Может ли банк передать право требования по обязательству, связанному с ипотечным кредитование, коллекторской компании? Российское законодательство не позволяет дать на этот вопрос однозначного ответа. По Федеральному закону 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ “О потребительском кредите (займе)” банк вправе осуществлять уступку прав по договору третьим лицам с согласия самого заемщика. Между тем, данный закон не применяется к отношениям, возникающим в связи с предоставлением потребительского кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой.
По общему правилу, закрепленному в законе об ипотеке, уступка прав по договору об ипотеке или обеспеченному ипотекой обязательству, права по которому удостоверены закладной, не допускается. При совершении такой сделки она признается ничтожной. Однако этот же закон не содержит никаких ограничений в обороте самих закладных и удостоверяемых ими обязательств и прав.
В связи с этим на сегодняшний день вопрос о передаче закладных третьим лицам решается судами по-разному. Одни суды встают на защиту интересов заемщиков, отказывая банкам в праве продавать долговые обязательства коллекторам, другие занимают сторону банков. Представляется, что более или менее выправить судебную практику в этой части позволит Определение Верховного Суда РФ № 55-КГ13-8, в котором суд рассмотрел спор между заемщиком и кредитной организацией, передавшей требования по ипотеке коллекторам без согласия самого заемщика.
В данном деле заявитель обращал внимание судов на необоснованность подобных действий кредитной организации, ссылаясь на то, что банк не может передавать права, удостоверенные закладной, без согласия должника-залогодателя лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности. Со своей стороны банк утверждал об обратном, поясняя, что законодательство о защите прав потребителей в данном случае не применимо, поскольку законом предусмотрены специальные правила в отношении передачи прав по закладным.
Разрешая спор в пользу заемщика-должника, суд апелляционной инстанции указал на следующие обстоятельства. Согласно закону, кредитный договор, содержащий условие о том, что кредитор имеет право передать свои права по закладной другому лицу и передать саму закладную, не может служить основанием для подтверждения законности сделки. Даже в том случае, если договор был прочитан и добровольно подписан заемщиком.
Это объясняется тем, что стороны по договору предусмотрели лишь право банка передать полностью или частично свои права требования по закладной третьему лицу. Данное обстоятельство не позволяет установить факт действительного наличия добровольного волеизъявления заемщика как потребителя банковских услуг на включение в договор условия о возможности уступки права требования по закладной третьему лицу, не имеющему лицензии на право осуществления банковской деятельности.
Самим же законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении. Это гарантирует повышенную защиту интересов граждан как потребителей соответствующих финансовых услуг при заключении ими кредитных договоров. Следовательно, заключил апелляционный суд, сделка купли-продажи закладной, совершенная между банком и коллекторами, является ничтожной, поскольку нарушает права потребителя.
Верховный Суд РФ признал данные доводы несостоятельными и отменил решение суда. Первое, на что обратил здесь внимание ВС РФ, это легальный характер сделок купли-продажи закладных. Так, законом об ипотеке, регулирующим передачу прав на закладную, установлены специальные правила оборота закладной как ценной бумаги. Закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей право ее владельца на получение исполнения по денежным обязательствам, обеспеченным ипотекой, без представления других доказательств существования этих обязательств, а также право залога на имущество, обремененное ипотекой. Закладная составляется залогодателем, а если он является третьим лицом, также и должником по обеспеченному ипотекой обязательству.
При передаче прав на закладную совершается сделка в простой письменной форме. Передача прав на закладную другому лицу означает передачу тем самым этому лицу всех удостоверяемых ею прав в совокупности. Владельцу закладной принадлежат все удостоверенные ею права, в том числе права залогодержателя и права кредитора по обеспеченному ипотекой обязательству, независимо от прав первоначального залогодержателя и предшествующих владельцев закладной.
Правила, регламентирующие порядок обращения закладных не содержат каких бы то ни было ограничений в обороте этих ценных бумаг и, соответственно, в оборотоспособности удостоверяемых ими обязательственных и иных прав. Закон об ипотеке не предусматривает положений о необходимости получения согласия должника-залогодателя на переход к другому лицу прав на закладную, а также не содержит каких-либо требований, предъявляемых к новому законному владельцу закладной. То есть, закладная, с точки зрения ВС РФ, может быть передана даже субъекту, не имеющему лицензии на совершение банковских операций.
Таким образом, передача прав, удостоверенных закладной, на основании сделки купли-продажи закладной, осуществленная без согласия должника-залогодателя, не противоречит закону о защите прав потребителей, поскольку специальным законом (закон об ипотеке) установлены иные правила.
Теперь что касается получение согласия заемщика на передачу прав по закладной. Действительно, возможность передачи права требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, допускается, если соответствующее условие предусмотрено договором между кредитной организацией и потребителем и было согласовано сторонами при его заключении. При этом сам по себе термин «кредитор» включает в себя любых настоящих и будущих правопреемников банка, в том числе некредитные и небанковские организации, как в силу договора, так и в силу закона, в том числе любое лицо, являющееся владельцем закладной, выданной в связи с данным договором.
По условиям кредитного договора заемщик обязался составить при участии кредитора и надлежащим образом оформить закладную и совершить все необходимые с его стороны действия по регистрации договора об ипотеке и передаче закладной в орган, осуществляющий государственную регистрацию прав на недвижимое имущество и сделок с ним. Далее была выдана закладная, государственная регистрация которой произведена Федеральной регистрационной службой.
Закладной предусмотрено, что залогодержатель имеет право передать свои права по данной закладной другому лицу в соответствии с требованиями действующего законодательства и передать саму закладную. И кредитный договор, и закладная подписаны заемщиком собственноручно. При этом постраничное подписание кредитного договора позволяет установить факт наличия добровольного волеизъявления заемщика на включение в договор условия о возможности уступки права требования по закладной третьему лицу, в том числе некредитной и небанковской организации. Соответственно, заключил суд, оснований для признания действий банка незаконными не имеется.
Начать дискуссию