финансовых санкций по всем обязательствам гражданина. Одновременно прекратится взыскание с гражданина по всем исполнительным документам и упразднятся ранее наложенные аресты на имущество гражданина и иные ограничения распоряжения имуществом гражданина.
В качестве негативной альтернативы реструктуризации долга законопроект вводит институт банкротства граждан. Согласно документу, решение о признании должника банкротом принимается судом в случае, если гражданином не будет представлен план реструктуризации долгов, либо в утверждении плана реструктуризации долгов было отказано, или план реструктуризации был отменен. Последствием банкротства является реализация всего имущества должника в счет удовлетворения требований кредиторов. При этом из конкурсной массы будет исключаться жилье (кроме ипотечного), земля, деньги на сумму не более двадцати пяти тысяч рублей, предметы обычной домашней обстановки и вещи индивидуального пользования.
Кроме того, из конкурсной массы исключат имущество, необходимое для профессиональных занятий гражданина, стоимостью до десяти тысяч рублей, продукты питания на общую сумму до 25 тысяч рублей, средства транспорта инвалидов, медицинские препараты и бытовая техника общей стоимостью до 30 тысяч рублей.
Со своей стороны гражданин в течение двух месяцев с даты окончания проведения инвентаризации и оценки имущества обязан будет приступить к его реализации. При этом оценка имущества проводится гражданином самостоятельно. Само собой данная оценка может быть оспорена кредиторами. Основным последствием признания гражданина банкротом является то, что гражданин не вправе в течение пяти лет с даты признания его банкротом принимать на себя обязательства по кредитным договорам и договорам займа без указания на свое банкротство. После признания гражданина банкротом дело о банкротстве не может быть возбуждено по его заявлению также в течение пяти лет.
Куда более негативные последствия банкротства устанавливаются для индивидуальных предпринимателей. Так, с момента принятия судом решения о признании ИП банкротом автоматически утрачивает силу государственная регистрация его в качестве предпринимателя, а также аннулируются все ранее выданные ему лицензии на осуществление отдельных видов деятельности. Причем гражданин не сможет быть зарегистрирован в качестве индивидуального предпринимателя в течение года с даты признания его банкротом.
В общем и целом законопроект предполагает довольно цивилизованный, отвечающий мировым стандартам подход к урегулированию отношений банков с проблемными заемщиками в рамках правового поля, позволяющий соблюсти интересы обеих сторон. С другой стороны документ позволяет применять и репрессивные механизмы в отношении неплатежеспособных потребителей. Так, например, вводится уголовная ответственность за преднамеренное банкротство граждан, что в условиях неопределенности данного понятия и отсутствия в России данного явления как такового, выглядит, по меньшей мере, необоснованным.
Начать дискуссию