В июле были опубликованы принятые поправки в федеральный закон об организации страхового дела в Российской Федерации. С одной стороны, поправки, разработанные Правительством РФ, призваны привести, мягко говоря, устаревший закон в соответствие с реалиями нового времени. С другой – предоставить гражданам-страхователям комплекс дополнительных правовых гарантий с одновременным ужесточением требований, предъявляемых к страховщикам, а также сделать страховую деятельность более прозрачной и понятной для конечного потребителя. По общему правилу поправки вступят в законную силу по истечении ста восьмидесяти дней после дня их официального опубликования.
Прежде всего, поправки проводят четкую классификацию объектов страхования и подробно раскрывают каждый вид страхования. Федеральным законом № 234-ФЗ от 23 июля 2013 года уточняются объекты страхования жизни, страхования от несчастных случаев и болезней, имущества, страхования финансовых рисков, страхования гражданской ответственности, объекты страхования предпринимательских рисков.
Например, объектами страхования гражданской ответственности могут быть имущественные интересы, связанные с риском наступления ответственности за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу граждан, имуществу юридических лиц, а также с риском наступления ответственности за нарушение договора.
Ранее на практике, несмотря на свою востребованность со стороны потребителей, неоднозначно понимался такой вид страхования, как страхование финансовых рисков. Теперь закон отделяет данный вид страхования от страхования предпринимательских рисков, а под объектами страхования понимает имущественные интересы, связанные с риском неполучения доходов, а также, что немаловажно, возникновения непредвиденных расходов физических и юридических лиц, не относящиеся к предпринимательской деятельности.
Наряду с этим легализуется страховая франшиза, ранее являвшаяся предметом острых дискуссий и исковых требований, предъявляемых к страховым компаниям. Под франшизой закон понимает часть убытков, определенная договором страхования, которая не подлежит возмещению страховщиком страхователю или иному лицу, интерес которого застрахован в соответствии с условиями договора страхования, и устанавливается в виде определенного процента от страховой суммы или в фиксированном размере.
При этом законодатель различает условную и безусловную франшизу. В первом случае страховщик освобождается от возмещения убытка, если его размер не превышает размер франшизы, однако возмещает его полностью в случае, если размер убытка превышает размер франшизы, во втором же размер страховой выплаты определяется как разница между размером убытка и размером франшизы.
Также в целях пресечения злоупотреблений со стороны страховщиков конкретизируются такие важнейшие понятия, как “страховая сумма”, “страховая премия”, “страховая выплата”, “страховой тариф”и “получатели инвестиционного дохода”. К примеру, страховая сумма имущества, исходя из которой устанавливаются размер страховой премии и размер страховой выплаты, по новым правилам должна определяться исключительно на момент заключения договора.
В действующей редакции такая оговорка отсутствует, что при известных обстоятельствах часто приводит к занижению выплат при наступлении страхового случая. Что касается тарифов и премий, то, согласно закону, страховщики обязаны применять исключительно экономически обоснованные страховые тарифы, которые рассчитываются в соответствии с методикой расчета страховых тарифов. Требования к методике расчета страховых тарифов должны устанавливаться органом страхового надзора.
Отдельно поправки устанавливают, что страховщики могут отказать в страховой выплате исключительно по основаниям, предусмотренным федеральным законом или договором страхования. Расширительному толкованию перечень данных оснований не подлежит, а неточности формулировок, содержащихся в правилах страхования, должны толковаться в пользу страхователей.
Вводятся дополнительные запреты, ограничения и требования, предъявляемые к страховым организациям. Например, предусматривается запрет перестраховывать обязательство страховщика по договору обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, который начнет применяться с 1 июля 2014 года.
Раскрытие информации
Теперь правила страхования должны будут содержать исчерпывающий перечень сведений и документов, необходимых для заключения договоров страхования, оценки страховых рисков, определения размера убытков и ущерба. Отдельно в них буду оговариваться сроки и порядок принятия решения об осуществлении страховой выплаты, а для договоров страхования жизни также и порядок расчета выкупной суммы и начисления инвестиционного дохода, если договор предусматривает участие страхователя в инвестиционном доходе страховщика.
Страховая организация обязана уведомлять в письменной форме орган страхового надзора о видах страхования, которые она намерена осуществлять в рамках соответствующего вида деятельности (добровольное страхование жизни, добровольное личное страхование, за исключением добровольного страхования жизни, добровольное имущественное страхование). Страховщик обязан представлять в орган страхового надзора принятые им в рамках видов страхования правила страхования, расчеты страховых тарифов вместе с используемой методикой актуарных расчетов, структурой тарифных ставок и положения о формировании страховых резервов.
При этом страховщики будут обязаны разъяснять страхователям положения, содержащиеся в правилах страхования и договорах страхования, предоставлять информацию о размере вознаграждения, выплачиваемого страховому агенту, страховому брокеру, информацию о способах начисления и об изменении размера инвестиционного дохода. Минимальные требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования будет вправе устанавливать Банк России.
Наряду с этим закон провозглашает, что в целях доведения до лиц, имеющих намерение заключить договор страхования, информации о своей деятельности страховщик должен иметь собственный сайт в интернете. Помимо всего прочего, на сайте подлежит размещению годовая бухгалтерская (финансовая) отчетность страховщика и подтверждающее ее достоверность аудиторское заключение за три предыдущих отчетных года, годовая консолидированная финансовая отчетность и присвоенные страховщику рейтинговыми агентствами рейтинги.
Кроме того, полные сведения о деятельности страховщиков должны отражаться в едином государственном реестре субъектов страхового дела. В частности, здесь должна будет размещаться информация о наименовании страховщика, его месте нахождения, руководителе, участниках, о лицензии, виде страховой деятельности, видах страхования, адресе официального сайта субъекта страхового дела, филиалах и представительствах страховщика. Важно, что любые изменения сведений о субъекте страхового дела теперь подлежат внесению в реестр не позднее пяти рабочих дней со дня изменения указанных сведений.
Даже действуя через посредника, потребитель не окажется в ситуации информационного вакуума и не будет введен в заблуждение относительно существенных условий заключаемых соглашений и ответственности сторон по ним. Для этого посредники обязываются разъяснять страхователям, застрахованным лицам, выгодоприобретателям, а также любым лицам, имеющим намерение заключить договор страхования, по их запросам положения, содержащиеся в правилах страхования и договоре страхования. Страховые агенты и страховые брокеры - юридические лица обязаны размещать соответствующую информацию на своих сайтах.
Если у потребителя страховых услуг возникнут сомнения в добросовестности того или иного агента, или брокера, он сможет обратиться за получением информации о нем к соответствующему реестру, которые будут вести на своих сайтах страховые компании. Согласно закону, сведения из реестра страховых агентов и страховых брокеров должны позволять заинтересованным лицам идентифицировать страхового агента или брокера в качестве лица, с которым у страховщика заключен договор об оказании услуг, связанных со страхованием.
В соответствии с этим здесь будут размещаться фамилия, имя, отчество или наименование страхового агента, страхового брокера, номер удостоверения или договора. Полномочия по ведению реестра страховых агентов и страховых брокеров и размещению сведений из него в интернете могут быть переданы страховщиком объединению страховщиков, о чем страховщик должен сообщить на своем сайте.
Страховые посредники
Достаточно подробно регламентирует закон и аспекты деятельности страховых агентов и брокеров – индивидуальных предпринимателей и юридических лиц, действующих на основании заключенных со страховщиком соглашений. Поправки впервые подробно раскрывают отличия между посредниками, по сути, придавая им статус полноправных участников страховых отношений, со всеми вытекающими отсюда правовыми последствиями.
В конечном счете, по замыслу законодателей, принятые поправки приведут к тому, что, во-первых, страховщикам будет сложнее отказаться от исполнения обязательств, вытекающих из соглашений с посредниками, во-вторых, контроль над деятельностью посредников будет значительно ужесточен.
В соответствии с этим закон провозглашает, что страховщик в любом случае обязан исполнять договоры страхования, заключенные от имени и в интересах страховщика страховыми посредниками. Причем безотносительно к способам, срокам реализации страховых полисов и независимо от даты поступления страховщику страховой премии, уплаченной страхователем страховому агенту или брокеру. Таким образом, ответственность за исполнение договора страхования, заключенного с агентом или брокером, будет нести сам страховщик.
По новым правилам страховой агент и страховой брокер несут ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств, вытекающих из осуществления ими своей деятельности, в том числе за разглашение сведений, составляющих коммерческую тайну страховщика, персональных данных страхователей, за достоверность, объективность, полноту и своевременность предоставления сведений и документов, подтверждающих исполнение ими своих полномочий. Ответственность брокеров устанавливается уже на этапе предоставления страховщику полученной от страхователя информации о страховом риске, об объекте, о предмете страхования, о его потребности в страховании.
В отношении страховых посредников законом предусматриваются как финансовые гарантии осуществления страховой деятельности, так и обширный перечень всевозможных ограничений. Так, деятельностью в качестве страхового агента и брокера не вправе заниматься лица, имеющие неснятую или непогашенную судимость либо осуществлявшие руководство страховщиком в течение двух лет до признания его арбитражным судом банкротом, до истечения трех лет со дня признания страховщика банкротом. Также не смогут заниматься данной деятельностью лица, занимающие должности в органах управления страховщика, его дочерних и зависимых обществах.
Устанавливается ряд ограничений и для субъектов, уже занятых посреднической деятельностью в сфере страхования. В частности, страховой агент и брокер не могут указывать себя в качестве выгодоприобретателя по договорам страхования, заключаемым ими в пользу третьих лиц. Запрет страховым агентам и страховым брокерам являться выгодоприобретателями по договорам страхования применяется, начиная с 1 июля 2014 года.
Если же страховой брокер осуществляет посредническую деятельность в интересах страховщика, он обязывается уведомлять об этом страхователя и лишается права получать вознаграждение за оказанную услугу по одному договору страхования одновременно и от страховщика, и от страхователя. Кроме того, страховой брокер не вправе будет оказывать услуги исключительно по обязательному страхованию.
Важно, что закон ограничивает и размер вознаграждения, выплачиваемого страховщиком страховому агенту и брокеру по обязательному страхованию, предусмотренному федеральным законом о конкретном виде обязательного страхования. Такое вознаграждение не может превышать десять процентов от страховой премии.
Что касается финансовых гарантий осуществления посреднической деятельности в сфере страхования, то по закону страховые брокеры, осуществляющие прием денежных средств от страхователей и перестрахователей в счет оплаты договора страхования, должны будут обладать гарантией исполнения обязательств в форме банковской гарантии. Размер такой гарантии должен быть не менее трех миллионов рублей.
В противном случае брокеры должны будут предоставлять доказательства наличия собственных средств в размере не менее трех миллионов рублей, размещенных в денежных средствах. Требование к страховому брокеру о наличии гарантии исполнения обязательств в указанных формах и размерах применяется с 1 июля 2015 года.
Устанавливая жесткие требования в отношении страховщиков, зависимых от иностранного капитала, закон исключает возможность осуществления деятельности иностранных страховых брокеров на территории Российской Федерации. Иностранным посредникам разрешается лишь осуществление деятельности в качестве страхового брокера по перестрахованию.
Закон устанавливает сразу несколько видов контроля над деятельностью страховых брокеров. Первый из них осуществляется органом страхового надзора, второй - страховщиком в части исполнения полномочий и обязанностей, предусмотренных договором между страховщиком и страховым брокером. Кроме того, предполагается возможность и своего рода непосредственного контроля со стороны страхователей.
В частности, брокеры обязываются предоставлять страхователю по его требованию информацию о своем наименовании, месте нахождения, о лицензии на осуществление посреднической деятельности в качестве страхового брокера, перечне оказываемых услуг, страховщике, в интересах которого осуществляется страхование, наличии или об отсутствии участия в капитале страховщиков.
Также посредники обязаны будут сообщать о видах и об условиях страхования, результатах анализа страховых услуг - подлежащих страхованию объектов, страховых рисков, страховых тарифов и иных условий страхования у различных страховщиков, подтверждающие, что предложение страхового брокера страхователю сформировано с учетом потребностей страхователя.
Начать дискуссию